摘要分析了我國農(nóng)村金融服務中存在的問題，提出了相應的對策，包括加大“扶小”力度，加快金融體制創(chuàng)新;提高“扶小”效率，推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新等，以供參考。

關鍵詞農(nóng)村金融服務;存在問題;對策

農(nóng)村金融服務是目前我國整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。其中農(nóng)戶貸款難便是農(nóng)村金融服務中尚未得到解決的一個突出矛盾[1-2]。在此情況下，加快推進農(nóng)村金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，大力發(fā)展農(nóng)村小型金融機構(gòu)和擴大農(nóng)村小額貸款投放，成為農(nóng)村金融服務中所要著力解決的當務之急[3-4]。受經(jīng)濟發(fā)展水平差異影響，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融服務不足依然格外明顯。現(xiàn)將農(nóng)村金融服務存在的問題及對策總結(jié)如下。

1金融服務中存在的主要問題

1.1銀行業(yè)金融機構(gòu)撤并，支農(nóng)服務體系不健全

近年來，銀行業(yè)金融機構(gòu)縣及縣以下網(wǎng)點撤并力度較大，金融網(wǎng)點的大量撤并，在使銀行業(yè)機構(gòu)減少成本和降低風險的同時，也帶來農(nóng)村金融服務的弱化，特別是隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)體制改革的深入，這種弱化影響日益顯現(xiàn)。在一些偏遠山區(qū)，由于沒有金融機構(gòu)，當?shù)剞r(nóng)戶無法得到便捷的金融服務，辦理業(yè)務要到十幾公里以外的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城，加重了農(nóng)民的經(jīng)濟負擔和融資困難。

1.2農(nóng)村資金外流嚴重，“三農(nóng)”資金供求矛盾加劇

目前，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重，大量農(nóng)村資金流入其他領域，加劇了農(nóng)村資金供求緊張的趨勢[5]。農(nóng)村資金外流的渠道主要有:一是國有商業(yè)銀行資金上存。由于基層國有商業(yè)銀行信貸權(quán)限縮小，難以發(fā)放貸款，大量存款因閑置上存。二是郵政儲蓄“抽水”。加劇了農(nóng)村資金的供求矛盾。三是支農(nóng)資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。由于以上原因，導致當?shù)刂行∑髽I(yè)貸款壓力全部轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村信用社身上，形成事實上的支農(nóng)資金外流，導致“三農(nóng)”信貸資金的萎縮。

1.3貸款利率定價固化，不利于農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展

農(nóng)村信用社貸款利率由縣聯(lián)社統(tǒng)一確定，基層信用社只能嚴格執(zhí)行縣聯(lián)社制定的利率，沒有利率定價的權(quán)限。這種簡單的浮動利率式定價方法雖方便操作，但忽視了農(nóng)村信貸市場對利率定價的需求，限制了農(nóng)村金融服務的開展。高利率雖然可以給信用社帶來更大利潤，但同時卻使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本提高，加重了貸款農(nóng)戶負擔，不利于支持“三農(nóng)”發(fā)展。農(nóng)村貸款需求多為生產(chǎn)性需求，具有收益低、不穩(wěn)定的特點，高額利率往往會讓農(nóng)戶對貸款望而卻步，轉(zhuǎn)而縮減經(jīng)濟投入或適當縮小生產(chǎn)規(guī)模，影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，進而影響社會主義新農(nóng)村建設的進程。

1.4金融服務手段單一，難以滿足“三農(nóng)”需求

目前，農(nóng)村信用社金融服務的手段單一，經(jīng)營的貸款業(yè)務主要包括短期農(nóng)戶貸款、小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，普遍存在期限短、金額小的特點，難以滿足新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求[6]。 2對策

2.1加大“扶小”力度，加快金融體制創(chuàng)新

目前，很多金融機構(gòu)內(nèi)部的業(yè)務流程、核算機制、激勵約束機制主要是以大中型企業(yè)、大項目為對象進行設計的，不適應農(nóng)村信貸“短、小、頻、急”的要求，需要引導金融機構(gòu)在縣鄉(xiāng)建立“扶小”的專營服務機構(gòu)，單獨考核、獨立核算，減少審批手續(xù)。一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革。加快形成與市場經(jīng)濟相一致的產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)，維護和鞏固縣聯(lián)社的法人地位，使其真正成為農(nóng)村金融的主力軍。二是加快做實農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”。把農(nóng)業(yè)銀行縣域支行真正改造成為自主經(jīng)營、自求平衡、自我約束、自負盈虧的“三農(nóng)金融事業(yè)部”經(jīng)營單元。三是深化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)部改革。加大對農(nóng)村改革發(fā)展中重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，大力開展農(nóng)業(yè)開發(fā)、土地規(guī)模化整理和農(nóng)村基礎設施建設中長期信貸業(yè)務。四是鼓勵國家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過多種方式開辦農(nóng)村金融業(yè)務，參與農(nóng)村金融市場競爭。此外還要不斷壯大農(nóng)村金融服務的市場主體，鼓勵和支持符合條件的投資者創(chuàng)辦小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織，并落實相應的政策扶持與風險監(jiān)控措施。

2.2提高“扶小”效率，推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新

要注重財稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)配套，通過多項政策的組合，進一步調(diào)動金融機構(gòu)參與農(nóng)村金融市場的內(nèi)在積極性，引導更多的金融資源投向“三農(nóng)”。 要抓緊出臺林權(quán)、農(nóng)業(yè)機械、土地承包經(jīng)營權(quán)、住房和宅基地等農(nóng)村生產(chǎn)要素的確權(quán)、登記、評估、抵押、轉(zhuǎn)讓等具有可操作性的配套措施，并且適當?shù)亟档拖嚓P環(huán)節(jié)的收費。農(nóng)村信用社應盤活農(nóng)村金融“生物鏈”，開發(fā)“公司+農(nóng)戶+信貸”、“保險+信貸”等多種信貸產(chǎn)品;農(nóng)村信用社要因“物”制宜，在全國率先開發(fā)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款等產(chǎn)品，只有這樣的大膽嘗試才能打破多年來農(nóng)民“有房有地沒法貸款”的僵局;同時還要建立和完善農(nóng)業(yè)貸款風險補償基金，加大農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務的貼補力度。

2.3完善“扶小”機制，營造良好的農(nóng)村金融創(chuàng)新外部環(huán)境

良好的農(nóng)村信用環(huán)境既是推進金融服務創(chuàng)新的一個重要前提，也是推進金融服務創(chuàng)新的一項重要內(nèi)容。信用體系越健全，金融機構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)的約束條件越少，開發(fā)的思想解放程度越高，創(chuàng)新水平越高，開發(fā)的領域越廣，貸款主體應用的也會更多更靈活。因此，要以農(nóng)村信用體系建設為切入點，創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境，使信貸雙方建立互信機制，形成相互促進、共同發(fā)展的良性循環(huán)，吸引更多信貸資金投向農(nóng)村。要注重財稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)配套，調(diào)動金融機構(gòu)參與農(nóng)村金融市場的內(nèi)在積極性，引導更多的金融資源投向“三農(nóng)”。日前財政部出臺了對金融機構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入免征營業(yè)稅等一系列優(yōu)惠政策，令人欣喜。而加快林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)改革，可為抵押品交易創(chuàng)造條件，要盡快出臺農(nóng)村金融機構(gòu)依法處置有關抵貸資產(chǎn)的相關政策，這對農(nóng)村金融的發(fā)展也至關重要。

2.4規(guī)避“扶小”的風險，讓小農(nóng)戶“不差錢”落到實處

一是加大信貸與保險的合作，利用商業(yè)手段分散風險。2009年的中央“1號文件”中首次提出，要探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保互動機制，各地“銀保互動”的熱情高漲。比如小農(nóng)戶可投保“小額貸款借款人意外傷害保險”，萬一他遭遇意外，保險公司負責賠償，信用社不擔心沒人還貸款。小額貸款借款人意外傷害保險，是指保險公司在農(nóng)信社向農(nóng)民發(fā)放小額貸款時，專為貸款戶配套提供的一款意外傷害保險。貸款人投保“小額貸款人身意外險”后，不需要抵押或擔保，就能順利地從銀行或信用社獲得貸款。近兩年來，這種“銀保互動”的形式在各地悄然興起，多家保險公司參與，使不少農(nóng)戶受益。二是保險公司要不斷提升保險在涉農(nóng)借款人中的滲透度，擴大種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險、林業(yè)保險、漁業(yè)保險品種。積極開展農(nóng)民家庭財產(chǎn)、農(nóng)房、農(nóng)機、農(nóng)村小額貸款借款人人身保險等涉農(nóng)保險業(yè)務，為小農(nóng)戶提供更多更好的保險服務，有效提高保險在涉農(nóng)借款人群中的覆蓋度。三是鼓勵小農(nóng)戶這樣的借款人對貸款抵押物進行投保。小農(nóng)戶可以為自己貸款的抵押財產(chǎn)、經(jīng)營的農(nóng)業(yè)項目、家庭主要勞動力進行投保，以增強借款人的風險應對能力和信貸資產(chǎn)保全能力。四是鼓勵銀行和保險公司積極主動倡導、參與和建設，由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、小農(nóng)戶、銀行、保險公司、擔保公司等因共同利益關系采用多種組合方式的農(nóng)村信用共同體，引導發(fā)揮信用共同體的聯(lián)合增信功能，促進形成政府政策性扶持資金投入、銀行提供信貸資金支持、保險公司提供農(nóng)業(yè)保險、擔保公司或擔保基金提供貸款擔保、涉農(nóng)部門提供綜合服務保障的多方聯(lián)動機制，讓更多的小農(nóng)戶受益。五是注意開掘鄉(xiāng)土文化中的“信、義”價值。以宗族脈絡和鄉(xiāng)約道德為基礎的鄉(xiāng)土文化，是許多農(nóng)民“信用”的基礎，金融機構(gòu)應大力開發(fā)小企業(yè)、小農(nóng)戶的聯(lián)合擔保貸款，既克服銀企、銀農(nóng)信息不對稱的困難，也能讓更多的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民“不差錢”!

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[1] 李愛兵.農(nóng)村金融服務體系存在的問題及對策建議[J].內(nèi)蒙古金融研究，2010(4):54-55.

[2] 周澤炯.對農(nóng)村金融體系發(fā)展存在問題的調(diào)查與分析[J].經(jīng)濟縱橫，2010(4):90-93.

[3] 林秀琴，劉福波.我國農(nóng)村民間金融存在的問題及對策[J].東北農(nóng)業(yè)大學學報:社會科學版，2010(2):27-29.

[4] 葉海燕.當前農(nóng)村金融存在的問題及對策探討[J].決策導刊，2009(2):17-18.

[5] 王秀蘭.包頭市農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題及對策建議[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟，2009(21):16-18.

[6] 吳志新.我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題與對策[J].重慶科技學院學報:社會科學版，2009(12):90-91.