【內(nèi)容提要】高利貸習(xí)俗的生命力非常頑強(qiáng)，能夠超越不同社會(huì)形態(tài)而存在。它是長(zhǎng)期相沿、為廣大民眾反復(fù)使用的高利貸習(xí)慣，本文特指私人、店鋪借貸中超出社會(huì)認(rèn)可、對(duì)債戶非常苛刻的借貸利率習(xí)俗。從20世紀(jì)上半期華北與長(zhǎng)江中下游地區(qū)的資料來(lái)看，此習(xí)俗花樣繁多，大致可劃分為加大利、先扣利、多算日期、糧錢互折、糧食與糧食及其他實(shí)物的互折等六類，由此可見高利貸習(xí)俗類型與模式的共性和表現(xiàn)形式的差異性。其所以能夠長(zhǎng)期延續(xù)，主要是因?yàn)槌烁呃J，農(nóng)民沒(méi)有其他更多的融資辦法，而高利貸在一定程度上可以調(diào)劑生活中所遇到的資金或?qū)嵨锏牟蛔恪Ｈ绻豢紤]這一社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，只用政治干預(yù)的辦法予以取締，則會(huì)導(dǎo)致民間社會(huì)秩序的紊亂。

【摘 要 題】現(xiàn)代史專論

【關(guān) 鍵 詞】高利貸習(xí)俗/20世紀(jì)上半期/華北/長(zhǎng)江中下游

【正 文】

一

在人們的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，借貸是一種歷史悠久、不可或缺的融資行為。民俗起源于生活，與其他社會(huì)生活領(lǐng)域一樣，借貸活動(dòng)也折射著濃厚的民俗氣息。所謂高利貸習(xí)俗，籠統(tǒng)說(shuō)來(lái)，就是長(zhǎng)期相沿、為廣大民眾反復(fù)使用的高利貸習(xí)慣。民俗學(xué)家烏丙安依照同類題材和內(nèi)容的密切相關(guān)性，將民俗分為12個(gè)系統(tǒng)、48個(gè)系列，（注：烏丙安：《民俗學(xué)原理》，遼寧教育出版社2001年版，第29頁(yè)。）但我們從中看不出借貸或金融習(xí)俗的歸屬，究竟劃為何類，尚須研究。就其運(yùn)作的具體過(guò)程而言，高利貸包括借貸關(guān)系的主體即借貸當(dāng)事雙方、借貸的信用方式、借貸期限、借貸利率、借貸的償還等環(huán)節(jié)，由此構(gòu)成高利貸習(xí)俗的鏈條。這種借貸之所以成為高利貸，最能體現(xiàn)本質(zhì)的內(nèi)容是其高昂的利率，所以本文闡述的核心是高利貸利率問(wèn)題。

何謂高利貸？迄今為止，這仍是一個(gè)沒(méi)有解決的理論問(wèn)題和現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，關(guān)鍵是很難做出一個(gè)科學(xué)的量的規(guī)定。馬克思在《資本論》中給出的定義為“可以把古老形式的生息資本叫做高利貸資本”。（注：馬克思：《資本論》第3卷(下)，人民出版社1975年版，第675、671頁(yè)。）這一定義顯然過(guò)泛，與西歐中世紀(jì)的高利貸概念沒(méi)什么區(qū)別，即只要是有償借貸，不管量的大小，都屬高利貸。不過(guò)，從馬克思的具體論述來(lái)看，高利貸資本的本質(zhì)特征是重利剝削，它不僅占據(jù)了債務(wù)人的全部剩余勞動(dòng)，甚至還占有一部分必要?jiǎng)趧?dòng)，使其精疲力竭，每況愈下。

20世紀(jì)80年代末，有的中國(guó)學(xué)者仍然只是依據(jù)馬克思的定義，而不是具體論述，認(rèn)為前資本主義社會(huì)的傳統(tǒng)借貸都屬于高利貸。（注：劉秋根：《試論宋代官營(yíng)高利貸資本》，載《河北學(xué)刊》1989年第2期。）這一對(duì)傳統(tǒng)借貸形式不加任何區(qū)分的觀點(diǎn)，當(dāng)然更有泛化高利貸之嫌。按此界定，民間私人借貸、店鋪借貸、典當(dāng)業(yè)借貸、錢會(huì)借貸等傳統(tǒng)借貸形式都可以歸屬高利貸范疇，實(shí)際上不同類型的借貸，運(yùn)作方式及其性質(zhì)并不相同，必須根據(jù)具體問(wèn)題而有所區(qū)別。例如，典當(dāng)業(yè)是一種以動(dòng)產(chǎn)抵押為主的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)期以來(lái)一直被視為高利貸行業(yè)，但近年有的學(xué)者提出了不同意見，認(rèn)為將典當(dāng)業(yè)劃為高利貸非常片面。（注：馬俊亞：《典當(dāng)業(yè)與江南近代農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系辨析》，載《中國(guó)農(nóng)史》2002年第4期。）筆者認(rèn)為，完全否認(rèn)典當(dāng)業(yè)的高利貸現(xiàn)象也不客觀，但由于經(jīng)營(yíng)成本較高，確非以往人們想象的那樣嚴(yán)重，總體說(shuō)來(lái)利大于弊；至于錢會(huì)，完全是一種多人集資和借貸的互助組織，根本不能算高利貸；而私人借貸和店鋪借貸的情況較為復(fù)雜，其中親友之間的無(wú)息借貸和低利借貸不能說(shuō)是高利貸，民間所謂高利貸是超出社會(huì)廣泛認(rèn)可的利率。

前幾年，筆者在博士論文中，鑒于高利貸利率的概念難以界定的情況，“姑且參考國(guó)民政府的提法，以超過(guò)年利20％或月利1.67％就算高利貸，這實(shí)在是沒(méi)有辦法的辦法。”（注：李金錚：《借貸關(guān)系與鄉(xiāng)村變動(dòng)——民國(guó)時(shí)期華北鄉(xiāng)村借貸之研究》，河北大學(xué)出版社2000年版，第52頁(yè)。）現(xiàn)在看來(lái)有取巧之嫌。其實(shí)，不僅南京國(guó)民政府對(duì)此有過(guò)規(guī)定，革命時(shí)期的中共政權(quán)也頒布和執(zhí)行過(guò)有關(guān)規(guī)定，如抗戰(zhàn)時(shí)期規(guī)定借貸年利率不得超過(guò)10％或15％。同樣是權(quán)力規(guī)定，為什么僅以國(guó)民政府的規(guī)定為標(biāo)準(zhǔn)？顯然并未表明充分的理由。無(wú)論如何，兩個(gè)政權(quán)的規(guī)定都大大低于社會(huì)認(rèn)可的利率，而是否高出這一規(guī)定就算是高利貸，則不能輕下斷語(yǔ)，因?yàn)檎?guī)定與社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的距離經(jīng)常很大。

基于以上理由，本文所述高利貸習(xí)俗，并非泛指所有傳統(tǒng)的民間借貸，也不是社會(huì)認(rèn)可的借貸利率，譬如舊中國(guó)物價(jià)平穩(wěn)時(shí)期，通常借錢月利為3分，糧食借貸年利率為7分，而是特指私人、店鋪借貸中超出社會(huì)認(rèn)可、對(duì)債戶非常苛刻的借貸，此屬社會(huì)陋俗。我認(rèn)為，這或許是一個(gè)能夠反映民間真實(shí)生活世界的概念。

值得注意的是，如果說(shuō)20世紀(jì)80年代以前，對(duì)民間借貸有泛化高利貸的傾向，而今卻又有淡化乃至否定高利貸的論調(diào)。此一判斷也屬極端，均不足取。

在近代鄉(xiāng)村，盡管民初以降有農(nóng)業(yè)銀行、信用合作社等現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和發(fā)展，但傳統(tǒng)高利貸仍是十分重要的融資現(xiàn)象，所以對(duì)此問(wèn)題的研究有著相當(dāng)?shù)臍v史價(jià)值。而從另一角度而言，由于以往民俗學(xué)界對(duì)此探討尚屬空缺，所以又有重要的民俗學(xué)價(jià)值。近些年來(lái)，筆者主要研究20世紀(jì)上半期華北和長(zhǎng)江中下游鄉(xiāng)村的信貸問(wèn)題，茲即以這些地區(qū)的調(diào)查資料為中心，對(duì)高利貸習(xí)俗作簡(jiǎn)要討論。

二

與“現(xiàn)在的”民俗不同，“歷史的”民俗資料很少記載民俗生活的全部動(dòng)態(tài)過(guò)程，它保留的主要是民俗事象、民俗文化和民俗符號(hào)，民俗主體基本被懸置起來(lái)。（注：高丙中：《民俗文化與民俗生活》，中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社1994年版，第13、153頁(yè)。）高利貸習(xí)俗也是如此，資料文本極少記錄借貸雙方討價(jià)還價(jià)的具體細(xì)節(jié)，而是主要表現(xiàn)或抽象為借貸習(xí)俗的類型。在此限制下，要復(fù)原民俗生活的整體是不可能的。一如法國(guó)歷史學(xué)家勒華拉杜里的名著《蒙塔尤》，所用宗教裁判所審判資料可謂豐富至極，但他仍然表示“在民俗這個(gè)領(lǐng)域里，‘復(fù)原’只是一種幻想。”（注：[法]勒華拉杜里：《蒙塔尤》，許明龍等譯，商務(wù)印書館1997年版，第594頁(yè)。）所以，本文所介紹的主要是高利貸習(xí)俗的事象、模式，通常為民間俗稱的種種名目。此習(xí)俗花樣繁多，不勝枚舉。據(jù)統(tǒng)計(jì)，江西鄉(xiāng)村的高利貸習(xí)俗有23種名目。（注：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所等編：《1949-1952年中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)檔案資料選編》農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制卷，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社1992年版，第27頁(yè)。）由于同名不同義、同義不同名者較多，要想準(zhǔn)確地分類是很難的。這里僅就借貸方式及其利率的不同特點(diǎn)，粗略劃分為以下六類：

第一類：加大利

這種高利貸直接表現(xiàn)為借貸利率的高昂，在借貸關(guān)系中頗為常見。

錢債有“大加”利之說(shuō)，如山西黃土坡村稱“大加一”，即月利10分。（注：宏流：《地主剝削式樣》，載《晉綏日?qǐng)?bào)》1947年3月30日。）太行山區(qū)鄉(xiāng)村又稱“老一分”、“十利”，即借1元，月利1角，10個(gè)月本對(duì)利。甚至有“加十五”、“大加二”的，即10個(gè)月期限，利錢高至150-200％。（注：魏宏運(yùn)主編：《抗日戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期晉冀魯豫邊區(qū)財(cái)政經(jīng)濟(jì)史資料選編》第2輯，中國(guó)財(cái)經(jīng)出版社1990年版，第1361、1326、1361、1326、1361、1360、542頁(yè)。）江蘇嘉定縣有“日拆利”，每元每日加利1.2或1.5角。（注：華東軍政委員會(huì)土地改革委員會(huì)：《江蘇省農(nóng)村調(diào)查》，1952年印，第83頁(yè)。）糧債也有加大利的各種名目。如山西興縣有“冬五升夏三升”之說(shuō)，即春借冬還，每斗以5升行息。如冬季不能償還，至來(lái)年夏季再還，每斗又加3升利。（注：司法行政部編：《民商事習(xí)慣調(diào)查報(bào)告錄》，1930年印，第834、857、824頁(yè)。）芮城縣稱“放伙帳”，借麥1石，加利4-8斗不等。（注：司法行政部編：《民商事習(xí)慣調(diào)查報(bào)告錄》，1930年印，第834、857、824頁(yè)。）河南開封、偃師等縣稱“揭麥帳”，如年底借麥1斗，麥后還麥一斗二三升。（注：章有義：《中國(guó)近代農(nóng)業(yè)史資料》第2輯，三聯(lián)書店1957年版，第547頁(yè)。）河北贊皇縣稱“加五利”，亦名谷利，即借糧1斗還1斗半，且須“尖還”，即平斗借尖斗還。（注：魏宏運(yùn)主編：《抗日戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期晉冀魯豫邊區(qū)財(cái)政經(jīng)濟(jì)史資料選編》第2輯，中國(guó)財(cái)經(jīng)出版社1990年版，第1361、1326、1361、1326、1361、1360、542頁(yè)。）江蘇常熟縣有“粒半”、“粒六”、“粒七”乃至“粒八”，即指5分利、6分利、7分利和8分利。（注：華東軍政委員會(huì)土地改革委員會(huì)：《江蘇省農(nóng)村調(diào)查》，第217、20、61、439、47、61、140、216、439頁(yè)。）浙江麗水縣有“對(duì)合利”，7月借9月還，利為本的一倍。（注：華東軍政委員會(huì)土地改革委員會(huì)：《浙江省農(nóng)村調(diào)查》，1952年印，第30頁(yè)。）安徽滁縣有“四撞十”，春借4石稻，秋收時(shí)連本還10石。（注：華東軍政委員會(huì)土地改革委員會(huì)：《安徽省農(nóng)村調(diào)查》，1952年印，第99、150、99、35、99、208、109、35、50頁(yè)。）