提要當(dāng)前，我國農(nóng)村還存在融資困難、風(fēng)險分散機(jī)制不完善、金融產(chǎn)品缺失、農(nóng)村金融信用環(huán)境缺失等，為此應(yīng)在加大農(nóng)村融資政策支持、加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)、加強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新等方面不斷努力，從而推動農(nóng)村金融發(fā)展，為新農(nóng)村建設(shè)提供金融支持。 關(guān)鍵詞：金融發(fā)展；問題；對策

金融在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中是一個非常重要的生產(chǎn)要素，但是當(dāng)前我國農(nóng)村金融在諸多方面存在問題，制約著我國社會主義新農(nóng)村發(fā)展，為此應(yīng)該大力推動農(nóng)村金融發(fā)展。 一、農(nóng)村金融的內(nèi)涵 農(nóng)村金融市場是一個廣義的概念，信貸市場、保險市場和資本市場是不可或缺的組成部分，農(nóng)村金融可以視為一個系統(tǒng)，這個系統(tǒng)包括農(nóng)村金融市場、金融中介組織和金融工具，這個系統(tǒng)必須能夠為農(nóng)村居民提供中介、儲蓄、信貸、匯款、保險等一系列的金融服務(wù)，且能長期保持金融服務(wù)的質(zhì)量和數(shù)量。農(nóng)村金融包括農(nóng)村儲蓄、借貸、融資和減少風(fēng)險的機(jī)會以及相關(guān)的準(zhǔn)則和制度，農(nóng)村金融市場具有三個功能：一是生產(chǎn)信貸功能，即通過提供生產(chǎn)信貸來提高借款者的生產(chǎn)能力和收入；二是消費信貸功能，即通過提供消費信貸來平穩(wěn)收入和平滑消費；三是保險功能，即通過提供農(nóng)戶獲得信貸的潛在可能性來提高農(nóng)戶應(yīng)對潛在風(fēng)險的能力。在當(dāng)前加快新農(nóng)村建設(shè)的背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速、健康發(fā)展是實現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的基礎(chǔ)和前提。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融的支持。當(dāng)前，資金嚴(yán)重短缺等金融問題困擾著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。其基本原因有農(nóng)村融資困難、金融產(chǎn)品單一、農(nóng)村信用環(huán)境缺失以及與金融相關(guān)的法律法規(guī)不健全，這些因素制約著農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展，如何消除農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融制約因素，發(fā)揮金融的核心作用，已成為我國新農(nóng)村建設(shè)亟待解決的問題。 二、我國農(nóng)村金融發(fā)展面臨的問題 （一）農(nóng)村融資困難，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村投資嚴(yán)重不足。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，2006年底，我國金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款僅為1.32萬億元，占5.9%，2007年涉農(nóng)貸款達(dá)2.36萬億元，約占總貸款的9%，盡管有所增加，但是在金融機(jī)構(gòu)30萬億元總的貸款中占的比重還是偏小。農(nóng)村融資的困難會導(dǎo)致大量的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)往往因為無法獲得足夠資金而放棄非常好的創(chuàng)業(yè)項目。當(dāng)前農(nóng)村小企業(yè)及小項目的資金來源主要是農(nóng)民自由資本積累以及從親戚朋友處借來的資金，更有甚者來自于高利貸，很少一部分來自于我們正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。導(dǎo)致這種情況的原因： 1、金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)在約束，致使農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。農(nóng)村貸款具有利率低、款項額度小、居住分散、信用低等特點，金融機(jī)構(gòu)要求貸款具有收益高、風(fēng)險低，而這些特點使得金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村“無利可圖”，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村只剩下了“吸血”的功能，而把“血”輸向城市。即便是專為三農(nóng)服務(wù)的中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社這些專為“三農(nóng)”服務(wù)的銀行，在農(nóng)村除了傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)，也把大部分的存款投資轉(zhuǎn)向有利可圖的商業(yè)性產(chǎn)業(yè)工程。這些都使得農(nóng)村資金儲備越來越少，而這與農(nóng)村日益增長的資金需求嚴(yán)重脫節(jié)。 2、農(nóng)村擔(dān)保難，加劇了資金供需矛盾。農(nóng)民“貸款難”，說到底就是擔(dān)保難。目前，我國信貸主要有兩種方式：“抵押擔(dān)保”和“信用擔(dān)保”，出于控制風(fēng)險的考慮，如今在農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)還是側(cè)重于“抵押擔(dān)保”，但由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)不清晰、不動產(chǎn)變現(xiàn)能力差等特點，使得“抵押擔(dān)保”也很難取得金融機(jī)構(gòu)的信任。那么，農(nóng)民在向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸不到款的情況下，只能要么就近借款，要么向成本非常高的非正規(guī)渠道貸款，而這又將加大相關(guān)的成本，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 （二）農(nóng)村風(fēng)險分散機(jī)制不健全。農(nóng)村金融市場第三個功能就是保險功能，但這一功能對農(nóng)村而言幾乎為空白。農(nóng)民除了一些基本的人身險之外，其他險別微乎其微，尤其是商業(yè)保險，包括農(nóng)村常見的農(nóng)業(yè)險、養(yǎng)殖險和私人財產(chǎn)險。在農(nóng)村，很少有為自己的產(chǎn)業(yè)投保，一旦發(fā)生災(zāi)害，這部分的損失便無法得到補(bǔ)償。養(yǎng)殖業(yè)，它存在著疾病、價格波動的風(fēng)險；種植業(yè)遇到較嚴(yán)重天災(zāi)，就有可能導(dǎo)致血本無歸，而這些不安全因素又阻礙農(nóng)民投資這些產(chǎn)業(yè)的積極性，這也為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了很大的阻力。 （三）農(nóng)村金融產(chǎn)品單一。我國的金融市場尚處于發(fā)育階段，其金融產(chǎn)品與發(fā)達(dá)國家相比，無論是品種還是數(shù)量還有相當(dāng)大的差距，而農(nóng)村金融產(chǎn)品就更加缺乏。目前在農(nóng)村，金融產(chǎn)品非常單一，主要集中在信貸業(yè)務(wù)，新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村非常少。投資渠道的缺乏加上農(nóng)民自身對金融知識的缺乏導(dǎo)致理財、投資、咨詢、消費、信貸等多樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品、保險單、股票、企業(yè)債券、基金、期貨等遠(yuǎn)離農(nóng)村市場。目前為止，我國農(nóng)村金融市場銀行業(yè)占據(jù)絕大多數(shù)比例，證券、保險幾乎沒有，農(nóng)村金融市場缺乏活力，隨著農(nóng)民生活觀念的改變，他們的金融取向也向多元化方向發(fā)展，但由于受到自身文化水平及專業(yè)知識的限制，所以需要金融機(jī)構(gòu)提供理財、咨詢等金融服務(wù)。 （四）農(nóng)村信息不對稱導(dǎo)致金融信用環(huán)境缺失。在農(nóng)村，人與人之間的信任是基于親情紐帶或長期觀察交往所形成的認(rèn)識，“鄉(xiāng)土社會的信用不是對契約的重視，而是發(fā)生于對一種行為的規(guī)矩熟悉到不假思索的可能性”。因此，農(nóng)戶資信能力的獲得更多地基于地緣和人緣關(guān)系，信息具有高度人格化特點，很容易導(dǎo)致信息不對稱，而這種信息不對稱在農(nóng)村金融市場主要表現(xiàn)為：第一，對于金融機(jī)構(gòu)而言，一方面由于農(nóng)作物周期長，居住分散，物權(quán)不清晰，加上農(nóng)村沒有一套健全的信用體系，金融機(jī)構(gòu)很難獲得資金需求方的信用情況，如果想要掌握需求方的信用，就必須調(diào)動人力、物力、時間，這無疑使征信成本增高，引起交易成本的上升；另一方面由于農(nóng)戶本身的信用意識淡薄，有些農(nóng)戶認(rèn)為沒按時還款，自身也沒有什么損失，所以容易產(chǎn)生逆向選擇，越是還不上款越要貸款。同時，其他農(nóng)戶也會跟風(fēng)拖欠貸款，引起“多米諾骨牌效應(yīng)”，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款增多。第二，對于農(nóng)民自身而言。農(nóng)戶作為一個文化水平相對較低的群體，他們對金融知識缺乏了解，對市場信息獲取渠道也不夠暢通，不能選擇較好的投資方向，客觀上會影響他們的投資獲利能力，造成還款能力不足，引起信用風(fēng)險，阻礙金融市場的運(yùn)行。 （五）農(nóng)村金融法律不健全。金融是在商品生產(chǎn)和商品交換的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的，是商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展與完善的產(chǎn)物，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融并非“獨立的王國”，完善的金融法律是金融正常運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。任何意義的金融創(chuàng)新都必須從制度方面加以詮釋才有真正的效力。我國現(xiàn)有的金融法制基本上都是針對城市出臺的，對農(nóng)村金融這一龐大的市場卻沒有專門的法律規(guī)范和保護(hù)，例如針對中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村合作社，并沒有專門的法律相適應(yīng)，只是參照已有的《商業(yè)銀行法》或《國務(wù)院關(guān)于金融改革決定》，與法律針對性強(qiáng)的發(fā)達(dá)國家相比，存在業(yè)務(wù)進(jìn)行緩慢、創(chuàng)新能力弱、改革混亂的現(xiàn)象。 三、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的對策 國家高度重視“三農(nóng)”工作，出臺了一系列惠農(nóng)政策和措施，并配套財政、醫(yī)療、教育等相關(guān)政策，為“三農(nóng)”的全面發(fā)展提供了有力保證，力促建成一個商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足，功能健全，服務(wù)完善，運(yùn)行安全，多層次、全方位農(nóng)村金融體系。 （一）采取措施，改善農(nóng)村融資環(huán)境。首先，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該明確職能，準(zhǔn)確定位，比如，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該除了繼續(xù)做好棉、糧、油的惠農(nóng)政策，應(yīng)該多加一些現(xiàn)代農(nóng)村的支農(nóng)產(chǎn)業(yè)，如林業(yè)、漁業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等的扶持政策，而中國農(nóng)業(yè)銀行也應(yīng)減少商業(yè)化投資，真正做到“三農(nóng)”銀行為“三農(nóng)”，增加支農(nóng)能力；其次，為了適應(yīng)農(nóng)村多元化、多層次的金融需求，我們可以借鑒國際上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較好的國家的做法。例如，美國的多元化農(nóng)村金融體系是典型的代表，它的主要特點是以私營機(jī)構(gòu)及個人的信貸等農(nóng)村商業(yè)金融為基礎(chǔ)，以農(nóng)村合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)為主導(dǎo)，以政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)等政策性金融為輔助，商業(yè)性、政策性和合作型金融層次分明，被稱作“復(fù)合信用模型”；最后，建立完善農(nóng)村金融服務(wù)成本補(bǔ)償機(jī)制。農(nóng)村資金外流，說到底是因為農(nóng)村金融組織利潤少、風(fēng)險高、交易成本高，“無利可圖”，想要基層金融機(jī)構(gòu)積極配合國家的改革政策，主動為“建設(shè)社會主義新農(nóng)村”服務(wù)，必須建立一套能讓鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)“有利可圖”的成本補(bǔ)償機(jī)制。一是完善農(nóng)村金融服務(wù)的定價機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)村金融產(chǎn)品利率浮動的范圍，以實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險與收益的對等；二是通過財政補(bǔ)貼，通過貼息、減免稅收、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種、減免營業(yè)稅及相關(guān)稅費等政策，對服務(wù)好“三農(nóng)”的組織進(jìn)行獎勵，對相關(guān)損失予以補(bǔ)償，保證金融機(jī)構(gòu)的利益，解決其后顧之憂，安心服務(wù)于農(nóng)村。 （二）建立農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制，解決農(nóng)民“貸款難”的問題。政策上，建立適應(yīng)農(nóng)村特點的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，發(fā)展投資擔(dān)保基金，發(fā)揮擔(dān)保基金的杠桿作用，放大資金效益。從法律上說，明確農(nóng)民的《物權(quán)法》，其土地、房屋等產(chǎn)權(quán)清晰，擴(kuò)大擔(dān)保范圍，凡法律、法規(guī)不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰、價值評估合理的各類資產(chǎn)都可允許其作為貸款的抵（質(zhì)）押物，對應(yīng)收賬款、倉單、漁權(quán)、林權(quán)等加大推廣力度，提高不動產(chǎn)的變現(xiàn)能力，進(jìn)一步增強(qiáng)擔(dān)保抵押的安全度。從管理上，推行“四位一體模式”、“五位一體模式”，引入商業(yè)保險資金，以銀行為房貸資金主體核心的信用轉(zhuǎn)移通道，通過多個信用承載主體有關(guān)聯(lián)的組合進(jìn)行信用放大。 （三）推進(jìn)農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展，完善農(nóng)村風(fēng)險分散機(jī)制。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險很大，應(yīng)該建立適合國情的農(nóng)業(yè)保險制度，也是架構(gòu)現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的重要內(nèi)容。我國農(nóng)業(yè)保險制度建立時間不長，保險的理賠以及保費監(jiān)管機(jī)制尚不健全，國家應(yīng)組建政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)貫徹落實農(nóng)業(yè)保護(hù)

政策，經(jīng)營管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險保障的同時，探索建立保費補(bǔ)貼機(jī)制，對關(guān)系國計民生的農(nóng)作物，保費應(yīng)當(dāng)由國家全額補(bǔ)貼，其他農(nóng)作物保險給予保費補(bǔ)助，充分調(diào)動農(nóng)民投保積極性，加快農(nóng)村保險業(yè)的發(fā)展；另一方面，農(nóng)民也應(yīng)該提高保險意識，吸取以往損失慘痛的經(jīng)驗，為現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)投入相關(guān)險別，而且保險機(jī)構(gòu)也應(yīng)該積極向農(nóng)民宣傳農(nóng)業(yè)、商業(yè)性保險。 （四）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，服務(wù)農(nóng)村金融市場。面對多層次，多元化的個性農(nóng)村金融需求，必須為“三農(nóng)”量身打造適合當(dāng)?shù)靥攸c的金融產(chǎn)品，以適應(yīng)不斷變化前進(jìn)的農(nóng)村金融市場。一方面針對傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，可根據(jù)農(nóng)戶借款的用途提供不同的金融產(chǎn)品、服務(wù)，根據(jù)不同的需求、特點，為不同貸款設(shè)置不同的利率、還款方式，比如針對農(nóng)民“貸款難”的問題，實行信用評級，聯(lián)保貸款。同時，擴(kuò)大農(nóng)民的消費性貸款；另一方面針對農(nóng)村私人企業(yè)（龍頭企業(yè)）可實行更多的融資方式，比如票據(jù)貼現(xiàn)、項目融資、訂單貸款、科研貸款。另外，針對農(nóng)民的需求，開放證券市場，引導(dǎo)農(nóng)民從事更多的金融業(yè)務(wù)活動。例如，對農(nóng)村價格波動較快的養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)進(jìn)行期貨保值，避免價格波動帶來的損失。 （五）構(gòu)建信息交流平臺，建立信用評級體系，解決信息不對稱。解決信息不對稱，其實就是交易雙方的信息溝通問題，如何讓雙方信息更流暢，更準(zhǔn)確地傳遞給對方，是解決信息不對稱引發(fā)的問題的關(guān)鍵。 1、搭建信息交流平臺，促進(jìn)政府、金融、企業(yè)、居民、媒體的溝通與交流。通過宣傳和推廣金融新業(yè)務(wù)、新品種、新政策，普及金融知識，逐步提高農(nóng)村需求方的金融知識和信用意識，提升農(nóng)民的整體金融素質(zhì)。 2、構(gòu)建農(nóng)村信用評級系統(tǒng)。通過創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)，評定農(nóng)戶、企業(yè)信用等級，解決農(nóng)村金融市場信息不對稱。具體就是為農(nóng)戶、企業(yè)建立信用檔案，加快建立農(nóng)戶、企業(yè)信用檔案數(shù)據(jù)庫，將銀行、工商、稅務(wù)等部門的信息集中統(tǒng)一到信用數(shù)據(jù)庫中，對數(shù)據(jù)進(jìn)行加工整合，爭取將農(nóng)戶、企業(yè)信用檔案數(shù)據(jù)庫與國家信用數(shù)據(jù)庫對接，實現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門之間的社會信用數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，使金融機(jī)構(gòu)有效利用系統(tǒng)信息資源，通過信用連接防止逆向選擇和道德風(fēng)險。 3、建立還款激勵機(jī)制，防止“多米諾骨牌效應(yīng)”。我們可以借鑒印尼人民銀行，對于提前還款的給予貸款借款金額一定比例的獎勵或利息返還，同時再次貸款時給予更簡便快捷的審批和更多的信貸支持，如果不能按時還款，則可以提高利率，個人信用上也會受影響，進(jìn)而影響個人以后的貸款和工作，以此激勵農(nóng)民和農(nóng)業(yè)盡快還款，減少“多米諾骨牌效應(yīng)”。 （六）創(chuàng)新農(nóng)村金融法律體系。許多國家證明，如果沒有法律法規(guī)的支持，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革很難持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。目前，我國已經(jīng)放松村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場的管制以及進(jìn)入的門檻，這很有利于銀行間的競爭及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，然而對于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村合作金融這兩大支農(nóng)銀行，并沒有相適用的專門的法律，對此，我國應(yīng)該獨立制定《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行法》，對于農(nóng)信社可以參照現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》和《公司法》，對銀行的設(shè)立宗旨、經(jīng)營原則、業(yè)務(wù)范圍、法律責(zé)任等做出規(guī)定，為金融業(yè)有條不紊的發(fā)展提供支持。 （七）創(chuàng)新農(nóng)村金融文化氛圍。文化可以推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此為了跟上金融變革的步伐，必須加緊金融市場的文化培養(yǎng)。第一，銀行人員要增加對專業(yè)知識的學(xué)習(xí)，掌握新型金融產(chǎn)品與服務(wù)，為解答農(nóng)民的疑問做好充足的準(zhǔn)備；第二，銀行人員應(yīng)針對當(dāng)?shù)靥攸c，舉辦金融知識培訓(xùn)班，為農(nóng)民講述金融知識；村干部也應(yīng)該組建信息交流小組，供村民們交流學(xué)習(xí)；農(nóng)民們也可以利用當(dāng)?shù)氐囊磺匈Y源，提高自己的金融知識。

主要