【摘 要】落后，勢(shì)必導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)落后。中國(guó)“二元”需要“二元金融”與之適應(yīng)。農(nóng)村的落后現(xiàn)狀，正適合“原生態(tài)”的“高利貸”與之匹配。我們可以把“高利貸(金融個(gè)體戶)”作為農(nóng)村金融業(yè)的“胚芽”，由“農(nóng)發(fā)行”代行銀監(jiān)會(huì)、央行職責(zé)，對(duì)金融個(gè)體戶進(jìn)行限制（利率）、培育、引導(dǎo)、規(guī)范，催生并培育成農(nóng)村民營(yíng)金融業(yè)的參天大樹(shù)，完善中國(guó)的金融系列。為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革與實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化調(diào)配資源。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融 二元金融 金融胚芽 農(nóng)民銀行 金融是現(xiàn)代的核心，也是生產(chǎn)力。它不僅有融資功能，而且有特殊的經(jīng)濟(jì)功能，通過(guò)嚴(yán)格的信用權(quán)責(zé)約束，能高效率、低體制成本地優(yōu)化資源配制。 中國(guó)農(nóng)村金融落后，它是制約“三農(nóng)”解決的關(guān)鍵因素之一。要建立“三農(nóng)”自我發(fā)展機(jī)制，沒(méi)有民間資本的參與，并對(duì)其采取特殊的培育政策，很難形成“以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)”的農(nóng)民金融。，貌似“親農(nóng)”的農(nóng)村信用社（簡(jiǎn)稱為農(nóng)信社），本質(zhì)上與國(guó)有商業(yè)銀行沒(méi)有區(qū)別。實(shí)踐證明，靠農(nóng)信社一家獨(dú)占的農(nóng)村金融，形成不了農(nóng)村貨幣的“媒”市場(chǎng)，繼而發(fā)揮不了對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)“酶”的作用，試圖通過(guò)農(nóng)信社催生出完善的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，無(wú)異于緣木求魚(yú)。 一、中國(guó)“二元社會(huì)”，需要“二元金融”與之適應(yīng) 中國(guó)的金融系統(tǒng)，在1984年以前，是按計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的需要設(shè)計(jì)的。其后的兩次裂變（一是中央銀行與商業(yè)銀行分離，二是商業(yè)銀行與政策性銀行分離），外資銀行、保險(xiǎn)進(jìn)入，股份制商業(yè)銀行的誕生，目前的國(guó)有商業(yè)銀行上市，非銀行金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和業(yè)務(wù)的開(kāi)展，以及證券市場(chǎng)、同業(yè)拆借市場(chǎng)、基金市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、深圳創(chuàng)業(yè)板等，一系列改革舉措。都與建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和迎接加入WTO挑戰(zhàn)相關(guān)，與城市經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代化相關(guān)，而與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民無(wú)關(guān)。 與農(nóng)村金融改革相關(guān)的有四項(xiàng) 。一是恢復(fù)郵政儲(chǔ)蓄；二是國(guó)有四家商業(yè)銀行收縮農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；三是開(kāi)辦農(nóng)村股（基）金會(huì)；四是改革農(nóng)村信用社。這四項(xiàng)改革，前三項(xiàng)在農(nóng)村都是負(fù)效應(yīng)。“郵政儲(chǔ)蓄”起著農(nóng)村向中央銀行“輸血”的負(fù)作用；“商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)收縮”起著減少農(nóng)村金融服務(wù)的負(fù)作用；設(shè)立政府主導(dǎo)的“農(nóng)村股（基）金會(huì)”（實(shí)際上搞亂了農(nóng)村金融市場(chǎng)，打擊了農(nóng)民辦銀行的信心，全面叫停的后遺癥，至今尚未消除），起著“打擊”農(nóng)村金融的負(fù)作用。惟獨(dú)對(duì)農(nóng)信社的改革與農(nóng)村金融改革是正相關(guān)關(guān)系。但是，其旗幟上寫(xiě)的（“農(nóng)村信用社是由農(nóng)民入股，實(shí)行社員民主管理······”）與實(shí)際運(yùn)作出入較大。其管理體制多次變更，2003年“銀監(jiān)會(huì)”決定，由人民銀行監(jiān)管交由省級(jí)人民政府管理，其官辦性質(zhì)顯而易見(jiàn)。截至2003年6月末，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社法人32397個(gè)，縣聯(lián)社2441個(gè)，地市聯(lián)社65個(gè)，省級(jí)聯(lián)社6個(gè)，總計(jì)法人機(jī)構(gòu)34909個(gè)，各項(xiàng)存款余額22330億元，各項(xiàng)貸款余額16181億元，占金融機(jī)構(gòu)存款總額和貸款總額余額的11.5%和10.8%[1]。整體不良貸款29.57%(2003年11月)，從94年起連續(xù)9年虧損[2]。占總?cè)丝?0%的農(nóng)村人口，存貸款余額只占全國(guó)的10%。看來(lái)，僅靠一家經(jīng)營(yíng)狀況不容樂(lè)觀的農(nóng)村信用社，為農(nóng)民提供金融服務(wù)也不容樂(lè)觀。 中國(guó)本來(lái)就是二元社會(huì)，城市一元，農(nóng)村一元。城市一元的金融體系初具雛型，只需完善、提高。而農(nóng)村一元的金融體系，尚未納入議事日程（指是否應(yīng)該單獨(dú)建立農(nóng)村金融體系）。這不能不認(rèn)為是中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的缺陷。 “社會(huì)二元不等于金融體系也需二元”的認(rèn)識(shí)，是目前農(nóng)村金融改革路徑選擇的思維障礙。農(nóng)村落后于城市，不僅僅是表面上的人均GDP低的問(wèn)題，農(nóng)村創(chuàng)造的GDP低的背后，有一系列、經(jīng)濟(jì)、、、社會(huì)政策等原因[3]。其核心是生產(chǎn)力低下，資源配制不合理。其金融體制選擇就是資源配制問(wèn)題，是生產(chǎn)關(guān)系適應(yīng)生產(chǎn)力狀況的問(wèn)題。城市一元的金融資源配制，是建立在城市現(xiàn)代化工業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)上的金融體系，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有進(jìn)入現(xiàn)代化大生產(chǎn)階段，其生產(chǎn)力狀況的近擬描述是------“附著在現(xiàn)代城市工業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背境下的半商品經(jīng)濟(jì)的封建小農(nóng)生產(chǎn)模式”，與現(xiàn)代工業(yè)化商品經(jīng)濟(jì)體制下的金融體系對(duì)接不上。農(nóng)民沒(méi)有大規(guī)模盈利主產(chǎn)業(yè)，可自由支配資源幾乎為零，巨額生產(chǎn)性金融服務(wù)暫時(shí)沒(méi)有需求。但農(nóng)民需要小額、頻繁、多樣的貸款，與有盈利預(yù)期、講求信譽(yù)、資產(chǎn)抵押的抗風(fēng)險(xiǎn)性金融服務(wù)，幾乎是風(fēng)馬牛不相及。 因此，農(nóng)村金融改革的路徑，非另起爐灶，走民辦金融（農(nóng)民辦自己的金融業(yè)）之路不可。換句話說(shuō)，最適合農(nóng)村需要的金融資源配制方式，就是“放手讓農(nóng)民自己創(chuàng)辦自己的金融業(yè)”，政府根據(jù)農(nóng)民的需求，給予支持、幫助、引導(dǎo)、規(guī)范即可。這才是政府在農(nóng)村金融體制改革，義不容辭的義務(wù)和責(zé)任。讓中國(guó)的多種所有制、東中西部、城市與農(nóng)村，不同發(fā)展階段的現(xiàn)狀有與之相對(duì)應(yīng)的外資、國(guó)有、民營(yíng)金融為之服務(wù)，相互適應(yīng)。