（五）政策風(fēng)險

法律政策風(fēng)險是指機構(gòu)或其他主體簽署的金融交易合同，因不符合法律或金融管理部門的規(guī)定或由于國家政策的調(diào)整，而得不到實際履行，從而給合同的當(dāng)事人帶來損失的可能性。它不僅包括合同文件是否在法律上具有可執(zhí)行性的風(fēng)險，還包括是否將自身的法律責(zé)任以恰當(dāng)方式轉(zhuǎn)移給對方的風(fēng)險。，銀行保險的法律政策風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下三個方面：

1.銀行保險代理關(guān)系復(fù)雜，容易滋生法律風(fēng)險。銀行保險涉及多個當(dāng)事人的關(guān)系，在法律關(guān)系上必然表現(xiàn)為多重法律關(guān)系的組合，不同權(quán)利、義務(wù)的銜接，其中還需相當(dāng)?shù)撵`活性，以滿足不同客戶的不同需求。同時，保監(jiān)會對銀行兼職代理人員是否應(yīng)經(jīng)過相應(yīng)的培訓(xùn)或通過代理人資格并沒有做出嚴(yán)格審查與監(jiān)管的規(guī)定。因此，法律風(fēng)險較大。

2.銀行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與法律、法規(guī)相對滯后的矛盾突出，導(dǎo)致其隱藏著巨大的法律風(fēng)險。目前銀行與保險合作的法律、法規(guī)還未見到一個成文的法令和政策出臺，使得銀行保險的創(chuàng)新還缺乏一個有利的法律環(huán)境。加之我國確立了銀行、保險、證券分業(yè)經(jīng)營模式，使得銀行與保險公司的合作必須小心翼翼，保險公司面臨的法律風(fēng)險更加突出。

3.銀行保險受國家政策，如稅收、資金運用、宏觀經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)政策較大，政策性風(fēng)險突出。以汽車消費信貸保險為例，銀行在發(fā)放貸款時已將大部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移到保險公司身上。但由于國家鼓勵汽車消費，車價不斷下跌，舊車型全面加速淘汰，現(xiàn)已發(fā)放的汽車消費貸款面臨抵押車輛處置存在大幅度貶值的風(fēng)險，使得保險公司在經(jīng)營中不得不面臨著政策風(fēng)險的挑戰(zhàn)。

除上述五種風(fēng)險因素外，信譽風(fēng)險、心理風(fēng)險、信息風(fēng)險等都會對銀行保險業(yè)務(wù)的健康起到不良的影響。各種風(fēng)險還可以相互依存、相互轉(zhuǎn)化。

三、銀行保險的風(fēng)險規(guī)避與控制

（一）提高保險公司研發(fā)產(chǎn)品的能力

保險公司將部分產(chǎn)品銷售職能轉(zhuǎn)移給商業(yè)銀行，一方面可以更好地提升保險產(chǎn)品的銷售效率；另一方面盡管保險公司是銀行保險產(chǎn)品的實際設(shè)計者和經(jīng)營者，但由于其產(chǎn)品均由銀行進行銷售，使它在消費者心目中的形象往往弱化，對消費者需求的了解也越來越少。因此保險公司要維持生存，就必須開發(fā)出適合消費者需要和銀行柜臺銷售的保險產(chǎn)品。解決這個的首要辦法是銀保聯(lián)手創(chuàng)新產(chǎn)品，不能完全由保險公司閉門造車、獨家開發(fā)。保險公司應(yīng)了解客戶的需求，并使產(chǎn)品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對金融服務(wù)的需求。

（二）提升保險公司客戶服務(wù)水平

客戶是生存發(fā)展的基礎(chǔ)，通過加強客戶服務(wù)，除可以維護已有的客戶外，還可以了解客戶需求的變動，并通過帶動效應(yīng)，拓展新客戶，促進產(chǎn)品開發(fā)和保證客戶利益。應(yīng)該消除顧客對銀行保險產(chǎn)品存有的搭配銷售的心理障礙，要讓消費者感到銀行保險產(chǎn)品提供的附加服務(wù)是能夠為他們帶來利益的。對銀行銷售保險產(chǎn)品人員的資格應(yīng)作出限定，例如要求他們參加上崗前的培訓(xùn)并必須取得保險代理人資格等。

（三）建立銀保長期合作機制

國際保險業(yè)和金融業(yè)這些年來發(fā)生了巨大變化，保險與銀行一體化的趨勢越來越明顯。為此，銀保雙方要有緊迫感，充分發(fā)揮各方優(yōu)勢，盡快調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，建立起長期合作的機制。保險公司與銀行應(yīng)有戰(zhàn)略眼光，樹立穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展的觀念。銀保雙方都應(yīng)重視對現(xiàn)有金融資源的合理有效利用，如長期儲蓄壽險、退休金規(guī)劃、養(yǎng)老保險和保險基金管理等都是銀保雙方在未來很有潛力的合作點。

保險公司和銀行在定位清晰，各司其職的基礎(chǔ)上，從完成既定的工作目標(biāo)和風(fēng)險防范出發(fā)，應(yīng)立足長遠，避免短期行為。保險公司要加強銀行網(wǎng)點的人員培訓(xùn)工作，提高銀行柜臺人員代理保險的積極性。應(yīng)考慮銀行柜臺人員個人目標(biāo)和企業(yè)目標(biāo)的偏差，既要照顧企業(yè)的利益，更要照顧銀行柜臺人員的利益，做到按照經(jīng)營狀況和績效，對銀行柜臺人員作出適時、客觀、公正的獎懲，使其行為目標(biāo)接近資本所有者的目標(biāo)，有效化解銀行保險的操作風(fēng)險。

（四）建立銀行保險的客戶管理系統(tǒng)

首先，由于現(xiàn)有保險公司的系統(tǒng)不能支持多家銀行的保費自動轉(zhuǎn)帳功能，客戶無法通過電話、ATM機或各個網(wǎng)點的銀行系統(tǒng)，實現(xiàn)保單自動查詢、保單自動更改、保單貸款等操作。因此，加快銀行保險的化建設(shè)，實現(xiàn)保險公司數(shù)據(jù)系統(tǒng)與銀行業(yè)務(wù)處理及結(jié)算系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)是當(dāng)務(wù)之急。其次，人工操作易帶來操作風(fēng)險，所以保險公司和商業(yè)銀行之間必須盡快建立起客戶管理系統(tǒng)，對客戶的關(guān)鍵信息進行有效的傳遞和控制，減少操作風(fēng)險和信息不對稱帶來的道德風(fēng)險。第三，銀行保險業(yè)務(wù)客戶資源的有效利用，也需要與相應(yīng)的客戶管理系統(tǒng)匹配。保險公司應(yīng)利用銀行已有的客戶信息，建立起自身的客戶信息檔案，通過這些信息，提高續(xù)保率，以獲得客戶的長期忠誠度，并利用現(xiàn)有產(chǎn)品充分開發(fā)客戶的潛在需求，提高保單的附加值。

（五）加強銀行保險的監(jiān)管

銀行保險涉及銀行和保險兩個行業(yè)，在我國目前分業(yè)監(jiān)管的體制下，對這一新事物如何監(jiān)管是監(jiān)管部門面臨的新問題。首先，各監(jiān)管部門要保持獨立性。由于目前保險產(chǎn)品的設(shè)計、生產(chǎn)是由保險公司完成的，最終風(fēng)險由保險公司承擔(dān)，因此保險監(jiān)管機構(gòu)負有更大的責(zé)任。但更重要的是建立健全監(jiān)管法律法規(guī)體系，對銀行保險、保險等創(chuàng)新產(chǎn)品建立起明確的法律法規(guī)或監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，不要出現(xiàn)“制度陷阱”和“制度真空”。其次，要加強保監(jiān)會與銀監(jiān)會的協(xié)調(diào)合作。通過建立密切合作機制，以填補“模糊地帶”的監(jiān)管真空。保險公司和銀行面臨許多相似的風(fēng)險，如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、信譽風(fēng)險等，保監(jiān)會與銀監(jiān)會可以在信用評估、風(fēng)險管理、產(chǎn)品開發(fā)等方面開展合作，共同開發(fā)消費者和企業(yè)的信用評級機制，加強對風(fēng)險的測評和估值的合作。