摘要：小額信貸作為一種新型金融制度，自上世紀(jì)70年代以來(lái)受到了國(guó)內(nèi)外廣泛關(guān)注。小額信貸在我國(guó)實(shí)施以來(lái)取得了一定的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也暴露了眾多問(wèn)題，阻礙了小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。本文從理論和應(yīng)用兩個(gè)方面對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)展開(kāi)研究，提出促進(jìn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)的政策建議。

關(guān)鍵詞：小額信貸;道德風(fēng)險(xiǎn);信息不對(duì)稱(chēng) 一、背景當(dāng)前，農(nóng)村金融改革是中國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的一項(xiàng)重要任務(wù)。

然而中國(guó)農(nóng)村仍然普遍存在著阻礙農(nóng)村金融改革的諸多因素。在這種情況下，中共中央和國(guó)務(wù)院明確提出：在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機(jī)制的前提下，鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行、引導(dǎo)農(nóng)戶放在資金互助組織，大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織。

在此背景下，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)運(yùn)而生，作為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中小額信貸服務(wù)組織，積極發(fā)揮農(nóng)村資本市場(chǎng)的資源配置功能，引導(dǎo)農(nóng)村金融創(chuàng)新，規(guī)范農(nóng)村民間融資和地下錢(qián)莊，增加農(nóng)村金融供給，解決農(nóng)民貸款難，貸款周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不符等問(wèn)題。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)的積極開(kāi)展對(duì)于建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，幫助農(nóng)民脫貧致富，提高農(nóng)民收入，具有十分重要意義。

二、理論

小額信貸又稱(chēng)\"微型貸款\"，最早以\"行動(dòng)研究項(xiàng)目\"產(chǎn)生于世界最不發(fā)達(dá)的國(guó)家（孟加拉國(guó)），是指貸款和存款兩方面的小額金融服務(wù)，其服務(wù)對(duì)象是城鄉(xiāng)低收入階層，小額信貸所提供的服務(wù)往往與急需小額資金的個(gè)人或企業(yè)，可以推及所有低收入貧困人口。

三、現(xiàn)狀

在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行之前的農(nóng)村信用合作社和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行以及各種國(guó)內(nèi)外援助機(jī)構(gòu)在中國(guó)農(nóng)村推行小額信貸服務(wù)，雖然收到了可觀的經(jīng)濟(jì)效益，但同時(shí)也面臨種種阻礙。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行面對(duì)農(nóng)村客戶發(fā)放小額信貸存在以下問(wèn)題：1、貸款對(duì)象分為兩類(lèi)：用于擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求者和用于子女求學(xué)婚嫁等非生產(chǎn)性資金需求。一方面，新農(nóng)村建設(shè)如火如荼的進(jìn)行和農(nóng)產(chǎn)品漲價(jià)，增強(qiáng)了農(nóng)民加大農(nóng)業(yè)投資的積極性，而農(nóng)民缺少生產(chǎn)所需要的資金；另一方面，農(nóng)民子女求學(xué)、婚嫁等非生產(chǎn)性資金需求隨著物價(jià)的上漲，也出現(xiàn)了上漲的趨勢(shì)。

2、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村開(kāi)展小額信貸存在高成本、低利率的弊端，小額信貸與一般的銀行貸款不同，面臨著額度小、審核和監(jiān)管成本高的特點(diǎn)。

3、農(nóng)村信用體系不健全，使中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)放小額信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。農(nóng)村信用建設(shè)滯后，征信體系尚未建立，擔(dān)保機(jī)制不健全，農(nóng)村金融消費(fèi)者金融意識(shí)薄弱，部分農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差。

4、農(nóng)戶還貸意識(shí)普遍較差。長(zhǎng)期以來(lái)，小額信貸主要被當(dāng)作一種扶貧手段而不是一種產(chǎn)業(yè)或行業(yè)，小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位仍不明確。另外，處于控制金融風(fēng)險(xiǎn)的考慮，央行政策對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)貸款利率實(shí)行商業(yè)銀行現(xiàn)行利率水平和基準(zhǔn)利率4倍的限制，而不是根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律來(lái)制定合理的貸款利率，這也對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不利的影響。

四、政策建議

1、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該積極深入農(nóng)村，要建立小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。通過(guò)建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，對(duì)農(nóng)戶的家庭住址、人口、田畝、經(jīng)濟(jì)收入等詳細(xì)記載并經(jīng)常更新，這樣，在發(fā)放貸款時(shí)可避免不必要的違約風(fēng)險(xiǎn)。另外，可以對(duì)歷史借貸編制還貸記錄，根據(jù)記錄重新評(píng)定農(nóng)戶的信用等級(jí)，從而決定其信用貸款限額等級(jí)和利率優(yōu)惠政策。對(duì)信用良好的農(nóng)戶給以一定的利率優(yōu)惠和優(yōu)先貸款，對(duì)歷史記錄不好的農(nóng)戶取消資格或加以限制。通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。可以在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險(xiǎn)制度以分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由信用社和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)，同時(shí)做好資金補(bǔ)充，完善呆壞賬準(zhǔn)備金制度。其次，要加快小額信貸監(jiān)管框架的建立。

2、積極開(kāi)展與農(nóng)村小額信貸有關(guān)的證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3、完善小額信貸的擔(dān)保機(jī)制，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。建立\"按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則，政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)\"的農(nóng)村小額信貸擔(dān)保機(jī)制，一方面允許擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取一定的擔(dān)保費(fèi)，同時(shí)允許銀行根據(jù)小額信貸成本高的實(shí)際，適當(dāng)上浮貸款利率，從而使擔(dān)保公司和銀行都能取得一定的合法收入；另一方面則由政府對(duì)發(fā)放小額信貸的農(nóng)戶給以補(bǔ)貼，包括貸款貼息和擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼。

4、完善郵儲(chǔ)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。由于郵儲(chǔ)銀行目前管理體制僵化，郵儲(chǔ)銀行的管理者往往處于被動(dòng)狀態(tài)，只看重完成上級(jí)的任務(wù)，甚至有些明顯對(duì)信用社有利的事情也不敢或不愿自己決定，過(guò)分強(qiáng)調(diào)短期利息，這些都會(huì)影響郵儲(chǔ)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此應(yīng)該完善郵儲(chǔ)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，明確郵儲(chǔ)銀行所有者主體；因地制宜的進(jìn)行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)改善，引入專(zhuān)家隊(duì)伍，以保證銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的科學(xué)合理性。

5、要為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)制定支持性政策和措施。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，帶有一定的公共產(chǎn)品的特性；農(nóng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，需要國(guó)家的支持和保護(hù)。因此，為了保證小額信貸的可持續(xù)性，鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄銀行向農(nóng)戶提供小額信貸服務(wù)，國(guó)家應(yīng)制定一些支持性的政策和措施。

6、開(kāi)展靈活多樣的小額信貸業(yè)務(wù)。目前農(nóng)民不但從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，還同時(shí)從事一些非農(nóng)產(chǎn)業(yè)來(lái)解決就業(yè)問(wèn)題，以提高收入水平。因此，郵儲(chǔ)銀行在開(kāi)展小額信貸的過(guò)程中要注意農(nóng)民的信貸需求，設(shè)計(jì)出靈活多樣的信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)民各種各樣的信貸需求，降低由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理而造成的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)小額信貸自身的發(fā)展。

7、積極建立保證貸款償還機(jī)制，小額信貸由于主要貸款給農(nóng)戶，面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，為了保證貸款的償還，應(yīng)借鑒國(guó)際上小額信貸的經(jīng)驗(yàn)，建立起貸款償還的機(jī)制。國(guó)際上小額信貸償還主要采取小組聯(lián)保的管理辦法，由相互了解和信賴(lài)的借款者組成聯(lián)保小組，共同對(duì)貸款的償還負(fù)責(zé)。郵政儲(chǔ)蓄銀行也可以借鑒這種方式，聯(lián)保小組成員真正承擔(dān)起在小組成員無(wú)法還款的還款責(zé)任，保證小額信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

8、搞好個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶的信用評(píng)定，加強(qiáng)規(guī)范操作，建立責(zé)任考核制度，加強(qiáng)信貸員隊(duì)伍建設(shè)，深入開(kāi)展增資擴(kuò)股工作明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

【2】《聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署駐華代表處政策和宣傳文集》，聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署駐華代表處、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2003年。

【3】王婷婷：《郵政儲(chǔ)蓄小額信貸問(wèn)題探析》[D]，中國(guó)優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)，2009年。

【4】王成君：《農(nóng)村金融體制的國(guó)際比較與借鑒》[D]，中國(guó)優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)，2009年。