摘要：黑龍江作為農業大省，目前因農村金融體系的不完善，致使農村資金供需矛盾仍十分突出，直接導致農業、農村、農民無法得到充分有效的金融服務，“三農”問題越發突出。通過研究我省“三農”問題的表現、成因以及現有農村金融體系中存在的突出問題，探索了構建一種以農村信用社、農業銀行、農發行為主體，以其他金融組織為補充，以擔保、保險企業為保障的新型農村金融體系的方法與途徑。

關鍵詞：構建；“三農”問題；金融體系 農業、農村和農民問題是關系國民經濟發展和現代化建設的重大問題，黑龍江省作為農業大省，全國重要的商品糧生產基地之一，這一點顯得尤為突出，而解決“三農”問題需要社會各方面的共同努力。金融作為現代經濟的核心，在解決“三農”問題上有其獨特的優勢。良好的農村金融服務體系對加快農村發展、促進農業現代化、增加農民收入都具有非常重要的作用。 一、黑龍江省“三農”問題的表現 目前，黑龍江省的“三農”問題突出表現在：一是農民收入問題。農民收入低、增收難、城鄉居民貧富差距大，導致農民的經濟利益得不到有效維護，農民的平等權利得不到保障。這是“三農”問題的核心問題。二是農業產業化問題。農業發展缺乏有效的企業拉動力，缺少較強的龍頭企業，現有企業自主創新能力不夠。三是農村建設問題。主要是三個落后：基礎設施落后、科技文化落后、鄉村面貌落后。這三方面的問題實質是農業和農村內外部環境發生深刻變化的現實反映，是城鄉二元結構長期積累的各種深層次矛盾的集中反映。如不盡快解決上述問題，從長期來看，不利于社會穩定，從短期來看，不利于國民經濟的持續穩定發展。這將大大影響黑龍江經濟的發展，阻礙人民生活水平的提高。 二、黑龍江省農村金融體系存在的問題 黑龍江省農村金融體系在解三農問題，支持農村經濟發展諸方面所發揮的作用還是及其有限，還存在著許多問題： 1.黑龍江省農村信用社在推進農業產業化、發展農村經濟方面發揮了主渠道作用，但農信社自身仍存在諸多問題亟待解決。 （1）目前，黑龍江省市(縣)的農業銀行在農村的機構網點已全面收縮，農業發展銀行政策性經營業務伴隨著國有糧食企業改制、糧食流通市場化已逐步萎縮，郵政儲蓄不斷從農村抽吸資金，已經造成了農村金融供給不足和“一社難支‘三農’”的局面。 （2）農村信用社為“三農”服務的政策性與其商業化經營模式之間存在矛盾。黑龍江省農信社的發展歷史證明，在經過多次的重組和長期的行政計劃管理之后，農村信用社從內容到實質都不再具備合作金融的特性，已經變為按商業銀行的經營模式運作，追求利潤最大化的金融組織。另一方面農信社又承擔著部分政策性的支農任務，并為此而背上了沉重的包袱。農村信用社成了一個矛盾綜合體，多元目標沖突。農民對農信社既沒有控制權，也沒有管理權和收益權，導致農信社產權關系模糊、所有者缺位、尋租現象嚴重，最終發展偏離了設立時的初衷。 （3）農村信用社農貸業務以糧食生產貸款為主，規模化養殖及農產品加工營銷難以得到貸款，農村中小企業基本得不到貸款。目前，農村信用社貸款主要用于滿足農業生產的需要，以種植業小額貸款為主“春放秋收冬不貸”，貸款方式為3—5戶聯保，額度一般在3 000—5 000元之間。養殖業貸款占農業貸款額的比重在10%～30%之間，主要用于支持當地發展禽蛋業、奶牛養殖業，最高額度在1—3萬元之間，采取抵押聯保方式，多為一年期。農村中小企業貸款、籌資更為困難。 2.農村消費型貸款處在起步階段，民間借貸比較普遍。除農業擴大再生產外，農戶迫切需要的住房貸款、個人消費貸款和助學貸款等分期償付的中長期貸款，目前仍然很難從農村信用社、農業銀行貸出。民間借貸（當地稱“抬款”）現象比較普遍，一般由親屬、朋友擔保，利息都在一分以上。 3.財政轉移支付項目少，地方財政基本上為“吃飯財政”，對農業經濟和農村社會發展的支持力量微弱。目前，中央與省級財政對市(縣)支持主要是轉移支付項目，包括糧食補貼、退耕還林補貼、人畜引水補貼等，而農田水利設施、村莊道路硬化、農村社區環境治理、農村小城鎮基礎設施建設等公共投入短缺、支持渠道缺乏，已嚴重制約了農村公共事業的發展。 總之，黑龍江省的農村金融支持作用，僅處在維持農業簡單再生產的推進階段，與廣大農戶、企業以市場為導向發展規模化生產的強烈需求極其不相稱，由此形成了三個不銜接，即“零風險貸款”供給與風險和收益并存的農業產業化資金強勁需求不銜接，農村金融機構的“恐貸”、“懼貸”行為與農戶、企業強烈的貸款作為不銜接，農村金融自身發展壯大與農業經濟發展、農村社會進步的不銜接。這種由于金融供給方式不合理制約農業、農村經濟發展的格局，必須要采取措施加以打破，形成新的供需銜接、優勢互補、良性循環的經濟增長方式。 三、推進農村金融體制改革，建立適應農村經濟發展要求的高效新型農村金融體制的建議 充足到位的資金供給、高效便捷的信貸經營模式和基地企業規模帶動是黑龍江省農村經濟發展的關鍵，為此，如何進一步推進農村金融體制改革，建立適應農村經濟發展要求的高效新型農村金融體系是解決黑龍江省“三農”問題的關鍵。構建一種以農村信用社、農業銀行、農發行為主體，以其他金融組織為補充，以擔保、保險企業為保障的新型農村金融體系，必將促進我省農業和農村經濟的快速發展和農民收入的穩步提高。