2.加速了壽險市場的多元化。銀行保險的發(fā)展使壽險公司增加了一個有力的銷售渠道，市場的發(fā)展進一步多元化。

3.加大了市場的競爭度。僅從各家壽險公司保費收入的市場占有率而言，前三大壽險公司（國壽、平安和大保） 2001年市場占有率總和達到95.25％，2002年下降到 91.08％，市場集中度有了一定程度的下降。位居第四、第五的新華人壽和泰康人壽市場占有率則從2001年的1.63％和1.17％分別提升到3.51％和2.89％，增長一倍以上。從表1可以看到，這兩家公司的銀行保險保費對其 2002年保費收入的貢獻度分別高達30.08％和50.16％，大大高于前三大公司。更有甚者，太平人壽以70.75％的銀行保險保費收入幫助這家剛剛復業(yè)的壽險公司一躍成為全國市場占有率第六的壽險公司。所有這些都說明，銀行保險有利于壽險市場競爭度的提高，并加快了新公司的發(fā)展。

二、2003年銀行保險發(fā)展展望

經(jīng)過了2002年銀行保險的發(fā)展給壽險市場帶來的益處，以及通過對銀行保險發(fā)展初期出現(xiàn)的一系列的反思，2003年我國的銀行保險將會進一步受到壽險公司的青睞，并將得到大力發(fā)展。2003年全國銀行保險保費的增長率將在100％以上，銀行保險保費收入將超過800億元。市場的主要變化將在以下幾個方面進行：

1.代理規(guī)定放開。《保險法》修訂后，過去1+1（即一家銀行只能代理一家壽險公司業(yè)務）的模式在政策上得以松綁。顯然，針對現(xiàn)有銀行網(wǎng)點已經(jīng)半數(shù)以上被瓜分的現(xiàn)實，這一規(guī)定的放開對于新成立的公司是十分有利的。但從另一方面來講，過去的銀保合作協(xié)議亦變得形同空文。由此看來，新一年銀行保險的競爭首先是在網(wǎng)點上的競爭，并且是實質、有效代理網(wǎng)點的競爭。從而也要求壽險公司在產(chǎn)品、服務和回報等方面加強競爭力，并與銀行主動發(fā)生更深層次的合作關系。

2.服務將成為競爭的主要焦點。從簡單便捷、方便客戶的方面入手，實現(xiàn)了銀行與保險公司的系統(tǒng)對接，銀行柜臺可以直接出單和進行保全服務，從而初步具備歐洲銀保業(yè)務將銀行網(wǎng)點進化為保險公司網(wǎng)點延伸的雛形。另外，在銀行卡的搭車業(yè)務上也將開始更多的創(chuàng)新變革。

3.銀行方面開始加強對銀保業(yè)務的系統(tǒng)化管理。隨著銀行保險的進一步發(fā)展，銀行一方面從合作中體驗到了合作所帶來的益處、看到了合作的希望；另一方面也不斷清晰地覺察到了在合作中必須解決的問題和規(guī)避的風險。無論從哪一方面考慮，加強對銀行保險的管理都成為必然。

4.變相參股，打包銷售，實現(xiàn)壟斷。銀行在與保險公司的淺層次合作中逐漸認識到銀行保險的意義及其未來發(fā)展趨勢，將促使銀行將其在銀行保險上的被動變?yōu)橹鲃?，增強其自身的綜合優(yōu)勢。

5.混業(yè)經(jīng)營乃至成立銀行保險公司。銀行與保險公司的合作關系正在迅速向深層次發(fā)展，2003年開始這些項目都會在市場競爭中發(fā)力，進而在國家監(jiān)管政策的配合下于2004年將銀行保險帶入新的階段。

6.產(chǎn)品更新和系統(tǒng)化。五年期躉交的兩全保險的競爭比拼的是手續(xù)費，因此隨著競爭主體的增多將陷入無序和惡化的狀態(tài)；與此同時，以五年期躉交業(yè)務為特征的銀保產(chǎn)品具有收益對比性強（比照銀行利率）、管理和結算流程簡單等特點，表現(xiàn)出銀行和保險公司的淺層次的代理關系，銀行方面將開始權衡手續(xù)費收益和客戶分流的利弊。改進的第二代銀行保險產(chǎn)品將克服現(xiàn)有不利于永續(xù)經(jīng)營的弊端，更貼近現(xiàn)有的個人壽險產(chǎn)品。另外，鑒于2003年產(chǎn)險公司將經(jīng)營意外險產(chǎn)品的情況，為提高壽險公司自身的贏利能力，銀行保險除銀行卡搭車業(yè)務外，也會在柜臺銷售短期險產(chǎn)品，包括比較簡單的健康險產(chǎn)品。

7.由粗放經(jīng)營走向專業(yè)化經(jīng)營。表現(xiàn)在保險公司內(nèi)部銀行保險事業(yè)部將陸續(xù)成立、管理體制將進一步改良、銀行和保險的IT系統(tǒng)整合、服務體系的建立和共同開展、市場調(diào)研和產(chǎn)品轉型等方面。

三、銀行保險發(fā)展引發(fā)的若干思考

1.銀行保險業(yè)務這塊蛋糕到底有多大。盡管2002年全國銀行保險保費收入達到了388.42億元，但是與全國 86910.65億元的城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額相比只是滄海一粟；到2003年一季度，城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款已經(jīng)突破了十萬億元大關，尤其在股市低迷、銀行存款利率不僅一降再降，而且在收取利息稅甚至將要收取管理費的背景下，對于擁有大量閑散資金而苦于投資無路的老百姓來說，只要銀行和壽險公司通力協(xié)作，讓銀保產(chǎn)品更對路、服務更優(yōu)化，可以相信中國的銀行保險保費在壽險總保費中的占比將迅速攀升，使壽險的銷售渠道真正“三分天下”，并在未來的五年內(nèi)達到歐洲現(xiàn)有水平。

2.銀行保險對于個險的有多大。當前的銀行保險可以說是一種把團險產(chǎn)品銷售給個險客戶的模式，這種藉由強大的銀行網(wǎng)點資源覆蓋的銷售體系在一定程度上會對個人營銷業(yè)務產(chǎn)生沖擊。但是銀行保險對于個險的沖擊無論是在量還是在時間上都是有限的，更不可能取代個人營銷。其根本原因在于兩種銷售渠道所決定的客戶拓展方式和產(chǎn)品內(nèi)涵的差別。

3.新修訂的《保險法》放開1+1限制后，一家銀行網(wǎng)點是否會與多家保險公司合作。有如前述，今后銀行與保險公司的合作將不斷深入，僅就保險業(yè)務的管理就一定會涉及雙方的系統(tǒng)對接以達到柜臺出單、保全以及其他客戶服務項目，應該注意，銀行的系統(tǒng)由于行業(yè)的特點是不可能完全開放和對接的，因此銀行只能與個別的保險公司進行深層次的合作；其次，無論壽險公司如何創(chuàng)新，保險產(chǎn)品依然有較大程度的同質化，銀行也實在沒必要有那么多的不同壽險公司的產(chǎn)品；此外，由于今后的合作更多地將在“總對總”的影響下展開，無形中也將排斥“一對多”的合作。所以，未來銀保合作將更有專屬性、排他性。

4.銀行保險發(fā)展的不平衡是否正常。這里的不平衡指的是在不同地區(qū)發(fā)展的不平衡和在不同公司發(fā)展的不平衡。盡管銀行保險的出表的是一種混業(yè)經(jīng)營的趨勢，但是就銀行保險本身也需要專業(yè)化的經(jīng)營，更何況銀行的資源是有限的、壽險公司可能合作的伙伴是有限的。所以，銀行保險也絕對不該一擁而上，壽險公司務必檢視自身的優(yōu)勢，選擇最有利的發(fā)展戰(zhàn)略，揚長避短。說到底，銀行保險的合作是一種資源的互換、優(yōu)勢的互補，隨著銀行保險業(yè)務的進一步發(fā)展和銀行與保險間合作的進一步深入，一些與銀行合作余地不大、技術和服務水平跟不上銀行及客戶要求的壽險公司一定會通過市場機制被排擠在銀行保險市場之外，銀行保險將會是專業(yè)的公司和專業(yè)的經(jīng)營。