[摘 要] 我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放30年的發(fā)展，農(nóng)村金融需求日益呈現(xiàn)出旺盛的態(tài)勢(shì)。但現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系在實(shí)踐中其“農(nóng)業(yè)色彩”越來(lái)越淡，沒(méi)有很好地滿足“三農(nóng)”的金融服務(wù)需求，不能將金融資源在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行合理、有效地配置，農(nóng)村金融需求與供給之間存在較大的非均衡性。因此，農(nóng)村金融在總結(jié)農(nóng)信社存量改革經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，正面臨以形成和擴(kuò)大“增量”、建立創(chuàng)新體制、改變觀念和服務(wù)為中心的新一輪改革形勢(shì)。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融；供給；對(duì)策

[中圖分類(lèi)號(hào)] F830.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1006-5024(2008)10-0183-04

[作者簡(jiǎn)介] 王文樂(lè)，江西省社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究部助理研究員，研究方向?yàn)榻鹑趯W(xué)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)管理。(江西 南昌 330077)

近幾年，我國(guó)農(nóng)村金融需求特點(diǎn)表現(xiàn)為：傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)資金需求不減并略有遞增、多種產(chǎn)業(yè)需求快速增長(zhǎng)、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)資金需求趨旺、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整資金需求量大幅增長(zhǎng)。然而，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)又普遍存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)減少、覆蓋率下降、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等情況。為提供有效金融供給，農(nóng)村金融改革下一步必須觸及制度層面，走制度、體制創(chuàng)新和擴(kuò)張的道路，這也是解決農(nóng)村金融壓抑的基本思路。

目前，我國(guó)農(nóng)村流動(dòng)性不足、金融資源短缺正面臨逐步擴(kuò)大之勢(shì)。

一、農(nóng)村金融資源的供給數(shù)量不足

從總體上講，我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)配置在農(nóng)村地區(qū)的信貸資源相當(dāng)有限，以所有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的短期貸款發(fā)放情況為例。盡管這些金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放短期貸款總額在逐年增長(zhǎng)，但農(nóng)村短期貸款在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)短期貸款總額中的比重依然處于較低的水平(僅從1997年的15.07%上升到2005年的22.22%，而且到2006年該比重又下降到了19.20%)。從金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持來(lái)看，盡管短期農(nóng)業(yè)貸款自1997年以來(lái)也在逐年增長(zhǎng)，但在2003年以前，該項(xiàng)貸款占涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)短期貸款總額的比重卻一直低于10%，只是在近4年來(lái)才突破10%，2006年底上升到13.40%的低水平。到2007年10月，短期貸款中的農(nóng)業(yè)貸款余額仍不足1.6萬(wàn)億元，占全部貸款余額的比重僅6.1%。可見(jiàn)，我國(guó)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在信貸資源的配置方面，尤其是在農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放方面，并沒(méi)有把滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求作為重點(diǎn)，沒(méi)有向農(nóng)村地區(qū)配置足夠的信貸資源。

由于資金需求得不到滿足，“三農(nóng)”資金缺口呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。據(jù)測(cè)算，2000年至2007年，全國(guó)幾乎每年平均都有超過(guò)1500億元的農(nóng)村金融需求得不到滿足。2007年底，隨著農(nóng)村金融需求的臺(tái)階式上升，資金缺口已經(jīng)突破了1萬(wàn)億元。到2020年，新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15-20萬(wàn)億元，以2006年用于新農(nóng)村建設(shè)的3397億元衡量，資金缺口之巨大，可以用杯水車(chē)薪來(lái)形容。

農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在資金供給方面的不足，很自然地誘使了各種民間非正規(guī)金融的發(fā)展。民間金融已經(jīng)成為農(nóng)村金融供給的一種補(bǔ)充型融資渠道。當(dāng)然，目前的民間金融依然還處于地下發(fā)展?fàn)顟B(tài)，尚不具有相應(yīng)的合法性，從而在滿足農(nóng)村地區(qū)金融需求方面也存在較大的局限性。

二、農(nóng)村金融資源供給質(zhì)量不足

(一)農(nóng)村金融主體供給缺位。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)兩大類(lèi)型。前者為農(nóng)村金融的主體，后者為補(bǔ)充形式。在現(xiàn)實(shí)的運(yùn)作過(guò)程中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的職能分工存在嚴(yán)重錯(cuò)位的現(xiàn)象，造成目前農(nóng)村金融供給主體少，缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)，嚴(yán)重影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，導(dǎo)致了農(nóng)村金融供給主體出現(xiàn)局部斷層或空白，農(nóng)村金融需求難以得到滿足。

(二)農(nóng)村金融制度供給不足。目前，商業(yè)銀行普遍推行扁平化管理，處于扁平化神經(jīng)末梢的農(nóng)村機(jī)構(gòu)，受全國(guó)“一盤(pán)棋”的影響，很難發(fā)揮應(yīng)有的支農(nóng)作用。一是金融機(jī)構(gòu)缺失，金融體系不完善。二是機(jī)構(gòu)縮減，從業(yè)人員減少。隨著商業(yè)銀行扁平化管理的推進(jìn)，機(jī)構(gòu)改革及其戰(zhàn)略定位向大城市轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銳減。三是管理權(quán)限上收，授權(quán)、授信難。“機(jī)構(gòu)扁平化，管理垂直化，經(jīng)營(yíng)集約化”，導(dǎo)致基層商業(yè)銀行信貸權(quán)限缺失，農(nóng)村市場(chǎng)符合授權(quán)、授信承貸對(duì)象的稀缺，使中小企業(yè)很多項(xiàng)目缺少資金支持，流動(dòng)資金嚴(yán)重短缺。四是信貸投放萎縮，資金供需矛盾加劇。五是資金大量外流。

(三)農(nóng)村金融服務(wù)供給不足。由于機(jī)構(gòu)縮減、競(jìng)爭(zhēng)不充分，農(nóng)村金融服務(wù)功能不斷弱化，農(nóng)民難以得到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。一是服務(wù)設(shè)置落后。由于金融機(jī)構(gòu)被大量撤并，大部分網(wǎng)點(diǎn)集中到了縣市區(qū)域，在地域廣闊的農(nóng)村集鎮(zhèn)，網(wǎng)點(diǎn)分布很少。二是服務(wù)方式落后。其繁雜的貸款手續(xù)、一浮到頂?shù)馁J款利率加重了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。三是服務(wù)手段落后。在商業(yè)銀行瞬息可到賬的資金，信用社往往要1—3天才能到賬。

(四)農(nóng)村金融創(chuàng)新供給不足。除金融結(jié)算和少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)通了針對(duì)單位的代收水電費(fèi)之類(lèi)的中間業(yè)務(wù)外，代銷(xiāo)國(guó)債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有。當(dāng)農(nóng)村資金需求出現(xiàn)多樣化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要大資金、大投入之時(shí)，農(nóng)村信用社依然鐘情小額農(nóng)貸。支農(nóng)實(shí)力的制約，導(dǎo)致農(nóng)村信用社不能根據(jù)農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化的周期規(guī)律來(lái)合理安排貸款期限。農(nóng)村金融信貸服務(wù)品種創(chuàng)新的缺乏，造成了農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象，阻滯了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。

(五)農(nóng)村金融人才供給不足。農(nóng)村金融從業(yè)人員來(lái)源缺乏開(kāi)放性、公平性和競(jìng)爭(zhēng)性，人員素質(zhì)普遍偏低，正規(guī)高學(xué)歷人才奇缺。現(xiàn)有金融制度安排使農(nóng)村地區(qū)很難留住優(yōu)秀的金融人才。

(六)農(nóng)村金融生態(tài)畸形。金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)方向。農(nóng)村金融生態(tài)畸形主要表現(xiàn)是農(nóng)村金融環(huán)境內(nèi)生畸形和社會(huì)環(huán)境外部畸形。農(nóng)村金融環(huán)境內(nèi)生畸形，一是經(jīng)營(yíng)收益低，商業(yè)銀行不愿介入。二是農(nóng)村信貸成本高，商業(yè)銀行不能介入。三是銀行資產(chǎn)保全困難，商業(yè)銀行不敢介入。社會(huì)外部環(huán)境畸形表現(xiàn)在企業(yè)方面，一是企業(yè)有效抵押能力不足，難以滿足銀行貸款條件，主要是土地、房產(chǎn)兩證不全。二是抵押評(píng)估中介收費(fèi)高，擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)缺失或擔(dān)保基金運(yùn)作不到位。三是中小企業(yè)貸款、農(nóng)戶(hù)貸款等特殊貸款的稅收優(yōu)惠和監(jiān)管豁免還沒(méi)有明確的規(guī)定，業(yè)務(wù)盲區(qū)多。表現(xiàn)在農(nóng)民個(gè)體方面，一是農(nóng)民的金融意識(shí)淡漠，投融資意識(shí)缺乏。二是金融知識(shí)宣傳不到位，農(nóng)民使用金融工具和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力滯后。三是農(nóng)民間融資活動(dòng)頻率加大，融資糾紛和債務(wù)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融錯(cuò)位導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流，法制建設(shè)滯后導(dǎo)致金融維權(quán)難以受到保護(hù)，征信體系欠缺，導(dǎo)致貸款人道德風(fēng)險(xiǎn)加劇，信息披露失真導(dǎo)致銀企關(guān)系扭曲。

面對(duì)日益衰弱的農(nóng)村金融市場(chǎng)，我們應(yīng)從農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)水平和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)狀況出發(fā)，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)需求的結(jié)構(gòu)、數(shù)量與特征，來(lái)設(shè)計(jì)和提供相應(yīng)的制度供給，這是解除農(nóng)村金融抑制應(yīng)遵循的基本思路。

(一)充分發(fā)揮農(nóng)信社支持“三農(nóng)”的核心作用

1.農(nóng)信社具有交易成本最低的比較優(yōu)勢(shì)。可用交易費(fèi)用等制度經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)理論對(duì)農(nóng)信社滿足農(nóng)村金融需求的優(yōu)勢(shì)作一分析。

(1)交易費(fèi)用是指在事前簽訂契約和事后監(jiān)督與實(shí)施契約相關(guān)的事情上所花費(fèi)的各種費(fèi)用。具體地說(shuō)，交易費(fèi)用是由于以下一些活動(dòng)引起的： ①搜尋有關(guān)商品和要素的價(jià)格、質(zhì)量信息以及潛在的買(mǎi)者和買(mǎi)者行為的信息； ②價(jià)格未定時(shí)，為發(fā)現(xiàn)買(mǎi)者和賣(mài)者的真實(shí)偏好而進(jìn)行的討價(jià)還價(jià)； ③簽訂契約； ④監(jiān)督簽約方是否遵照契約行事； ⑤當(dāng)契約方違約時(shí)，實(shí)施契約規(guī)定并商定賠償問(wèn)題，甚至訴諸法院或仲裁機(jī)構(gòu)解決； ⑥保護(hù)產(chǎn)權(quán)不受第三者的侵入。上述六項(xiàng)活動(dòng)引起的交易費(fèi)用可概括為信息費(fèi)用和監(jiān)督管理費(fèi)用。

(2)農(nóng)信社在收集貸款人信息方面具有地緣優(yōu)勢(shì)，因此信息費(fèi)用比商業(yè)銀行低。在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，農(nóng)村信用社是土生土長(zhǎng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，工作人員對(duì)當(dāng)?shù)孛繎?hù)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)狀況、信譽(yù)等級(jí)等十分了解，因此在審核農(nóng)民貸款過(guò)程中，人力財(cái)力消耗不大。相反，商業(yè)銀行由于信息不對(duì)稱(chēng)，在審核這一關(guān)就得花費(fèi)大量的人力財(cái)力。由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，交通不便、網(wǎng)絡(luò)普及面窄等原因，商業(yè)銀行要想獲得貸款人的第一手資料相當(dāng)麻煩，因此交易費(fèi)用很高。

(3)農(nóng)村傳統(tǒng)的關(guān)系型信用決定農(nóng)村信用社在貸款的監(jiān)督管理費(fèi)用方面比商業(yè)銀行低。長(zhǎng)期以來(lái)，由于處于弱勢(shì)地位的農(nóng)民拿不出有價(jià)值的抵押品，農(nóng)民獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的機(jī)會(huì)很少，一般都是向親戚鄰里借錢(qián)。因此，我國(guó)農(nóng)村金融基本上不是以正規(guī)合約為基礎(chǔ)的契約型信用，而是農(nóng)戶(hù)之間依靠血緣和友情而形成的關(guān)系型信用。在這樣一個(gè)特殊的背景下，農(nóng)民如果在當(dāng)?shù)匦庞貌涣迹臋C(jī)會(huì)成本就相當(dāng)大。而農(nóng)村信用社作為土生土長(zhǎng)的合作金融機(jī)構(gòu)，可以充分利用農(nóng)民的這一心態(tài)，因此在監(jiān)督貸款人行為方面具有天然優(yōu)勢(shì)。另外，農(nóng)村信用社本身是適應(yīng)農(nóng)民分散的、小額的融資需求，其管理費(fèi)用較為低廉。相反，商業(yè)銀行面對(duì)的是集中的、大額的融資市場(chǎng)，小額零售貸款的收益與所耗費(fèi)的成本相比較往往無(wú)利可圖甚至虧本，這也正是近年來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)的原因所在。

從以上交易費(fèi)用分析可以看出，農(nóng)村信用社在滿足農(nóng)村金融需求方面所需的信息費(fèi)用和監(jiān)督管理費(fèi)用相對(duì)較低，能較好地節(jié)約成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。

2.為更好提供有效供給，必須對(duì)農(nóng)信社進(jìn)行重構(gòu)。宏觀方面：(1)政府的行政干預(yù)轉(zhuǎn)向政策導(dǎo)向。我國(guó)農(nóng)村信用社管理體制歷經(jīng)多次變更，與農(nóng)行脫鉤后，1997年起收歸中國(guó)人民銀行領(lǐng)導(dǎo)，而后交給地方政府。但不管是由農(nóng)行、人行領(lǐng)導(dǎo)管理，還是下放給地方政府，都逃不脫官辦色彩，農(nóng)民一直把農(nóng)村信用社當(dāng)作政府的附屬機(jī)構(gòu)，而不是屬于自己的合作互助組織。因此，政府應(yīng)適當(dāng)退出，以政策導(dǎo)向、提供服務(wù)、協(xié)調(diào)關(guān)