[摘要]加快農村城鎮化的進程是我國全面建設小康社會、全面繁榮農村經濟的重要舉措。城鎮化的建設，對農業銀行意味著全新的發展機遇，本文詳細分析了城鎮化建設過程中給農業銀行帶來的機遇，并針對農業銀行面臨的機遇與挑戰，提出了有關對策。 [關鍵詞]城鎮化農業銀行機遇 一、引言 農業銀行是中國四大銀行之一，2009年1月15日，農業銀行由國有獨資商業銀行整體改制為股份制商業銀行，更名為“中國農業銀行股份有限公司”，并在2010年完成“A+H”兩地上市，正式成為大型上市銀行。與其他國有銀行相比，農業銀行的特色主要在于其農村網點廣泛遍布全國，由于歷史定位，農業銀行是農村金融市場的主導者，也是未來農村金融深化的最大參與銀行，在縣域金融業務上具備絕對優勢，中短期內難以被同業取代。近年來，農業銀行緊抓我國城鎮化和新農村建設的歷史機遇，不斷完善制度建設，加大信貸投放，積極探索運作模式，創建服務品牌，有力地推動了農村城鎮化的進程。根據有關數據顯示，2007至2009年，農業銀行共投放農村城鎮化縣域法人貸款327.4億元。而在未來三農貸款獲得國家政策的鼓勵，農業銀行受惠于該類貸款增速將有望高于其他大行。 隨著我國新農村城鎮化建設的深入推進，農業銀行積極探索新形勢下的業務發展路徑。近來一些農村地區出現了宅基地換房、土地增減掛鉤等新動向，地方政府通過實施撤村建居項目，既改善了農民居住環境，又增加了耕地面積。在此背景下，農業銀行分布各地農村的多家分行開展了增減掛鉤和撤村建居項目等有關業務，為在新形勢下金融支持新農村城鎮化的建設積累了寶貴經驗。 二、城鎮化建設的涵義和基本現狀 城鎮化，是指農村人口不斷向城鎮轉移，是第二、三產業不斷向城鎮聚集，從而使得城鎮數量增加，城鎮規模擴大的一種歷史過程。城鎮化是黨中央、國務院解決“三農”問題的重大舉措，是新農村建設的重要內容。據《2010年城市藍皮書》預計，“十二五”期間，我國城鎮化水平預計超過50％，進入城市社會。 農村城鎮化的推進、農業的產業化、農民的居民化都需要大量資金的積累和投入，都離不開金融的支持。但由于分散、落后的農業生產方式以及農業經濟的低回報率，與商業性金融追逐利潤最大化的目標相矛盾，使得農村城鎮化的建設面臨著諸多資金困難的問題。主要表現在資金供給總量不足，金融支持農村城鎮化效率偏低，金融支持結構單一以及農村金融機構不足。 根據有關研究分析表明，我國城鎮化的建設方面存在若干金融問題，主要表現在城鎮化建設中所需的資金來源渠道比較窄，籌集企業資金比較困難，根據有關統計，我國中小企業的初始資金有74％是自由資本，來自商業銀行貸款的比例幾乎為O。而城鎮化建設中籌集的資金主要來源于集體積累以及農戶的自有資金。資金嚴重缺乏導致城鎮化建設中農村基礎設施建設投資建設十分的緩慢。 三、城鎮化建設給農業銀行帶來的機遇 作為長期服務于農村市場和農村經濟的國有銀行，農業銀行的三大支農任務之一則是支持農村城鎮化建設，為農村城鎮化建設提供金融服務，城鎮化建設將是農業銀行未來發展業務的新領域。農業銀行在農村地區的各項業務活動對我國農業的發展、農村經濟的繁榮和農民的富裕起到了不可忽略的重要作用。 目前，我國有縣城2000多個，鄉鎮有3.4萬個，在未來城鎮化建設的過程中，今后每年有上千萬農村人口轉為城市人口。在城鎮化建設的過程中會產生各種金融方面的信貸需求，從而給農業銀行帶來了發展機遇。 第一，城鎮化建設中基礎設施建設給農業銀行帶來機遇。首先是房地產建設產生的貸款業務；其次，基礎建設產生的信貸需求。這兩方面的信貸需求都需要銀行大量資金的支持，農業銀行可以通過放貸為城鎮化建設中所必需的基礎設施和公共服務設施建設項目提供資金信貸，結果必然是雙贏的。 第二，城鎮化建設中的中小企業的發展需要信貸支持。在農村發展的過程中，鄉鎮企業，尤其是很多個體私營企業，對于發展生產、擴大經營的資金需求較大，也更為迫切，它們的發展需要大量的信貸支持。近年來，在新農村建設的政策導向之下，越來越多的銀行將重新回到農村，解決資金需求的矛盾。農業銀行可以充分把握這些新的機遇，開拓其業務空間，把資金投向符合國家產業政策調整需要。而且隨著城鎮化的不斷建設，政府和有關部門將會加大招商引資的力度，各方面吸取內外資金，作為根基在農村的農業銀行則獲得相對更多的機遇，這些資金將會成為農業銀行的大量存款，為農業銀行擴大規模創造了良好的條件。 第三，城鎮化建設中的生產生活對金融服務方面的需求給農業銀行帶來機遇。居民消費信貸需求將直接為農業銀行帶來巨大的商機。加快農村城鎮建設的進程，會為農村釋放出潛在的消費能量，促進農村新的投資和消費需求。根據有關調查顯示，2010年我國農村居民人均純收入增長了10.9％。同時，城鎮化建設使農村人口向城鎮轉以后，隨著生活方式的變遷和生活質量與生活水平的提高，必然會減少自給消費，而提高商品消費的支出比例，對購置大宗生產、生活用品和精神方面的消費都產生巨大的需求。這個將帶來相應的銀行消費業務。隨著城鎮化的建設，農民由農村遷移到城鎮，其生活習慣，消費意識都可能會發生根本性的變化，金融服務需求明顯增強。目前，在新農村規劃的城鎮地區，不但是存、貸款和結算業務量成倍增長，銀行卡、網上銀行、電子銀行、個人理財、第三方存管的需求也非常旺盛。 認識城鎮化建設對農業銀行帶來機遇的同時，也應該正確認識到在新形勢下，隨著農村城鎮化建設的不斷進行，農業銀行面臨著艱巨的任務和挑戰。根據目前的發展情況看，風險主要來源于兩個方面：第一，隨著農村城鎮化建設的不斷發展，各大銀行加大其在農村的網點建設，包括中國銀行和建設銀行在支農政策的引導下，加大對農業產業的金融支持力度，中國銀行在2010年推出了在“三農”服務定制化產品“益農貸”，而建設銀行則積極開設村鎮銀行、創新新農村建設貸款等十余個支農特色產品，據統計，截至2010年，建設銀行村鎮銀行貸款余額達到13.43億元，其中涉農貸款比例達到87.86％。加上中國郵政儲蓄銀行和農村信用合作社一直都擁有農村的“黃金客戶”，使得農業銀行面臨著激烈的業務競爭。如果農行不加強自身的經營策略，則有可能面臨資金和客戶流失的風險。第二，隨著農村城鎮化建設的深入，農業銀行的貸款占比過高，若城鎮的產業經濟沒有發展或者發展緩慢，則可能會加大農業銀行的未來信貸風險成本，甚至會造成農業銀行大量的政策性虧損。此外，如果有關行政政策干預和企業信用觀念淡薄、信用缺失、還本付息意識差等原因造成農業銀行的不良貸款占比較高的話，則會使農業銀行面臨信用風險，經營陷入困境。 四、相關對策與建議 在農業產業化、農村城鎮化以及縣域工業化的趨勢明顯、進程加快的背景下，對農業銀行的金融服務提出了更高更新的要求。農村金融服務是黨和政府聯系農村、農民的重要紐帶，而農業銀行作為農村金融服務的一部分，應注重加強其在服務理念、管理理念、經營機制、監管機制、政策支持體系等方面的提升，爭取進一步滿足農村城鎮化建設的過程中對其金融服務的需求。 第一，農業銀行應加大金融產品的創新。農業銀行應該加大創新的力度，及時開發適合農村城鎮化建設需要的業務新品種。農業銀行應加快推進相關金融產品和服務方式的創新。農村城鎮化建設的過程中，要求有創新的金融產品的出現，能夠解決在新農村建設中農民個人和鄉鎮企業貸款難的問題。農業銀行應該因地制宜開發、推出一批金融創新產品。應根據當地的“三農”金融需求，把握好創新的重點和突破口，積極開發多樣化小額信貸產品，努力滿足農民多元化信貸需求和企業信貸需求。 第二，農業銀行應該防城鎮化信貸風險。當前，我國農村城鎮化信貸市場處于發展初期，既有良好的發展前景，又存在一些潛在風險。城鎮中小企業不計其數，其中相當一部分有可能在兩三年內就會被淘汰。因此農業銀行應該強化其信貸監管，從而確保農村城鎮化貸款投向合理、風險可控。 第三，農業銀行應該加大其業務和產品的營銷和推廣力度。農業銀行應該根據小城鎮建設信貸市場的特點和客戶需求，加大宣傳的力度，提升營銷理念，為農業銀行在同業市場的競爭中發展創造新的活力，有效拓展農村在城鎮化建設中的信貸市場，把小城鎮建設信貸業務延伸到居民建房零售業務以及小城鎮建設用房開發等消費貸款等方面，滿足市縣級支行業務發展的需求。 第四，農業銀行應該提供配套的金融服務。為了提高農村城鎮化建設的信貸業務的綜合效益，有關業務部門應該根據農村的實際情況以及不同客戶的需求，為相關業務尤其是信貸業務的發展提供相應的配套服務，為客戶提供有關金融咨詢和個人理財服務，滿足農村客戶多元化的投資理財方面的需求。 總之，在城鎮化建設不斷發展的今天，農業銀行一方面應當轉變觀念，主動創新自己的產品，優化工作流程，提升銀行的服務，不斷拓展其業務空間。另一方面也需要保持清醒的頭腦，強化商業銀行意識，理性地思考、科學決策信貸，穩健經營和管理。唯其如此，才能有效地支持農村的城鎮化建設，才能有效地防范各種風險，實現互利多贏，在今后能得到更持續的發展。 參考文獻 [1]云河．農村城鎮：信貸支農新平臺中國金融半月刊2003，(18) [2]盧若夫，何山我國農業經濟發展劣勢與農業政策性金融的發展戰略[DI．西安金融2001，(2) [3]農行黃岡分行課題組欠發達地區農行加快發展的對策[D]湖北農村金融研究2003，(8) [4]中國農業銀行湖北省三峽分行課題組農村城鎮化建設與農業銀行業務發展探討[J]中國農業銀行武漢培訓學院學報．2004，(4) [5]王全達，王華龍，黃勇，萬金農村城鎮化發展與銀行服務能力建設現代金融2010，(11) [6]劉蕓蕓，張輝，胡衛東抓住機遇，開拓進取，努力提高農行經營效益～對農業銀行走出經營困境的調查與思考『D1中國農業銀行武漢管理干部學院學報2000，(4) [7]林強．海峽西岸經濟區建設中農業銀行發展問題研究111．福建金融2006．(7)