[摘要]針對廣西農村金融現實有效需求存在不足并呈擴大趨勢的現狀，文章從理論與實際結合的角度出發，分析廣西農村金融有效需求不足的制約因素，提出解決廣西農村金融有效需求的對策，以促進廣西農村金融經濟和諧發展。

[關鍵詞]廣西農村金融；金融需求；農村擔保

在解決“三農”問題、建設社會主義新農村過程中，理論界和實踐者都意識到金融支持是必不可少的動力，均強調增設農村金融機構(網點)、增加農村信貸投入的重要性。然而，這種政策主張暗含著一個假設前提，就是農戶對金融資源的需求極其強烈，制約金融與經濟良性互動的瓶頸是金融供給不足，因而只需增加金融供給就可以促進農村經濟的發展。實際上，現階段我國農村金融抑制是混合型抑制、金融供給不足與有效需求相對有限同時并存。本文重點從廣西金融需求的角度來探討廣西新農村建設中的金融支持問題。

一、目前廣西農村金融需求的現狀

(一)廣西農村金融需求主體結構。目前目前農村金融需求的主體主要包括農戶、農村企業和農民專業合作經濟組織。其中，農戶分為貧困型農戶、發展型農戶和能手型農戶；農村企業又可分為一般的鄉村企業和產業化龍頭企業。

貧困型農戶是一種特殊的金融需求主體，其生產和生活資金較短缺，作為金融機構的承貸主體是不健全的，貸款風險較大。雖然他們對貸款也有需求，但被排斥在正規金融組織的貸款供給范圍之外，只能以較為特殊的方式滿足資金需求。政策性金融的優惠貸款資金、民間渠道的小額貸款、政府財政性扶貧資金是滿足貧困型農戶資金需求的重要方式。發展型農戶已基本解決溫飽問題，具有傳統的負債意識，金融機構對這部分農戶發放小額貸款支持，該農戶群體是農村信用社主要的貸款供給群體。能手型農戶的生產經營活動是以市場為導向的專業化技能型生產，對于貸款資金的需求一般大于發展型農戶，但他們缺乏有效的承貸機制，缺乏商業貸款供給所需要的抵押擔保品，因而難以從銀行申請到貸款。“龍頭企業+基地+農戶”一般通過獲得商業金融機構的信用放款或抵押擔保貸款來滿足資金需求。但當龍頭企業處于發展初期而正在形成中時，由于缺乏健全的承貸主體，金融機構難以給予其貸款支持，資金短缺是這類企業進一步發展的主要約束因素。農民專業合作經濟組織包括專業合作社、專業協會、股份合作社、農村經紀人等。

(二)廣西當前農村金融需求存在的主要問題

1、農業信貸需求能力弱。廣西農業基本上還是典型的小農生產模式，生產力水平和比較收益低，資本形成效率整體水平低，不能承擔較大的信貸風險。這些弱質特性使農業從金融機構獲得貸款的比例偏低，同時廣西農戶規模小、數量大、高度分散、信息不靈通，收入水平、組織化和市場化程度均低。因此農戶貸款需求雖總量可觀，但由于小額、高度分散性、季節性和時效性較強等弱點，導致信貸成本高、風險大，金融機構介入缺乏積極性。

2、農村金融有效需求不足。廣西農村金融需求強烈，但針對正規金融部門的有效需求嚴重不足。一方面，由于廣西簡單再生產的傳統小農生產方式，商品化和貨幣化程度均低；農戶觀念較保守，負債意識淡薄。回避風險傾向性強烈，捕捉發展機會的能力缺乏，難以形成有效的金融需求。另一方面出于防范風險、促進金融資產質量和成本效益考慮，農村正規金融機構商業化傾向明顯，支農職能弱化，放貸標準提高，要求提供有效抵押品和擔保人等。由于大量農戶和農村小企業達不到金融機構放貸標準，因此對正規金融部門而言，相當部分農村金融需求是無效的。

此外，如果從正規金融部門借款的預期收益率偏低或交易成本過高，同時社會存在民間借貸等其他更便利的可選渠道，那么資金需求方必然理性地放棄正規金融。因此，從正規金融部門流失的這部分農村金融需求，對其而言也是無效需求。

二、廣西農村金融需求不足的制約因素分析

(一)廣西農村經濟由于受土地制約。農業規模小。金融需求小。由于受市場化程度低、結構調整滯后、產業升級緩慢、農村非農經濟活動不活躍等多種因素的影響，廣西農村資金需求主體以個體小農為主，聯合體種植大戶、養殖專業戶、多種經營重點戶、涉農民營企業等在東部發達地區已大量涌現的資金規模需求主體在廣西還是鳳毛麟角。由于農業生產基本上還停留在以土地、勞力、畜力和簡單機械投入為主的傳統農業階段，農戶生產性資金需求主要是為了購買種子、化肥、農藥、農具、牲畜等，所需投人極為有限。

廣西地處少數民族邊遠地區，近年來經濟發展速度雖然較快，但是由于經濟基礎比較薄弱，經濟總量仍然偏低，城鄉經濟差異較大。廣西大部分農村地處山區，受歷史條件和地理位置的影響，經濟發展嚴重滯后，很大部分地區還深受“貧窮”的困擾，城鄉對比差距相當明顯。當前廣西農村地區貧窮落后的狀況直接影響了廣大農戶和企業獲得金融服務的償付能力，是農村金融需求有效性最重要的影響因素。

(二)農村勞動力流失。現階段，廣西農戶就業領域也呈現出多元化發展格局，但農民在務農之外主要是外出打工，從事個體經營和民營經濟活動的很少。農村勞務輸出人口大量遷徙，削弱了對金融的有效需求。據調查，目前在廣西農村，實際居住人口占戶籍數比例僅為30％左右。而且絕大部分青壯年、有文化有技術的貸款需求農戶如今大都離農離鄉，不少農村人口構成以“三、六、九”為主，即婦女、兒童和老人，且留守農戶大都仍以傳統農業為主。其中種植業農戶因自然條件、生產技術諸多因素制約而難以形成規模農業，基本或極少有貸款需求；養殖業農戶也因市場變化、科技水平局限等原因而難以形成產業，其貸款需求也是極其有限。在此背景下，農村信貸市場出現需求萎縮在所難免。

(三)農村擔保和保險體系不健全。在農村建設中，往往有很多好的項目，但卻因業主抵押物難以落實而常常忍痛割愛，銀行對此也愛莫能助。據了解，廣西目前民營擔保公司少，經營尚未走上正軌，這與廣西經濟金融的發展狀況極不相適應。對農業的投入，如對農業產業化、集約經營化、水利設施的投入，生產與回收資金周期長，自然災害風險大，這就需要銀行與保險的服務配套，但實踐中，銀行與保險的服務“兩張皮”結合不夠，阻礙了對農業信貸的有效需求。

(四)農村金融服務滯后和農村金融產品單一。農村金融機構在金融產品的開發設計上，沒有充分考慮農民的需求。從目前情況來看，除存、貸款服務外，農村金融機構基本沒有針對農民和農村企業的其他金融服務。

由于區域性的業務壟斷，正當、合理、公平的競爭無從談起，加上農村金融市場開拓成本高、風險大、金融生態脆弱等因素的影響，金融機構的創新沖動受到抑制，產品更新意識淡薄，金融服務產品種類單一，在金融產品的設計開發上，沒有考慮農民自身的金融需求，導致新的服務品種和技術在廣大的農村地區長期得不到運用。由于金融機構缺乏對農民的金融宣傳，大部分農民對證券、銀行卡等金融產品一無所知，根本無法享受與城市居民同等的金融服務。

(五)農村金融意識薄弱。與一般城鎮居民比較，農戶更應該積極參與金融。這是因為，農戶不僅是消費單位，還是生產單位，積極參與和利用金融可以更有效地調節資金的余缺，提高資金的使用效率，節約交易成本。目前，農戶參與金融的可能方式就是加入信用合作社，讓自己成為資金積累和使用的決策者和受益者。但是目前廣西農戶的金融知識缺乏，金融意識較差，不知道如何利用集體的力量來幫助自己，同時農戶對農村信用社的信任程度低，擔心“合作”有名無實。因此農戶在遇到金融需求的時候，首先想到的是向親戚朋友借貸。 三、增強廣西農村金融需求的對策

(一)推動農村產業化發展。擴大農村金融需求。從產業經濟作為金融交易基礎的角度看，一個地區的經濟發展水平與金融交易水平之間存在嚴格的正相關關系，即一個地區的經濟發展水平越高則金融交易的規模會越大。對農村金融發展而言，為從根本上改進農村金融交易的條件和環境，首先應當是農村產業結構的多元化發展，盡可能提高農村經濟的整體收益水平，提高農村金融服務的有效需求。農村金融不應從狹義上理解為農業金融，也不能狹隘地理解為僅對農業生產提供貸款，而應視作對農村多種經營活動、多種產業活動進行支持。大力推進城鄉統籌一體化的進程，進而不斷提升農業產業化、工業化、市場化、農村城鎮化水平，加快農業從內部的一產向二、三產延伸，大力培育工廠農業、公司農業、工人農業、農莊農業、消費農業等現代新型的城鄉一體的農業發展新型模式，必然會大大拓展對資本農業和金融的需求空間。

(二)加大政策性金融支農力度。發揮農發行的政策性作用，帶動農村經濟的發展。山區交通不暢，自然條件惡劣，經濟基礎薄弱，在一些極端貧困的地區經濟資源無法轉變為經濟優勢。為此，國家農發行應從支農、富農的高度，大力投資興建鄉村公路，解決農民出行難問題；大力投資興修農田基礎設施，提高農民抵御自然災害的能力；大力投資建設電力和通信設施，解決農民信息閉塞、市場反映不靈敏問題。農業發展銀行要成為農村綜合開發、農業基礎建設投入的主導力量。農業銀行要回歸其本來定位，發揮農業銀行的支農作用，促進傳統農業向現代農業轉變。準確定位農村信用社改革目標。把農村信用社辦成真正體現以互助、合作、保本微利為主要目標，為農村為社區服務的地方性金融機構。引領其他商業銀行參與支農的積極性。培育多層次競爭性的農村金融市場。試點辦理郵政儲蓄銀行涉農貸款，推進村鎮銀行、小額信貸組織和資金互助組織試點。

(三)創新金融產品，滿足農村多樣化的金融需求。一是進一步優化信貸服務。各涉農金融機構要在各自的職責范圍內，切實根據農村地區廣大農戶和企業的信貸需求，從信貸業務品種的安排和選擇、貸款期限結構的配置、利率工具的掌握和使用、貸款手續的簡化、抵押擔保方式的創新等方面為農戶和企業提供更優質的服務。同時各金融機構要積極嘗試擔保抵押方式創新，結合農戶和農村中小企業的實際情況，探索運用農具、牲畜、農作物收獲權等動產質押和產品訂單質押等擔保形式，有效解決有貸款需求的農戶和企業擔保抵押不落實的問題。二是加強農村金融基礎設施建設，完善金融服務手段。根據農村金融的合理需要，加大基礎服務設施建設投入，大力推進全國性農村信用社資金清算系統建設，盡快解決農村資金匯劃、匯兌難的瓶頸問題，提升農村金融科技服務水平。同時依托先進的現代化支付系統，推進結算工具創新，逐步推廣個人理財、銀行卡、基金、租賃、金融咨詢、保管箱業務、農產品期貨等金融產品的使用，逐步完善農村金融多樣化的服務功能。

(四)加快城鄉統籌，培育農村金融有效需求。農村文化教育、醫療衛生、社會保障、社會救助等公共服務設施和服務體系的建設，更是存在著對公共產品的巨大金融需求。為此，要大力推進城鄉統籌一體化的進程，進而不斷提升農業產業化、工業化、市場化、農村城鎮化水平，加快農業從內部的一產向二、三產延伸，大力培育工廠農業、公司農業、工人農業、農莊農業、消費農業等現代新型的城鄉一體的農業發展新型模式，必然會大大拓展對資本農業和金融的需求空間。

(五)完善保險擔保等配套體系，保障農村金融有效需求。要建立農村災害保險制度，用行政的和市場的方法，抓好政策性農業災害保險公司和專業性農業災害保險公司建設，把農戶自然災害損失降到最低限度，確實讓農民能夠從農業生產經營中獲取穩定的收益。要針對農戶和中小企業的實際情況，研究實行多種形式的抵押、質押辦法，探索運用動產質押、倉單質押等形式。根據產業大戶、龍頭企業等新型農業經濟主體不同特點，采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決貸款抵押、擔保難問題；探索建立農業信貸風險基金，開發多層次的農業保險服務體系的逐步完善。要以“萬鄉千店”工程為重點，在農村發展農產品批發市場、農業生產資料和生活消費品連鎖經營，加快現代物流網絡建設，進而保障農村農民對金融的有效需求。

(六)構建農村金融宣傳和培訓體系。增強農民金融需求意識。社會主義新農村建設的主體是農民。為此，金融部門應立足自身實際，構建農村金融宣傳和培訓體系，培養具有新理念、掌握新技能的新型農民。一要加強征信宣傳教育，提高農民的信用意識；二要加強理財知識宣傳和咨詢工作，提高農民的理財意識；三要進一步加大金融宣傳力度，在農村普及存貸款品種、人民幣反假、銀行卡、支付結算等金融基礎知識，提高農民的現代金融意識和風險意識；四要加強保險知識教育和宣傳，增強農民的保險意識。