論文摘要：民間金融是非正規金融的重要形式，也是正規金融的重要補充形式，為國民經濟發展尤其為中小企業的發展提供了重要的資金支持。當前，我國的民間金融規模日益龐大且快速增加。不過，民間金融發展過程中也存在大量的違法金融組織和金融行為，金融市場實際上存在巨大風險。鑒于此，文章對民間金融的發展現狀進行了總結，提出了規范監管民間金融行為、完善我國金融體系的思路。

論文關鍵詞：民間金融；發展現狀；規范監管

一、概述

民間金融是我國市場經濟發展和經濟體制改革中難以避免的問題。同時，近年來我國民間金融發展迅速，無論是規模還是成熟程度都有了很大的提升，這就引起了政府和金融監管部門高度重視。實際上，民間金融一方面能夠彌補正規金融的不足，對促進市場機制發育的積極作用明顯，另一方面，民間金融實際上可能干擾信貸政策，對金融秩序維護也有一定的挑戰性，還容易引致金融犯罪，導致我國金融市場面臨著巨大風險。 鑒于此，為建立和維護良好的金融秩序，促進我國區域經濟發展，探討如何規范民間金融的監管具有現實意義。從行文思路看，本文對民間金融的發展現狀進行了總結，提出了規范監管民間金融行為、完善我國金融體系的思路。

二、當前我國民間金融發展現狀分析

1997年之前，我國民間金融的規模相對較小。不過，近年來，我國民間金融規模迅速膨脹。無論是從全國的規模看，還是從區域經濟發展的規模，民間金融都可能會對我國國民經濟發展產生重要影響。從具體模式看，我國民間金融大致可以分為這樣幾種：一是“浙閩模式”，它以間接金融活動為主，這種模式產生的地區一般市場經濟發達、民營經濟比重較高、閑置資金的存量大。二是“北方模式”，主要以企業融資為主的。這種模式是民營企業向社會非公開集資。三是五色土經營模式，即通過牽線搭橋促成借貸關系，化解民間借貸風險。這種模式將業務定位在對民間借貸兩端進行服務的基礎上，相對于其他模式，具有較大的創新性，它促使民間借貸服務業成為真正的產業。 不過，目前我國民間金融存在較多違法金融組織和金融行為，導致該市場存在著一定風險。從我國經濟發展的多層次性看，社會資金需求與正規金融組織供給存在錯位，非正規性和隱蔽性的民間金融一定程度上填補了正規金融留下的市場空白。不過，民間金融組織規模過大，或這些組織與違法犯罪活動的結合，將可能引起金融體系的波動。一方面，民間金融的投資渠道較為隱蔽，不具有可持續性和合法性。另一方面，民間金融很可能為非法經濟活動利用，正常的金融秩序可能受到威脅。其次，民間金融不受目前既存的國家法律法規和政策的約束，競爭處于無序狀態，金融市場存在巨大風險。再次，民間金融的超常發展，影響了人民幣幣值的穩定，為犯罪活動提供了“地下通道”，危害國家經濟、金融安全。

三、規范監管我國民間金融行為的政策建議

第一，國家要出臺相關政策，允許民間金融組織進行注冊登記，這樣有利于對其按正規金融的要求進行監督管理，也有助于其健康發展。對民間金融組織而言，可以要求其持有一定的資本金數額，但可按地域進行規定。在從業人員管理方面，要規定管理人員與從業人員的資格。在業務范圍方面，要對民間金融經營風險大的金融業務做出限制，進行嚴格監管。同時，要健全市場契約制度，促進其合法規范運作。同時，政府要隨時監測風險，采取有效措施防范金融風險。 第二，要大力發展與完善正規金融機構，鼓勵正規金融機構進行金融服務創新。一方面，要大力拓展農業發展銀行的業務范圍，保證資金能用于農業領域。要改造和發展農村合作金融，加大財政支持力度。另一方面，要鼓勵正規金融機構進行金融創新。比如，正規金融機構可以提供專項貸款，還可以通過證券市場拓寬融資方式和籌資渠道。 第三，要積極建立有效的市場約束機制，加快利率市場化進程。實際上，有效的市場約束是提高金融資源配置效率的保障，要避免因信息不對稱引起的道德風險和逆向選擇，要健全社會信用制度，促進公平司法制度的建立，要建立存款保險制度，消除政府對國有金融機構的隱性擔保，維護金融機構進行公平競爭的市場環境。由于我國現行的利率不能反映資金供求情況，投資者需求對利率缺乏彈性。因此，在我國利率市場化過程中，要積極按照市場供求促進利率的自由浮動，建立一定的資金價格機制，促進正規金融和民間金融的市場細分和金融服務。 第四，國家要消除對民間金融的種種歧視，適時出臺政策，確定民間金融的合法地位。實際上，金融體系會隨著社會經濟的發展不斷變革，一方面要有現代化的金融機構和金融市場，另一方面也要有相應的民間信貸活動。這兩種金融制度安排促進了資金的流動。國家要以法律形式確定民間金融的合法地位，允許民間金融的合法化，為其提供良好的發展環境。從國外經驗看，美、日等國家都曾走過了民間金融“合法化”的過程，因此要加以引導管理，改變二者的對立局面，為國民經濟發展提供有效的金融支持。 第五，要盡快健全有關民間金融政策法規。一是要建立關于民間融資的保護性法律制度，對其進行扶持性管理，促使走向契約化和規范化。二是要從法律上合理確定民間融資和社會集資的界限，加強規范管理，促進其健康發展。三是要修訂有關法律法規，明確民間融資和社會集資的管理。