（四）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況

根據(jù)產(chǎn)業(yè)組織的SCP范式理論，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)（Structure）決定行為（Conduction），企業(yè)行為又決定績(jī)效（Performance）。根據(jù)該理論，競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)比壟斷性的市場(chǎng)更有利于提高經(jīng)濟(jì)績(jī)效。因此，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性有利于降低保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本。其機(jī)理在于，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，保險(xiǎn)公司必須通過提高服務(wù)的效率、簡(jiǎn)化服務(wù)的程序以及開發(fā)功能多樣化而又容易識(shí)別的產(chǎn)品以降低投保人的交易成本，增強(qiáng)自己對(duì)客戶的吸引力，從而改善公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。

此外，競(jìng)爭(zhēng)的加劇還會(huì)使信息傳遞加快、信息流量加大，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家諾思為此指出：“信息費(fèi)用由于買者和賣者的大量存在而降低”。保險(xiǎn)公司也會(huì)努力加大其產(chǎn)品和服務(wù)宣傳以及保險(xiǎn)知識(shí)宣傳的力度，在客觀上降低了信息搜尋的成本。

（五）保險(xiǎn)監(jiān)管

諾思認(rèn)為，國(guó)家（政府）的存在是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵，同時(shí)又是經(jīng)濟(jì)衰退的根源。其原因是政府在維持制度的效率方面具有雙重效應(yīng)，即既具有維持高效率、低交易成本的產(chǎn)權(quán)制度的功能，同時(shí)又具有維持低效率、高交易成本的產(chǎn)權(quán)制度的功能，這就是“諾思悖論”。在保險(xiǎn)監(jiān)管方面，“諾思悖論”同樣存在，即保險(xiǎn)監(jiān)管在降低了交易成本的同時(shí)又增加了交易成本。在降低交易成本方面，政府從事保險(xiǎn)監(jiān)管的目的在于通過實(shí)施監(jiān)管，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理，使保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的過程中避免風(fēng)險(xiǎn)，確保其有足夠的償付能力。從這層意義上講，保險(xiǎn)監(jiān)管有利于降低交易成本，這也是保險(xiǎn)監(jiān)管效應(yīng)的主要方面。但是，由于信息不對(duì)稱問題、法制環(huán)境的不健全以及監(jiān)管模式轉(zhuǎn)換等，在一定條件下也有可能市場(chǎng)交易成本，這種效應(yīng)主要基于在保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不斷加快、新型交易不斷涌現(xiàn)以及保險(xiǎn)業(yè)重組與兼并不斷的情況下，保險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不斷創(chuàng)新產(chǎn)生了矛盾，表現(xiàn)為保險(xiǎn)法律及其規(guī)章制度滯后于保險(xiǎn)實(shí)踐，導(dǎo)致部分保險(xiǎn)交易行為的發(fā)展因缺乏相應(yīng)的規(guī)范而不能健康發(fā)展。同時(shí)，在正式的交易制度不能及時(shí)制定并實(shí)施的條件下，非正式的交易制度和交易行為就會(huì)產(chǎn)生，保險(xiǎn)市場(chǎng)部分交易出現(xiàn)失控。

（六）保險(xiǎn)從業(yè)人員的努力程度

保險(xiǎn)從業(yè)人員是保險(xiǎn)交易的直接參與者，在各種交易過程中，保險(xiǎn)從業(yè)人員降低交易成本的動(dòng)機(jī)和努力程度對(duì)保險(xiǎn)交易成本水平有著重要影響。影響保險(xiǎn)從業(yè)人員努力程度的因素主要有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度、企業(yè)文化的作用，現(xiàn)有崗位的競(jìng)爭(zhēng)程度以及企業(yè)剩余收益分配制度等。由于這些影響因素非常復(fù)雜，而且保險(xiǎn)從業(yè)人員是其人力資本的直接所有者，其自主性和積極性的發(fā)揮與努力程度難以觀察。如果保險(xiǎn)從業(yè)人員在交易過程中自覺地發(fā)揮并挖掘自身人力資本的潛力，努力為交易提供最大的便利，保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本就會(huì)降低，反之交易成本就高。

三、保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本的控制

控制和降低交易成本不僅具有改善保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效的一般意義，而且具有適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展以促使自己成長(zhǎng)壯大的特殊意義。因?yàn)楦鶕?jù)大數(shù)定律法則，保險(xiǎn)公司只有大量接觸風(fēng)險(xiǎn)事件、進(jìn)行廣泛承保才能提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和駕馭能力，實(shí)現(xiàn)其不斷成長(zhǎng)壯大的目標(biāo)，而這些都需要保險(xiǎn)公司努力降低交易成本，需要為保險(xiǎn)公司提供寬松的環(huán)境。

當(dāng)前，控制我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本的思路主要包括四個(gè)方面：

（一）優(yōu)化制度設(shè)計(jì)

1.完善保險(xiǎn)法規(guī)體系。結(jié)合保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)，圍繞新頒布的《保險(xiǎn)法》，制定、修改與之配套的保險(xiǎn)法規(guī)和制度，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)行為規(guī)范、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理和信息披露、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理等進(jìn)行明確規(guī)定。

2.進(jìn)一步完善保險(xiǎn)合同的制定與爭(zhēng)議處理制度。從易于保險(xiǎn)合同的簽訂與執(zhí)行的角度出發(fā)，對(duì)保險(xiǎn)合同的樣式、結(jié)構(gòu)與不斷完善，使保險(xiǎn)合同既容易理解，又易于執(zhí)行。同時(shí)建立保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理機(jī)制，大力發(fā)展保險(xiǎn)仲裁。

3.建立保險(xiǎn)市場(chǎng)信息發(fā)布與溝通制度。以保險(xiǎn)公司改制和爭(zhēng)取進(jìn)入資本市場(chǎng)以及實(shí)施償付能力監(jiān)管為契機(jī)，建立保險(xiǎn)公司市場(chǎng)信息發(fā)布與溝通制度，擴(kuò)大信息發(fā)布與溝通渠道，要求保險(xiǎn)公司接受咨詢與投訴。

（二）強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管

1.加強(qiáng)償付能力監(jiān)管力度。通過優(yōu)化監(jiān)管指標(biāo)設(shè)計(jì)，對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施分級(jí)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管，將各保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)增設(shè)、業(yè)務(wù)開拓、資金運(yùn)用的調(diào)整等與償付能力掛鉤。同時(shí)規(guī)范保險(xiǎn)公司的信息披露制度和行為，確保信息的完整性、準(zhǔn)確性和真實(shí)性。

2.完善審批制度。控制審批范圍，能通過市場(chǎng)調(diào)節(jié)的盡量不審批；能通過較低層級(jí)和效力審批解決問題的盡量采用較低層級(jí)和效力的審批形式。同時(shí)，不斷優(yōu)化審批的程序，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，使審批效率不斷提高。

3.進(jìn)一步提高監(jiān)管透明度。貫徹保險(xiǎn)監(jiān)管公開原則，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)監(jiān)管信息公布的范圍，增加信息公布的渠道，將重要保險(xiǎn)信息和重大保險(xiǎn)事件的處理及時(shí)向社會(huì)公布，保證保險(xiǎn)公司和社會(huì)公眾能更快地獲得保險(xiǎn)監(jiān)管信息。

4.對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易行為實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)管。通過各種信息渠道和技術(shù)手段，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，對(duì)容易產(chǎn)生重大問題的交易行為實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)管，以規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易行為，凈化市場(chǎng)環(huán)境。

（三）大力發(fā)展保險(xiǎn)中介

1.拓寬保險(xiǎn)中介的發(fā)展空間。加大保險(xiǎn)公司體制改革和機(jī)制轉(zhuǎn)換的力度，從有利于發(fā)揮保險(xiǎn)公司自身的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)出發(fā)，將適宜保險(xiǎn)中介承辦的業(yè)務(wù)剝離出來委托給保險(xiǎn)中介，為保險(xiǎn)中介提供相應(yīng)的發(fā)展空間。

2.提高保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)人員的素質(zhì)。人員整體素質(zhì)低下是制約保險(xiǎn)中介發(fā)展的主要原因之一，因此保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要以提高人員素質(zhì)作為實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展的契機(jī)。

3.規(guī)范保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為。通過加強(qiáng)監(jiān)管、實(shí)施信用評(píng)級(jí)、建立黑名單制度等對(duì)保險(xiǎn)中介的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行監(jiān)控，確保保險(xiǎn)中介誠(chéng)實(shí)守信、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，防止保險(xiǎn)中介偏袒保險(xiǎn)交易的任何一方，防止保險(xiǎn)中介借助于壟斷性的優(yōu)勢(shì)要挾保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者。

（四）充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用

哈耶克認(rèn)為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度使人類合作秩序得以自由擴(kuò)展和自發(fā)演變，因此市場(chǎng)機(jī)制的自發(fā)調(diào)節(jié)有利于促進(jìn)交易雙方的合作，增強(qiáng)交易雙方的誠(chéng)信約束，減少交易摩擦。降低保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本無疑也需要充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用。

1.減少對(duì)保險(xiǎn)公司的直接干預(yù)。在市場(chǎng)化改革不斷推進(jìn)的過程中，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要繼續(xù)依法對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施監(jiān)管，同時(shí)減少對(duì)保險(xiǎn)公司的直接干預(yù)，確保保險(xiǎn)公司在費(fèi)率厘訂、產(chǎn)品開發(fā)、營(yíng)銷渠道的開拓等方面的自主經(jīng)營(yíng)管理能力的充分發(fā)揮。此外，應(yīng)不斷完善保險(xiǎn)稅收政策、投資政策等，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供寬松的政策環(huán)境。

2.促進(jìn)全國(guó)統(tǒng)一市場(chǎng)的建設(shè)。按照加入WTO承諾的要求，進(jìn)一步打破不合時(shí)宜的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)地區(qū)限制，沖破地方保護(hù)主義的障礙，建立統(tǒng)一的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)信息和資源的充分流動(dòng)，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在保險(xiǎn)資源配置中的作用。

3.積極推進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為創(chuàng)新是節(jié)約交易成本的根本，是制度變遷的動(dòng)力，市場(chǎng)機(jī)制更有利于提高資源配置效率的主要原因也就在于市場(chǎng)機(jī)制更能激發(fā)市場(chǎng)主體通過創(chuàng)新不斷降低各種成本的積極性。因此，保險(xiǎn)公司要在推進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理體制的根本性變革過程中，不斷運(yùn)用新技術(shù)和新手段在產(chǎn)品開發(fā)、承保理賠制度、服務(wù)手段、人力資源開發(fā)、營(yíng)銷渠道開拓等多方面進(jìn)行創(chuàng)新，以降低交易成本，增強(qiáng)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。