摘要 小額貸款是國際上比較成功的反貧困經(jīng)驗。尤努斯在非常貧窮落后的孟加拉國通過小額農(nóng)貸使農(nóng)民脫了貧，并且實現(xiàn)了贏利?，F(xiàn)階段我國西部農(nóng)村融資體系與新農(nóng)村建設(shè)要求很不協(xié)調(diào)，融資難成為妨礙新農(nóng)村建設(shè)的最大瓶頸。孟加拉等國農(nóng)村小額信貸的實踐模式及成功經(jīng)驗，對我國西部社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有一定的啟示。

關(guān)健詞：小額貸款/ 西部農(nóng)村/啟示

一、尤努斯的小額貸款思想

穆罕默德?尤努斯出生在孟加拉國，大學(xué)畢業(yè)后曾赴美國攻讀經(jīng)濟學(xué)博士學(xué)位。在范德比爾大學(xué)獲得博士學(xué)位后，一度執(zhí)教于中田納西州立大學(xué)。孟加拉獨立后返回祖國，在吉大港(University of Chittagong )任經(jīng)濟學(xué)教授兼經(jīng)濟系主任。1974年，蔓延孟加拉國的大饑荒徹底改變了尤努斯的人生道路。面對成千上萬人因饑餓而死，尤努斯首次感受到高雅的經(jīng)濟理論和傳統(tǒng)的金融體系面對饑餓和貧窮時的蒼白無力。他不斷地問自己：我們學(xué)的經(jīng)濟理論到底哪里出了問題？為什么銀行不能貸款給窮人來幫助他們擺脫貧困？從銀行角度不愿貸款給窮人有以下幾個原因：一是窮人不能提供擔(dān)保；二是窮人沒有文化而不能提供相關(guān)文件；三是銀行不愿意與眾多的小客戶打交道，因為這會使交易成本太大。而在尤努斯看來，漠視貧困、漠視真實世界中人的痛苦與愿望是經(jīng)濟學(xué)的最大失敗，不能用經(jīng)濟學(xué)知識去緩解并消除貧困，是所有經(jīng)濟理論和學(xué)者的最大恥辱?？扑鼓蔷鋵?jīng)濟學(xué)家“對理論的追求使他們忘記睜眼看基本的事實”的譴責(zé)引起了他強烈的共鳴，觸目驚心的現(xiàn)實迫使他反思當下的經(jīng)濟理論與現(xiàn)實之間的巨大落差，他迫切希望為周圍的人做些事。

1976年，尤努斯從貸款27美元給42個赤貧的制作竹板凳的婦女開始，親身體會到窮人是講信用的，“窮人是金融界不可接觸者”的傳統(tǒng)信條是荒謬的，傳統(tǒng)正式的金融體系阻礙了窮人的正規(guī)信貸，而真正需要金融體系幫助的人恰恰是那些赤貧的人。這一事件堅定了尤努斯幫助窮人擺脫貧困的決心，促使尤努斯萌生了專門為窮人開辦銀行的想法。尤努斯以自己始終如一的行動，以自己的經(jīng)濟學(xué)知識，以自己對貧困者的深刻理解與同情，創(chuàng)造了一個不同凡響的格萊珉世界，使成千上萬的窮人擺脫了貧困，看到了改變生活改變命運的希望。

二、融資困難是西部地區(qū)農(nóng)村發(fā)展的最大瓶頸

我國西部農(nóng)村自然條件惡劣，生態(tài)環(huán)境脆弱，人口增長過快，經(jīng)濟、社會發(fā)展落后，區(qū)域內(nèi)人口、資源、環(huán)境與經(jīng)濟社會要素發(fā)展極不協(xié)調(diào)。造成目前狀況最重要的原因就是資金問題。其實窮人也同樣需要金融服務(wù)。然而由于信貸市場的失靈，正規(guī)金融部門很難為窮人和低收入群體服務(wù)。信貸要素的缺失和農(nóng)村金融市場的不完善，已經(jīng)被認為是制約農(nóng)村發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。當前，財政投入是絕大多數(shù)農(nóng)村建設(shè)的主要資金來源。投資渠道單一直接導(dǎo)致農(nóng)村發(fā)展投資強度較小、投資額較小，進而導(dǎo)致農(nóng)村發(fā)展建設(shè)效果不佳，國家財政負擔(dān)過重。目前，西部欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的短缺主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）地方財政有效投入不足

西部農(nóng)村財政窘迫，主要存在的問題是地方財政有效投入不足。西部地區(qū)的地方財政基本上是“吃飯”財政。如1998年西部地區(qū)地方財政收入僅占全國同期地方財政收入的17%，而且財政均為赤字，支大于收近1倍。地方財政有效投入嚴重不足。鄉(xiāng)村財政心有余而財不足。鄉(xiāng)財政非常困難，無力投資“三農(nóng)”。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)萎縮，金融支持滯后

農(nóng)業(yè)是風(fēng)險較大的弱勢產(chǎn)業(yè)，西部受自然災(zāi)害、市場需求及其它不確定性因素影響較大。近年來，商業(yè)銀行雖在農(nóng)村設(shè)點吸收存款，但對農(nóng)村的信貸投放極少，國有商業(yè)銀行已逐步退出農(nóng)村市場，大量的存款資金以貸款的方式轉(zhuǎn)移到城市。原來作為農(nóng)村金融主渠道之一的農(nóng)業(yè)銀行正逐步走向商業(yè)化經(jīng)營，向現(xiàn)代銀行演變，大大削弱了對農(nóng)村金融的支持力度。農(nóng)村信用社成為支農(nóng)主力軍。但由于歷史包袱沉重，經(jīng)營困難，金融支持滯后，銀行貸款增速不大。信貸資金總量不能滿足“三農(nóng)”對信貸資金的有效需求。

（三）民間融資不夠活躍

在西部地區(qū)，國有經(jīng)濟占整個經(jīng)濟份額的60％以上，非公有制經(jīng)濟比重低于全國平均水平，更遠遠低于東部沿海地區(qū)。西部經(jīng)濟發(fā)展的差距主要表現(xiàn)在非國有經(jīng)濟上，特別是民間投資增長不快。非公有制經(jīng)濟發(fā)展滯后導(dǎo)致了民間融資困難。西部地區(qū)由于受社會、政治、經(jīng)濟、法律、文化等因素約束，農(nóng)村金融體系落后，民間投資十分有限。

（四）外商投資增長緩慢

從FDI流入中國的起步階段，東部地區(qū)FDI流入的絕對規(guī)模就始終高于中西部地區(qū)。從下表中可以看出，1983年到2003年的二十多年間，東中西部地區(qū)的FDI流入，從總體上講就是由東向西，逐次遞減。FDI流入西部地區(qū)的比例從1983年的5.95%下降到2003年的2.14%。外商投資增長緩慢是東西部發(fā)展差距擴大的重要原因之一。①

東中西部三大地區(qū)FDI

年份 東部所占比重 中部所占比重 西部所占比重

1983 92.93 1.12 5.95

1985 89.63 5.24 5.13

1990 93.87 3.87 2.26

1995 87.90 9.00 3.09

2000 87.80 9.17 3.03

2003 87.42 10.44 2.14

(五) 農(nóng)村資金大量外流

西部農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施短缺，投資環(huán)境較差，導(dǎo)致大量資金向大中城市或東部沿海地區(qū)流動。西部資金大量外流，缺乏有效的資金流入機制。以郵政儲蓄為例，自開辦以來只存不貸，其組織的存款除留足準備金外，其余以轉(zhuǎn)存款的形式繳存中央銀行，通過中央銀行系統(tǒng)層層上劃。隨著郵政儲蓄的快速增長，資金也以更快的速度從農(nóng)村流出。隨著城市化發(fā)展的加快，西部民間投資出現(xiàn)城市化傾向，從農(nóng)村起步逐漸發(fā)展起來的農(nóng)戶、農(nóng)村個體、工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織隨著生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的壯大，逐漸離開農(nóng)村，將資金帶入城市。

三、資本短缺與西部農(nóng)村“貧困的惡性循環(huán)”

美國經(jīng)濟學(xué)家納克斯（R?NURKSE）1953年在其《不發(fā)達國家的資本形成問題》一書中揭示了發(fā)展中國家在宏觀經(jīng)濟中存在著供給和需求兩個循環(huán)。他認為，從供給方面看，低收入意味著低儲蓄能力，低儲蓄能力引起資本形成不足，資本形成不足使生產(chǎn)率難以提高，低生產(chǎn)率造成低收入，這樣周而復(fù)始，完成一個循環(huán)。從需求方面看，低收入意味著低購買力，低購買力引起投資引誘不足，投資引誘不足使生產(chǎn)率難以提高，低生產(chǎn)率又造成低收入，這樣周而復(fù)始又完成一個循環(huán)。兩個循環(huán)相互影響，使經(jīng)濟情況無法好轉(zhuǎn)，經(jīng)濟增長難以實現(xiàn)，這就是著名的“貧困惡性循環(huán)論”。 該理論雖然是對發(fā)展中國家經(jīng)濟不發(fā)達原因的解釋，但對于我國西部地區(qū)來說，也是比較貼切的。

資本短缺使西部農(nóng)村陷入了貧困的惡性循環(huán)。西部農(nóng)村低收入導(dǎo)致低儲蓄率；低儲蓄率妨礙資本增長；資本不足妨礙了在生產(chǎn)中使用機械，從而阻礙生產(chǎn)力的迅速發(fā)展；而生產(chǎn)力水平低下又造成收入水平低下。根據(jù)沈桂龍的研究，在1985年，東中西三大地區(qū)GDP比重52.57：31.19：16.24；1990年，三大地區(qū)比重為53.78：29.92：16.3；2000年為59.4：27.02：13.86；2003年則為60.51：26.16：13.33。②

根據(jù)柯布—道格拉斯的生產(chǎn)函數(shù)Q = ALαKβ，其中，0 <α、β< 1，且α+β＝1。（其中Q代表產(chǎn)量，L和K分別代表勞動、資本投入是，其余為參數(shù)）我們從柯布—道格拉斯的生產(chǎn)函數(shù)可以看出，生產(chǎn)過程所需要的最基本的生產(chǎn)要素是勞動和資本。對廣大西部農(nóng)村來說，勞動要素一般被認為是充裕的，因此資本的稀缺是西部農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要約束條件。只要給予足夠的資本，農(nóng)村經(jīng)濟就能得到充分地發(fā)展。在開放社會里，在追逐利潤最大化的市場經(jīng)濟框架內(nèi)，城市具有更完善的基礎(chǔ)設(shè)施，具有更強的規(guī)模經(jīng)濟和溢出效應(yīng)，所以城市的投資回報率明顯高于小城鎮(zhèn)和農(nóng)村。小城鎮(zhèn)和農(nóng)村由于受資本形成能力不足和投資回報率低的雙重制約，吸引的資本十分有限。目前我國的大中城市和城市圈吸引著來自各方面的資源和資本，原來貧瘠的農(nóng)村也源源不斷地向城市輸出本身就十分有限的資源和資本，最終使小城鎮(zhèn)和農(nóng)村陷入資本短缺的低水平陷阱。

四、尤努斯小額貸款思想對西部農(nóng)村融資發(fā)展的啟示

打破西部農(nóng)村貧困的惡性循環(huán)需要資本的投入。珠江三角洲主要是靠大量引用外資發(fā)展起來的，而蘇南和溫州地區(qū)靠啟用民間資本發(fā)展起來的。同樣我國西部農(nóng)村欠發(fā)達地區(qū)要想打破自身貧困的惡性循環(huán)也必須加大資本的投入。小額信貸作為金融服務(wù)的制度創(chuàng)新，具有為窮人進入信貸市場提供平等機會和促進農(nóng)村信貸市場發(fā)展的潛力，這已日漸成為發(fā)展金融領(lǐng)域的共識。

1、小額貸款是西部農(nóng)村脫貧的有效途徑

在孟加拉那樣一個政治動蕩、資源匱乏、水災(zāi)泛濫的國家里，尤努斯通過小額農(nóng)貸不僅使農(nóng)民脫了貧，而且還實現(xiàn)了贏利。尤努斯常被人們冠以“窮人銀行家”的美譽。尤努斯開展的小額信貸的市場定位，主要是滿足窮人的信貸需求，貸款的對象僅限于窮人，額度小，無需抵押，因而受到了無數(shù)窮人的熱烈歡迎。他創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行的貸款戶從1983年成立之初的幾萬戶，達到目前的600多萬戶，且94%的借款人是婦女。2005年其發(fā)放的貸款為8億多美元，還款率高達98.89%，贏利1521萬美元。他出色的業(yè)績告訴我們，農(nóng)村金融市場同樣大有可為，前景廣闊。農(nóng)民致富后最講信用，最知恩圖報，所以也是在窮人的支持下尤努斯的格萊珉銀行才從一個“名不見經(jīng)傳”的小銀行，發(fā)展成為知名的大銀行。這與我們目前的創(chuàng)建信用工程，發(fā)放“小額農(nóng)戶貸款”，支持好“三農(nóng)”的市場定位非常吻合。

我國西部地區(qū)與孟加拉國相比具有許多有利條件。一是穩(wěn)定的國內(nèi)環(huán)境。眾所周知，孟加拉獨立于1971年，政變頻繁，幾任總統(tǒng)或遭暗殺或被滅門，政局一直動蕩不安。而在我國西部，國內(nèi)政治環(huán)境穩(wěn)定，人民安居樂業(yè)，特別是西部大開發(fā)以來，中央加大了對西部地區(qū)的投資和財政轉(zhuǎn)移力度。二是較好的發(fā)展基礎(chǔ)。在孟加拉失業(yè)、半失業(yè)現(xiàn)象相當普遍，洪災(zāi)更是和這個多災(zāi)多難的國家緊密地連在一起，多數(shù)人口趨于嚴重貧困狀態(tài)：50%的人口無地和近于無地，29%人口沒有任何土地，50%的人口耕地擁有量不足0.5英畝，實質(zhì)上可視為無地者，這些無地者的情況十分拮據(jù)，在這樣艱苦的條件下，格萊珉銀行開展小額農(nóng)貸可謂異常艱難。而我國西部是我國的老工業(yè)基地。特別是“一五”、“二五”和“三線”建設(shè)時期，我國將許多大的工程項目置于西部地區(qū)。目前，我國西部地區(qū)正向小康社會逐步邁進，農(nóng)民發(fā)家致富奔小康愿望強烈，并均有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)和償債能力。三是一定的資金基礎(chǔ)。在格萊珉銀行的創(chuàng)業(yè)之初，它的資金來源基本上是靠政府和捐款，因為起初它的存款數(shù)額根本不足以支付貸款。我國西部地區(qū)經(jīng)過改革開放以來經(jīng)濟的高速發(fā)展，再加上政府多年的投資。西部地區(qū)已經(jīng)具有了一定的資金基礎(chǔ)。四是技術(shù)設(shè)備先進。為了節(jié)省開支，格萊珉銀行的分行內(nèi)根本沒有計算機，客戶信息資料填入指定表格后，由信差送到附近的數(shù)據(jù)中心。目前我國已實施信息化工程多年，計算機在西部地區(qū)已經(jīng)比較普及。所以西部地區(qū)從技術(shù)設(shè)備、傳輸速度、科技力量上來說要比其先進得多。

2、以農(nóng)村信用社為依托，開辦農(nóng)戶小額信用貸款

格萊珉銀行鄉(xiāng)村銀行是一個既能吸收存款，又能夠發(fā)放貸款的金融機構(gòu)。目前，我國西部農(nóng)村信用社經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已是農(nóng)民籌資的最主要方式。西部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后，農(nóng)民可支配收入，儲蓄率低下，農(nóng)民剩余資本數(shù)量較少且零星分布。在這樣的環(huán)境下，如果重建小額貸款組織成本巨大，所以，以農(nóng)村信用社為依托，開辦農(nóng)戶小額信用貸款是一個理智的選擇。當然，近年來，我國農(nóng)村信用社由于經(jīng)營管理不善等多種因素的影響，呆帳、壞帳發(fā)生率較高，信用不佳。以農(nóng)村信用社為依托，開辦農(nóng)戶小額信用貸款關(guān)健是加強農(nóng)村信用社的管理，完善各種法規(guī)條例和監(jiān)督機制。我們可以借鑒“盂加拉模式”的成功經(jīng)驗。農(nóng)村信用社首先在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)信用社以農(nóng)戶為單位，建立農(nóng)戶的貸款檔案，將農(nóng)戶家庭經(jīng)濟情況、主要從事的經(jīng)營活動等內(nèi)容記錄在內(nèi)。其次，農(nóng)村信用社成立農(nóng)戶信用評定小組，對農(nóng)戶的信用等級進行評定。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主，同時吸收村黨支部和村委會成員參加。評定小組根據(jù)農(nóng)戶個人品質(zhì)、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營活動主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標，對其信用程度進行評定，一般分優(yōu)秀、較好、一般三個檔次。第三，在信用等級評定的基礎(chǔ)上，農(nóng)村信用社根據(jù)不同農(nóng)戶的信用等級，對農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。發(fā)證以后，持有貸款證的農(nóng)戶，在需要小額信用貸款時，可以憑貸款證及有效身份證件，直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點辦理限額以內(nèi)的貸款，毋需再層層辦理批準手續(xù)。對超過小額信用貸款限額的更高層次的資金需要，實行多戶聯(lián)保貸款。農(nóng)戶小額信用貸款主要滿足的是農(nóng)戶一般性的種植和養(yǎng)殖業(yè)的資金需要，一些規(guī)模較大、層次較高、期限較長的資金需求，靠小額信用貸款已經(jīng)滿足不了其需要。對這類情況，可以采取3—5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組的辦法，發(fā)放聯(lián)保貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實際是一種多人擔(dān)保貸款，但與一般的擔(dān)保貸款不同，它不是靠財產(chǎn)或經(jīng)濟收入來擔(dān)保，而是以農(nóng)民的信譽作擔(dān)保。

3、大力提倡和利用金融信貸支持農(nóng)村發(fā)展，由政府“輸血”支持變?yōu)椤霸煅敝С?/p>

1994年小額信貸作為國際組織推薦的一種扶貧方式被引進中國。格萊珉銀行從1995年起就不必再接受捐贈，目前該行的存款和自有資產(chǎn)是其所有貸款余額的143%，完全做到了自負盈虧。該銀行除1983、1991、1992三個年份之外，每年都贏利。小額信貸在推動扶貧工作進村入戶、促進貧困地區(qū)群眾盡快解決溫飽問題方面發(fā)揮了積極的作用，并且豐富了中國扶貧工作的觀念和手段。我國有2/3的貧困人口集中在西部農(nóng)村，每年中央政府和地方各級政府都有很多扶貧款投向西部農(nóng)村。但是許多政策性扶貧貸款使用效果不好，并且非法占用、挪用現(xiàn)象十分嚴重。據(jù)報道， 2004年1月～2005年2月，廣西檢察機關(guān)共立案偵查貪污、挪用和私分救災(zāi)款、扶貧款和移民安置款等職務(wù)犯罪案件48件，占廣西檢察機關(guān)反貪系統(tǒng)立案總數(shù)的4%，涉案金額達1100多萬元。③所以，我們可以嘗試政府扶貧款與農(nóng)村小額貸款結(jié)合起來，真正發(fā)揮每一分錢的功效。一方面，扶貧款與農(nóng)村小額貸款結(jié)合提高可以提高救災(zāi)扶貧款的利用效率，真正發(fā)揮扶貧功效；另一方面，可以擴大農(nóng)村小額貸款資金來源，由政府“輸血”功能變?yōu)榈胤降摹霸煅惫δ?，增強西部農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展能力。

4、嚴格科學(xué)監(jiān)控小額貸款，減少呆帳、壞帳發(fā)生

格萊珉銀行是世界各地小額貸款機構(gòu)的典范。格萊珉銀行要求每個貸款人都加入一個由相同經(jīng)濟與社會背景、具有相似目的窮人組成的五人小組，正是這個小組來決定每個成員的貸款請求和承擔(dān)還款的道義責(zé)任，如果有一個組員無法或不愿還款，其他成員不承擔(dān)還款的連帶責(zé)任，即成員不承擔(dān)其他有拖欠行為的組員的償付。但是在該問題得到解決以前，她所在的小組可能在隨后的幾年都無法再申請更大數(shù)額的貸款，這就形成了一種強有力的激勵機制，使小組成員相互支持和保護，同時也相互審查和監(jiān)督小組成員的借款、工作、還款和儲蓄行為，減少了借款者的道德風(fēng)險。格萊珉銀行發(fā)放的是無抵押貸款，且每周分期付款。不僅減少了銀行的成本，還增強了貸款者的自強自立能力。我國農(nóng)村信用社呆帳、壞帳發(fā)生率較高的重要原因是有的信貸員法律素質(zhì)較低，在“人情”、“關(guān)系”、“金錢”面前，存在貸款手續(xù)不完備或違規(guī)放貸的現(xiàn)象，如：有的農(nóng)戶在貸款時請信貸員吃了飯、送了錢物等。部分鎮(zhèn)村干部用農(nóng)戶的小額貸款證進行聯(lián)保貸款，并將貸款用于償還賭債等違法活動，信貸員明知而違規(guī)放貸，導(dǎo)致聯(lián)保貸款無法收回。所以農(nóng)村小額貸款發(fā)展需要相應(yīng)的法律和制度環(huán)境，加大對小額貸款的監(jiān)督。

5、積極引導(dǎo)民間融資

越是經(jīng)濟落后的地區(qū)，農(nóng)戶從農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)借貸就越困難，民間融資就越顯得重要。農(nóng)村金融體系落后，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)不得不從民間進行高利貸活動。向親威朋友、鄉(xiāng)里鄰居借款，是西部農(nóng)戶融資的主要方式。民間融資長期以來在西部農(nóng)村金融服務(wù)中發(fā)揮了一定的作用，但是西部民間融資的規(guī)模和比例都十分低。金融各部門要積極引導(dǎo)民間融資，給予其充分的選擇權(quán)利和自由，引導(dǎo)其向規(guī)范化、正規(guī)化發(fā)展。

注釋：

①②沈桂龍 于蕾. FDI與我國區(qū)域經(jīng)濟非均衡發(fā)展的實證研究[J]. 城市經(jīng)濟、區(qū)域經(jīng)濟 2007.2

③救災(zāi)扶貧款成為廣西少數(shù)干部的“唐僧肉”[EB/OL]

http://news.sina.com.cn/c/2005-04-18/08305678774s.shtml

[1]霍兵 李穎 2006年度 諾貝爾和平獎得主尤努斯小額貸款經(jīng)濟思想及其實踐[J].經(jīng)濟學(xué)動態(tài).2007.1

[2] Samuelson and Nordhaus .Ecnomics[M].New York:McGRAW_Hill Inc，1992.

作者單位：甘肅中醫(yī)學(xué)院經(jīng)貿(mào)管理系 王秀蘭 730000