【論文摘要】隨著我國社會經濟的快速發展，人們手中可支配收入不斷增加，可以實現保值增值的個人理財業務也變得越來越重要。而且近年來隨著人們對理財業務重視度的提高，未來個人理財市場增長空間巨大，將成為各商業銀行新的利潤增長點。本文探討商業銀行個人理財業務中存在的一些問題，并在此基礎上進行分析提出發展我國商業銀行個人理財業務的對策。

【論文關鍵詞】商業銀行；個人理財業務；對策

受國內金融市場發展的影響，我國個人理財業務與發達國家比起來屬于起步階段，理財產品相對有限，但近些年來我國市場發展迅速，市場增長空間巨大。要使我國商業銀在這個競爭與機遇并存的個人理財領域處于不敗之地。本文通過分析問題、針對問題，提出須在以下方面進行改進。

1.加強商業銀行和其他金融機構之間的合作

我國金融業目前實行的仍然是分業經營，銀行不能經營保險、證券、基金等，無法對個人資產進行全權管理，其理財服務也只能停留在方案上，這從客觀上限制了我國商業銀行個人理財服務的發展。隨著我國金融業的發展，客戶要求銀行提供全面的保值增值服務的需求也越來越多，既包括方案設計，又包括具體操作，混業經營的呼聲也越來越大。但我國目前證券市場發展還不完善，風險大，證券管理水平低及金融監管當局的監控能力有限，決定了仍然要進行分業經營模式。所以我國商業銀行在只能設計理財方案的同時要積極探索混業經營的方法，加強和其他金融同業合作，在不觸犯政策的前提下，實現優勢互補，把分業經營的影響減到最小，以期適應市場的需要。

2.加強品牌建設，提供差異性、個性化服務

理財服務要注重個性化服務，需根據客戶的理財偏好、風險承受能力及實際的財務狀況進行理財規劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程。而我國商業銀行在個人理財服務中對客戶細分策略、量體裁衣的產品設計方面做得還不夠。銀行要在市場競爭中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業銀行金融產品同質化的今天，產品的品牌可以增強產品的影響力，從而使之與其他競爭對手的產品相比更能得到客戶的親睞。我國商業銀行還應該考慮個人理財服務的金額范圍，找準自己在個人理財市場上的位置，有針對性地建設品牌，管理品牌，加強品牌的推廣力度，讓客戶感受品牌效應，接受品牌，使自己通過品牌產品擁有競爭優勢。目前我國商業銀行所做的個人理財業務主要就是幫客戶制定出以規避風險為原則的投資組合方案，以期使客戶的資產得到保值與增值。而優質的個人理財服務應該是因人而異的，除去以上的目的，還要具體考慮客戶的行業、收入、年齡、側重目標等具體情況設計理財方案。只有這種個性化、品牌化的服務才能滿足不同人士在不同階段的需求，推動理財市場走向成熟。

3.加強網上個人理財渠道和個人理財服務的創新

網上理財平臺是基于網絡銀行的全能型理財業務平臺。網絡銀行在我國雖然起步較晚，但發展很快，電話銀行、自助銀行、網上銀行等銀行服務方式已被大部分客戶所認可。現在的網絡銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結算等傳統銀行業務，還開展投資、保險、咨詢等輔助業務。我國各大商業銀行可以在現有的網絡銀行的基礎上拓寬業務范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險等個人理財業務，搭建一個全能型的網絡理財業務平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務。我國商業銀行整合自助銀行服務、電話銀行服務、網絡銀行服務進一步提升服務系統平臺，拓展服務的深度和廣度，通過聯網聯合，擴展服務范圍，增加服務種類，并通過優化服務界面、提高服務設施運行的穩定性，進一步提高個人理財的服務質量。

4.建設高質量的理財專業人才隊伍

理財業務不僅要求理財人員全面了解個人銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證券、保險、投資等相關知識，并具有良好的組織協調能力和人際交往能力，理財人員的業務素質將直接影響到銀行理財市場的開拓，建立一支全面掌握銀行業務，又同時通曉投資理財知識的高素質理財人才隊伍對于我國商業銀行是非常有必要的。理財理財人員是在具備良好素質的基礎上經過專業化、系統化的培訓獲得的，我們可以從單位員工中選拔一批年輕業務骨干，進行金融專業知識的強化培訓，引入金融理財師、個人金融理財師的認證，提供證券、保險等跨專業的培訓、交流機會，全面提升理財從業人員的專業技能和營銷技巧，為客戶提供專業的理財服務。此外，還要建立完善的考評制度，實行業績考評制和績效獎勵，以此調動員工的積極性，實現其綜合素質的全面提高。

5.建立個人信用體系，有效防范風險

建立個人信用體系是加強風險管理，拓展個人理財業務的有力保證。盡管與公司業務相比，個人理財業務風險較小，但由于我國并沒有真正建立個人信用體系，商業銀行在開展個人理財業務時必須有較高的風險管理能力。商業銀行利用其信息處理系統整合所有個人客戶信息建立一個完善的個人客戶信息系統是很重要的。而且通過對這些信息進行標準化管理，建立個人客戶信用評估等級制度，加強對同業信息和其他銀行客戶信息的收集，爭取各種類型的客戶，不斷充實現有的客戶信息系統，降低風險，使自己的系統不僅包括現有客戶信息，而且涵蓋準客戶或潛在客戶信息，以便在更大范圍內開展個人理財業務。最后，還要建立個人客戶信用風險管理制度，加強貸前審查和貸中、貸后管理，全過程監督貸款質量，從一開始就要做好個人信用風險管理工作。建立健全規章制度，要加大抵押、擔保力度，轉嫁部分風險，建立個人消費貸款呆賬管理系統，以加大對不良貸款的監管力度，有效防范風險。