近年來，我國特別是東部相對發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢變化明顯，主要表現(xiàn)為經(jīng)濟結構調(diào)整加快，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟的整體發(fā)展特征已由單純量的擴張逐漸向質(zhì)的提高方向轉變。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展狀況的變化，對農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)工作提出了新的課題。農(nóng)村信用社不僅要從資金上加大支持力度，更要在經(jīng)營理念和支持方式上加以改進。本文擬結合浙江湖州的實際對“農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整面臨的主要矛盾及對策建議”作一探討。

一、主要矛盾

1、信貸支持與風險控制之間的矛盾。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整、農(nóng)村經(jīng)濟的轉型必然要打破時下農(nóng)民所熟悉的產(chǎn)業(yè)結構和經(jīng)營模式，突出和加強一些具有潛在優(yōu)勢的產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營，并使之走上生產(chǎn)、加工、銷售一體化經(jīng)營之路，最終形成區(qū)域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。在這一過程中，除了自然災害風險之外，更要面臨市場風險、技術風險以及生產(chǎn)、加工、銷售鏈脫節(jié)等風險，有時甚至會出現(xiàn)一些政策性風險。作為小法人金融機構的農(nóng)村信用社，要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必然要使信貸資金做到“安全性、流動性、效益性”的統(tǒng)一，這與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)內(nèi)在的高風險之間是相互矛盾的。這一矛盾不解決，勢必會阻礙農(nóng)村信貸資金供給的增長。

2、組織分散與集約經(jīng)營之間的矛盾。由于農(nóng)民整體文化素質(zhì)較低，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展分散，產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結構不合理，產(chǎn)業(yè)結構還沒有實現(xiàn)由數(shù)量型、速度型的粗放增長方式向質(zhì)量效益型和集約型方式的根本轉變，產(chǎn)品還停留在“雜、大、初、低”上。一是品種雜，缺乏深加工與增值的有效途徑，大多沒有形成規(guī)模經(jīng)營，品牌意識缺乏，市場拓展乏力。二是農(nóng)村個私工商戶生產(chǎn)的產(chǎn)品優(yōu)質(zhì)率低，大路貨多，缺乏競爭力，一旦宏觀經(jīng)濟步入調(diào)整，就會被市場無情淘汰。三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整落后于市場的發(fā)展變化，往往是發(fā)現(xiàn)什么產(chǎn)品價高貨揚才開始調(diào)整，剛剛調(diào)整完市場又有新變化，不能做到有預見的超前性調(diào)整。

3、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)與農(nóng)民增收之間的矛盾。當前，由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈不長，農(nóng)產(chǎn)品加工率低，加工增值少，農(nóng)業(yè)增產(chǎn)而農(nóng)民增收難的問題十分突出。究其原因，一是農(nóng)副產(chǎn)品買方市場形成，結構性矛盾十分嚴重。農(nóng)業(yè)豐收之后，農(nóng)民從中并沒有得到實惠，農(nóng)產(chǎn)品總量相對過剩，買方市場形成，結構性矛盾突出，一些農(nóng)產(chǎn)品如糧油、蠶桑、青梅、露地蔬菜等價格下降，影響了農(nóng)民來自一產(chǎn)的收入，特別是純農(nóng)戶的收入。二是作為主要外銷市場的上海、南京等的市場準入條件提高，農(nóng)產(chǎn)品的品種結構、質(zhì)量檔次、工藝水平、營銷方式等存在較大差距，在生產(chǎn)成本、物種多樣性、環(huán)境資源等面臨安徽、浙西南等地的挑戰(zhàn)。

4、資金需求與資金外流之間的矛盾。資金缺乏是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨的最大難題。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)要獲得較大發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟要有質(zhì)的提高，都需要巨額的資金支持。目前，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金來源主要是農(nóng)戶、企業(yè)自有資金的積累，政府財政預算支出和金融機構的信貸投入。更為突出的是，農(nóng)村資金外流傾向十分明顯。除郵政儲蓄這一傳統(tǒng)的農(nóng)村資金流失渠道外，農(nóng)業(yè)銀行及其他在農(nóng)村吸收儲蓄存款的商業(yè)銀行對農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的貸款都相當少，不少地方的國有商業(yè)銀行根本就不發(fā)放涉農(nóng)信貸，資金的大量外流導致金融部門信貸支農(nóng)資金的不足，削弱了對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟結構調(diào)整的信貸支持。

二、對策建議

（一）對于各級政府部門來講，要充分發(fā)揮在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整中的主導作用，完善社會服務體系，創(chuàng)造加快農(nóng)業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的外部環(huán)境。

1、建立農(nóng)貸擔保機構。參照中小企業(yè)擔保機構的做法，由政府牽頭，財政和涉農(nóng)部門或企業(yè)共同出資組建農(nóng)村信用擔保公司，提供貸款擔保和其他信用中介服務，為政府確定的示范性農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶和普通農(nóng)戶提供貸款擔保，擔保期限以六個月至一年為宜。目前，省內(nèi)桐鄉(xiāng)、瑞安等地已成立類似機構。擔保機構的成立，有利于緩解農(nóng)業(yè)貸款擔保難問題，促進農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展，延伸產(chǎn)業(yè)鏈。各級政府要通過減免稅收、財政每年補償增資、加強管理、設立風險補償基金等辦法，促進擔保機構良性運作和健康發(fā)展。

2、構建農(nóng)業(yè)保險體系。加入WTO后，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模不經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)化程度偏低，農(nóng)業(yè)所面臨的最大問題就是缺乏核心競爭力。雖然改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)生了巨大的變化，但由于農(nóng)業(yè)科技落后，尚未徹底擺脫“靠天吃飯”的格局，特別是作為農(nóng)業(yè)主要構成部分之一的種養(yǎng)殖業(yè)（如農(nóng)、林、牧、漁）受自然氣候條件的約束更大。而通過建立農(nóng)業(yè)保險體系，建立一定的風險補償機制，可使這些風險所造成的損失減少到最小，既有利于推動各地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，又能在一定程度上保障信貸資金的安全，增強農(nóng)村信用社后續(xù)投入的信心。

3、完善社會服務體系。要重視發(fā)揮積極財政政策的作用，通過建立縣、鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，實行對農(nóng)業(yè)貸款的貼息政策，引導促進對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的外部資金投入，注重引進一批規(guī)模大、潛在帶動力強、市場前景好的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，加快農(nóng)產(chǎn)品由初級產(chǎn)品加工向精深加工轉變，拉長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品商品率和附加值。同時，要不斷創(chuàng)新農(nóng)民組織化體系，建立和完善以村為基礎、鎮(zhèn)為紐帶、縣為依托的比較完善的農(nóng)業(yè)服務組織體系，提高對市場的反應靈敏度，創(chuàng)造加快農(nóng)業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的外部環(huán)境。 （二）對于金融主管部門而言，要調(diào)整農(nóng)村金融組織格局，加快推進農(nóng)村信用社體制改革，加大政策扶持和資金支持力度，不斷改善信貸支農(nóng)的工作環(huán)境。

1、商業(yè)性金融的市場退出。要加快國有商業(yè)銀行縣以下分支機構的撤并，但鑒于國有商業(yè)銀行撤出農(nóng)村市場對農(nóng)村金融服務的影響，可以考慮暫緩農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村市場的退出，盡量保留其在縣及以下分支機構，工、中、建三家國有商業(yè)銀行在縣以下地區(qū)戰(zhàn)略性退出后，原有存、貸款業(yè)務可以按照市場價格轉讓給所在地農(nóng)村信用社或農(nóng)業(yè)銀行。同時合理界定農(nóng)業(yè)銀行的縣及以下分支機構的服務對象，規(guī)定其農(nóng)村資金應主要投向涉農(nóng)企業(yè)。這樣既可以解決農(nóng)村金融的競爭問題，又可以防止農(nóng)村信貸資金流失。

2、農(nóng)村信用社的機構重組。在東部農(nóng)村，個體私營經(jīng)濟較為活躍，中小企業(yè)正在崛起，傳統(tǒng)的兩級法人模式的農(nóng)村信用社已明顯不適應當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，如果將其重組為具有社區(qū)銀行性質(zhì)的農(nóng)村商業(yè)銀行或者農(nóng)村合作銀行，對于農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展則更為有利。目前，國務院已批復同意浙江等八省、市先行開展農(nóng)村信用社體制改革試點，并提供了股份制銀行機構、統(tǒng)一法人和兩級法人三種農(nóng)村信用社組織形式，出臺了相關政策扶持措施。按照因地制宜原則，對照每一組織形式的條件，分類施行農(nóng)村合作銀行或者統(tǒng)一法人。

3、政策性措施的落實到位。一是按照“先農(nóng)村，后城市”的思路，進行利率市場化改革，允許農(nóng)村信用社存款利率有一定的浮動幅度；待所有地區(qū)的存款利率放開后，允許農(nóng)村信用社的存款利率浮動幅度高于其他金融機構。通過利率比較優(yōu)勢，增強農(nóng)村信用社的增存吸儲能力。二是充分運用支農(nóng)再貸款這個貨幣政策工具，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展狀況和實際資金需求，確定再貸款額度，發(fā)揮支農(nóng)再貸款的政策引導作用。三是鼓勵農(nóng)村信用社積極申辦外匯、信用卡、簽發(fā)銀行承兌匯票、中間業(yè)務和其他新興業(yè)務，擴大農(nóng)村信用社的業(yè)務范圍，增強市場競爭力。

（三）作為信貸支農(nóng)的主力軍，農(nóng)村信用社要更新經(jīng)營理念，轉變經(jīng)營觀念，提高自身素質(zhì)，拓寬業(yè)務領域，不斷加大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的支持。

1、夯實信貸支農(nóng)工作的基礎：更新理念，提高素質(zhì)，促進發(fā)展。當前，農(nóng)村信用社體制改革邁出了關鍵的一步。但是，農(nóng)村信用社的管理體制和組織形式無論怎么改，都必須始終堅持為“三農(nóng)”服務這一經(jīng)營宗旨，其主要服務對象仍然是“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”，農(nóng)村信用社也只有扎根于農(nóng)村才能進一步發(fā)展壯大。因此，農(nóng)村信用社要進一步更新經(jīng)營理念，轉變經(jīng)營觀念，提升人員素質(zhì)，做到堅持“兩個定位”不動搖，不斷探索和推廣各類信貸支農(nóng)方式，努力提高金融服務能力和服務效率，把主要的精力放在支持農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展上。在信貸計劃的安排上，既要滿足農(nóng)林牧漁等生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，又要滿足農(nóng)村消費、農(nóng)村個體工商戶的資金需求，確保每年的新增貸款中有50%以上投向農(nóng)業(yè)領域。

2、突出信貸支農(nóng)工作的重點：積極支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整。農(nóng)業(yè)的出路在于發(fā)展效益農(nóng)業(yè)，走產(chǎn)業(yè)化道路，農(nóng)村信用社今后的服務對象也不僅僅是傳統(tǒng)意義上單耕獨作的小農(nóng)群體，必須不斷調(diào)整信貸結構，在兼顧一般農(nóng)業(yè)的同時逐步提高對高效農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和其他農(nóng)村工商企業(yè)的投入比重。

第一層次：農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。由于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)一頭連著農(nóng)戶和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地，一頭連著銷售市場，在整個農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展格局中起著重要作用，加快農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展是提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度的關鍵，農(nóng)村信用社要加強對它的信貸投入和金融服務，既要幫助企業(yè)進行技術改造，提高精深加工水平，增加產(chǎn)品附加值，形成品牌優(yōu)勢，又要根據(jù)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的集中、量大和周轉較快的資金需求特點，推出相適應的信貸方式，滿足其合理資金需求，進一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的帶動示范作用。

第二層次：各類經(jīng)營大戶。種養(yǎng)大戶、販銷大戶是發(fā)展優(yōu)質(zhì)、高效農(nóng)業(yè)和活躍農(nóng)村經(jīng)濟的中堅力量，與一般農(nóng)戶相比，具有市場意識強、資信較好、資金需求大的特點，是農(nóng)村信用社的重點支持對象。在信貸支持中，要根據(jù)地域資源和傳統(tǒng)優(yōu)勢，重點培植一批具有一定示范效應、能起到較大帶動作用的種養(yǎng)大戶，同時要滿足種養(yǎng)大戶組成的專業(yè)合作社、經(jīng)濟聯(lián)合體的合理資金需求，優(yōu)先支持訂單農(nóng)業(yè)、創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)等精準農(nóng)業(yè)的發(fā)展，推動“企業(yè)+農(nóng)戶”和“販銷大戶+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營格局的形成。

第三層次：農(nóng)村中小企業(yè)。近年來，隨著城鄉(xiāng)一體化、農(nóng)村工業(yè)化進程的推進和農(nóng)村集體企業(yè)改制的完成，農(nóng)村中小企業(yè)群體逐步形成，成為推動農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的主要動力。在各類開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)入園企業(yè)中，產(chǎn)權明晰的農(nóng)村中小企業(yè)已成為主體，對農(nóng)村勞動力的吸納能力大大增強。因此，農(nóng)村信用社要在滿足農(nóng)戶貸款的前提下，加強調(diào)查研究，及時出臺支持入園企業(yè)發(fā)展的金融措施，滿足農(nóng)村中小企業(yè)的技術改造、流動資金、支持結算等領域的合理需求，支持農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

3、關注信貸支農(nóng)工作的難點：加強信貸管理，防范信貸風險。由于農(nóng)業(yè)貸款的高風險性，農(nóng)村信用社要時刻繃緊信貸管理這根弦，在提高辦事效率、簡化程序的基礎上要完善貸款“三查”和分級審批制度，嚴格貸款手續(xù)，加強對貸款對象的動態(tài)管理。同時，根據(jù)市場變化，積極引導農(nóng)戶合理調(diào)整種養(yǎng)結構，避免一哄而上，盲目調(diào)整。針對農(nóng)產(chǎn)品外向度越來越高的趨勢，要注意因國內(nèi)外市場的變化而可能帶來的資金風險。最后，深化“農(nóng)村信用工程”創(chuàng)建內(nèi)涵，加大對農(nóng)村地區(qū)逃廢金融債務行為的打擊力度，積極改善農(nóng)村信用環(huán)境，在農(nóng)村地區(qū)逐步樹立“守信光榮、失信可恥”的觀念，保障信貸資金安全。