摘要：小額信貸從1992年在云南實行試點實施以來，得到了迅速發展，也為云南農村經濟的發展作出了巨大的貢獻。本文從云南農村經濟現狀出發，闡述了在云南農村實行小額信貸對云南農村經濟的作用，并就小額信貸在云南農村施行中存在的問題進行必要的分析，在此基礎上提出解決問題的基本思路。 關鍵詞：小額信貸云南農村經濟信貸資金發展現狀存在問題 Abstract：Small sum letter the loan has got a quick development since 1992 practiced the experimental unit implement in Yunnan，also for village in Yunnan the development of the economy made huge contribution.This text the economic present condition sets out from village in Yunnan，the village that elaborated in Yunnan practices the small sum letter loans function for the village economy in Yunnan，and implement for the village of the small sum letter loan at Yunnan to carry on the analysis of the necessity in the existent problem，Be on this foundation put forward solving problem of basic way of thinking. Keywords：The small sum letter loanYunnan village economyBelieve a loan fundsDevelop present conditionExist a problem

1.小額信貸的發展背景 1.1小額信貸的含義。小額信貸是扶貧開發的一種方式。小額信貸，顧名思義，投入的資金數額較小，資金性質為貸款。為了確保資金有效使用和返還，在小額信貸的操作中，采取直接到戶、小額聯保、整貸零還、嚴格管理等一系列措施。小額信貸的做法于1976年在孟加拉國首先推行，也被學術界簡稱為“孟模”，近年來得到國際組織認可，并向發展中國家推薦。我國從1992年開始引進這種模式以來，先后在云南、陜西等10多個省、區進行試點，都取得了比較好的社會效益和經濟效益，是國家目前積極倡導和推行的扶貧開發模式。目前我國農村的小額信貸，主要有兩類：一類是部分貧困農村由非政府小額信貸組織提供；另一類是由農村信用聯社提供。 1.2小額信貸的國際背景。 1.2.1小額信貸的起源。小額信貸源于孟加拉國的鄉村銀行，是該國教授尤努斯于1973年創立的一種扶貧新模式。孟加拉國是亞洲人口密度最大、最貧困的國家之一，國內貧富懸殊，兩極分化嚴重。尤其在農村更為突出，農村中20%的人掌握了80%的土地，貧困人口占總人口的50%，文盲率高，達70%左右。［1］貧困的農民很希望得到銀行的貸款，但銀行不愿意為農民貸款。尤努斯為了探索出一條扶貧的路子，他從自己的收入中拿出相當于40美元的塔卡，貸給農民，并要求農民按同期銀行的利率支付利息，還要按時歸還本金，此項目選擇在一個條件較好的鄉村—喬布村試行，結果獲得了成功。初試成功后，尤努斯選擇條件較為惡劣的鄉村—坦蓋縣進行試點。事實證明是行之有效的。最后，尤努斯選擇孟加拉國的東西南北中的五個地區進行典型實驗，都取得了成功。尤努斯根據試驗總結出了一套扶貧方法，并提出了建立Grameen Bank的設想，并得到了政府的支持，Grameen Bank于1983年成立了。成立后的Grameen Bank發展非常迅速。無論是在規模上還是客戶群體上，特別是它的還貸率高達98%，而一般銀行的還貸率不足50%。Grameen Bank名為銀行，但它與一般銀行有所不同。它是一個非盈虧的社會信用機構，它不設金庫，用于貸款的資金主要來源于：第一，政府的低息貸款，年息為4%~6%；第二，國際機構的貸款，年息為2%~4%；第三，國外慈善機構和基金會的捐贈。［2］ 1.2.2小額信貸的發展趨勢。在新發展經濟學興起的背景下，全球范圍內的小額信貸發展迅速。小額信貸以不同于正規金融的特殊風險管理機制，致力于為低收入人口提供包括小額信貸在內的各種金融服務，希望同時在發展經濟和消減貧困兩方面獲得發展。第一，越來越多的機構已經認識到，除小額貸款之外的其他金融服務對于低收入人口至少具有同等的重要性，這意味著國際范圍內小額信貸的發展開始逐步從傳統的“小額貸款”向為低收入客戶提供全面金融服務的“微型金融”過渡。第二，從福利主義到制度主義，最初的小額信貸往往更重視農村經濟發展的政策目標，這被稱為“福利主義小額信貸”，如孟加拉鄉村銀行、國際社會資助基金會等。與此對應的是那些首先關注商業可持續性，并在商業可持續的基礎上努力擴大業務覆蓋率，來為更多的低收入人口提供金融服務的小額信貸機構，這類小額信貸機構被稱為“制度主義小額信貸”，如玻利維亞陽光銀行、印度尼西亞人民銀行村行系統等。一些實踐證據表明，成功的小額信貸機構在盈利水平方面，對國內外金融市場上的資金是具有吸引力的。目前，一些小額信貸機構已經可以成功地從國際金融市場進行融資。 1.3小額信貸的國內背景。從我國小額信貸發展歷史來看，大致經歷了四個階段。 第一階段：從1993年底~1996年10月。小額信貸作為一種扶貧理念和獨特的信貸技術逐漸傳入我國，并主要在國際資金和技術援助下，由國內的非政府組織操作， 在技術上絕大多數借鑒孟加拉鄉村銀行傳統模式下的“團體聯保貸款”形式。后來也有少數項目采用村銀行模式和個人貸款模式。 第二階段：1996年10月~2000年。為實現千年扶貧攻堅計劃和新世紀扶貧任務，借鑒NGO小額信貸的技術和經驗，主要采用孟加拉鄉村銀行（GB）的傳統小組聯保模式，以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，我國政府機構和中國農業發展銀行主導的“政策性小額信貸扶貧項目”開始發展起來。隨著國家扶貧政策的發展，“政策性小額信貸扶貧項目”在一些有NGO小額信貸的省份如山西、四川、云南、貴州、廣西等地區迅速發展起來，國務院扶貧辦系統、民政部門、社會保障部門、殘疾人聯合會、婦聯和工會等先后參與其中。這些政策性小額信貸項目，大多數分布在農村地區。另外，占我國扶貧資金很大部分的扶貧信貸資金，由農業銀行管理并直接以“扶貧貼息貸款”的形式發放到戶，這也是我國政策性小額信貸的重要組成部分。 第三階段：2000年~2005年6月。在促進“農業、農村、農民”發展的戰略背景下，為了解決“農戶貸款難”的問題，我國農村合作金融機構（農村信用社、農村商業銀行和農村合作銀行）在中央銀行支農再貸款的支持下，開始發放“小額信用貸款”和“農戶聯保貸款”。這標志著正規農村金融機構開始大規模介入小額信貸領域，而小額信貸的目標，也從“扶貧”領域擴展到“為普通農戶以及微小企業服務”的良好空間。自此，小額信貸的規模有了較大的擴張。 第四階段：2005年6月以來。我國小額信貸進入探索“商業性小額信貸”的全新階段。在農村金融體制改革框架之下，為適應農村金融市場開放的政策取向，由私人資本投資的商業性小額信貸機構開始在試點地區出現。同時，在促進小企業發展和增加就業的背景下，在中國銀監會的推動下，許多商業銀行開始通過專門的信貸窗口推進小企業貸款。 1.4小額信貸的云南背景。1992年云南開始試點實行小額信貸，在10多年的發展過程中，小額信貸對云南農村經濟的發展作出巨大的貢獻。就支農信貸的主力軍農村信用社來說，自2005年3月省農村信用社聯合社掛牌成立后，在省委、省政府的正確領導下，在各相關部門大力支持下，省聯社團結帶領全體干部職工深化改革，轉換機制，改善服務，開拓創新，各項業務實現了跨越式發展，截止2007年3月末，全省農村信用社資產總額已達1555億元；各項存款余額達1037.7億元；各項貸款余額達699.9億元，提前兩年超額完成了省政府下達的各項目標任務。［2］ 2.云南農村經濟發展基本狀況及對信貸資金的需求表現 2.1農村經濟經濟基礎薄弱，農民收入低，財富積累緩慢，渴望得到信貸支持。目前云南農村仍有200多萬人口未能擺脫貧困。而且這些貧困人口主要聚居于自然條件惡劣、經濟落后的深山區、石山區、高寒山區、干熱河谷區、邊境一線，自然條件差，交通不變，科技文化落后，自然發展能力低，返貧率高，返貧的壓力在一定程度上超過了貧困的壓力。要穩定的地擺脫貧困，扶貧開發任務仍然十分艱巨。云南基礎設施建設近年來取得了較好的成績，但自然條件惡劣的深山區、石山區、高寒山區、干熱河谷區、邊境一線基礎設施建設仍然較為落后。基礎設施的落后加上農民思想意識的落后以及資金的短缺導致農民人均收入水平較低，財富積累緩慢，嚴重阻礙了云南農村經濟的發展。資金短缺成了制約農村經濟發展的關鍵因素，農戶為了擺脫貧困希望得到資金的支持，商業貸款不可能為農戶提供信貸支持，為此小額信貸就成為支持農村信貸的主力軍。其中小額信貸以其靈活多變的特性得到了廣大農戶的支持。 2.2農業占主導地位，經濟結構單一，信貸需求具有明顯的季節性特征。在云南農村經濟結構中，除了較發達的市區周邊農村，其他農村地區的經濟結構較為單一，工業和第三產業所占比重較小，農業占據主要地位。其中農業主要以種植業和養殖業為主，而種植業主要以糧食作物為主，經濟作物所占比重較小，缺乏加工和流通環節的龍頭企業帶動，難以形成規模化和產業化，農業處于簡單、低效在生產過程。為此農民能夠解決基本的溫飽卻很難實現全面的小康，在社會主義新農村建設中也是舉步維艱。另外由于農業的季節性決定了小額信貸具有明顯的季節性特征，農戶對信貸資金的需求較為集中，也為小額信貸的具體實施增加了難度。 2.3農業基礎設施落后，農村抵御自然災害能力較差，靠信貸途徑難以解決問題。小額信貸能夠對減少貧困戶的自然和市場風險產生積極的作用。小額信貸通過為農戶提供資金和技術支持，增加貧困戶收入來源的多樣性，在一定程度上改變窮人以糧食生產為主的生產結構和收入形式結構，因而能夠增強他們抵御自然和市場風險的能力。但云南農村基礎設施的落后成為農村經濟發展的極大障礙，其中以交通的落后最為突出。由于交通的落后致使很多地區的農產品有產量沒銷路，使農產品的價值沒能真正體現出來。由于農業抵御自然災害能力較弱，致使小額信貸具有極大的風險性，在自然災害嚴重的年份，小額信貸資金的收回毫無保障可言，“農戶聯保制”也發揮不出其應有的作用，靠信貸途徑難以解決其存在的問題。農村只有實行經濟多元化，減少信貸資金的集中度，才能減少小額信貸風險，實現信貸資金的有效供給。 2.4以個體經濟為主，居住較為分散決定了信貸投放的分散性和零星性。云南農村地區絕大多數是深山區、石山區、高寒山區、干熱河谷區、邊境一線，決定了其居住的分散性，農戶居住的分散性決定了分散性和零星性。并且云南農村以個體經濟為主，不可能實行規模化經營，這就決定小額信貸只能分散性和零星性的小額信貸。 2.5農民文化水平較低，思想意識落后，種植結構單一，市場適應能力差，形成信貸投放結構集中性和高風險性。 2.5.1云南農村大多數深山區、石山區、高寒山區、干熱河谷區、邊境一線的農戶文化知識水平較低，思想意識落后，對國家政策理解不到位，認為負債不光彩，只要能解決溫飽就行。針對這一情況政府應該加大農村剩余勞動力的輸出，讓一些年青的農戶接觸先進的思想，從而帶動當地經濟的發展。 2.5.2由于廣大農村地區農業種植結構單一，受自然災害影響較大，市場適應能力較差，給小額信貸的投放增加了難度，高集中性和高風險性使得信貸投放機構產生了嫌貧愛富的思想，小額信貸沒能落到實處。 3.云南農村小額信貸發展現狀及存在的問題 3.1農村信貸服務雖然網點多面廣，但是信貸投放質量不高。至2007年12月末，云南省農村信用社機構網點已發展到2427個，總資產1572.5億元，各項存款1210億元，各項貸款811.3億元，存貸款增量及規模均居全省金融機構第二，在西部地區農村信用社也排名第二，提前兩年完成了省政府制定的改革發展目標任務。［3］但由于信貸資金投放質量不高，使得許多地區農戶沒能真正體現到小額信貸的優越性，農民信貸的積極性沒能得到提升。因此農信社在發展營業網點的同時，要注重信貸的質量，使農戶體會到小額信貸的實惠，讓更多的農戶參與到信貸大軍中來，早日實現脫貧致富。 3.2支農信貸品種和投放方式逐步增加，但是缺乏可操作性。目前直接辦理支農信貸業務的金融機構主要有農業銀行、農業發展銀行和農村信用社，農業銀行主要辦理扶貧貼息貸款，并對農村中小企業發放貸款，農業發展銀行對糧食企業發放糧油收購貸款，農村信用社則主要辦理農戶個人貸款和農村企業貸款，這是農村信貸市場的主體。近年來農村信用社不斷改進傳統的支農貸款業務，拓寬支農渠道，根據農村實際情況開辦了農戶聯保貸款、“公司+農戶”貸款、助學貸款、消費貸款等多種形式的貸款。目前農村信用社正深層次推行農戶小額信用貸款業務，實行評定信用等級、核定貸款限額、發放貸款證、隨用隨帶、周轉使用的基本原則，并配套開發創建信用村（鎮）活動極大的滿足了農戶的貸款需求農民貸款難的問題得到了有效的緩解。但多數小額信貸產品直接產生或脫胎于孟加拉鄉村銀行小組聯保貸款的模式，缺乏根據中國國情和市場需求的特點進行的產品、機構創新。在實際操作中，可操作性較弱。 3.3農村信用社已成為支持小額信貸主力軍，但是自身狀況不能適應業務發展的需要。云南省農村信用社作為我省最大的地方性金融機構，已成為服務“三農”、支持新農村建設的金融主力軍。為了更好地發揮其優勢和積極作用，云南省農村信用社將按照“立足‘三農’，服務城鄉，支持中小企業，促進經濟社會健康發展”的指導思想，積極推出“惠農金橋”行動計劃，用四年（2007年至2010年）的時間，加大信貸資金投入，加快金融產品創新，加強金融優質服務，架起市場與農民，科技與農民，政府、企業和經濟組織與農民的橋梁，架起廣大農民通向致富、邁向小康社會的橋梁，為我省新農村建設再立新功。在具體實施上通過加大信貸資金投入，積極支持新農村建設。分別從拓展和創新農戶貸款項目；拓展和創新農業企業貸款項目；推出外匯存貸款、結售匯、邊境貿易結算、銀行承兌匯票及貼現等新業務項目來加快金融產品創新，滿足新農村建設需要。擴充現有2548個經營機構網點，根據經濟發展需要適當增設一些新的機構網點，建立“城鄉聯動”機制，并且加強機構網點基礎設施的改造和建設力度等方式滿足農戶的基本服務需求。在提高科技水平上，通過加大自助銀行建設，力爭在2010年達到200家；要加大“金碧卡”的發行力度，積極推廣電話銀行業務，切實辦好農民工銀行卡，惠農“一折通”和新型農村合作醫療基金代理等各項代理業務；今年內完成信貸管理系統、財務管理系統的軟件開發和應用，努力提升經營管理的電子化水平。進一步深化改革，結合實際建立“以人為本、和諧環境”的企業文化，積極提升農村信用社的品牌形象。提升金融優質服務，發揮農村金融主力軍作用。但該行動計劃計劃只是外在的表現，并沒有真正的實施辦法，況且，該行動計劃只對經濟較發達的市周邊農村地區起到作用，對于邊遠的農村地區其作用非常小，并不能適應當地的實際情況，不能真正發揮農村信用社小額信貸的作用。對此農村信用社應該具體問題具體分析，應該匯總各地區的不同情況，制定出切實可行的細則，為農村經濟的發展做出貢獻。