在一些市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，不僅大部分交易活動(dòng)不以物物交換的形式出現(xiàn)，而且貨主供貨和買(mǎi)主付款并不同時(shí)進(jìn)行，于是出現(xiàn)了賣(mài)主與買(mǎi)主之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由債權(quán)人給予債務(wù)人一定數(shù)量的信用，債務(wù)人承諾在一定的時(shí)限內(nèi)付還。后來(lái)，這種信用關(guān)系越出了商品買(mǎi)賣(mài)的范圍，作為支付手段的貨幣（信用貨幣）本身也加入了流通的過(guò)程，由專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)銀行來(lái)經(jīng)營(yíng)。從這個(gè)意義上說(shuō)，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)乃是信用經(jīng)濟(jì)。而信用水平要得到提高，根本上是需要建立良好的信用制度，以制度作為推動(dòng)信用發(fā)展的保障。但是究竟什么是信用制度？信用制度又是如何產(chǎn)生發(fā)展的？要明究這些問(wèn)題，我們需要從制度的本質(zhì)機(jī)理入手。 制度的定義、作用及變遷機(jī)理 馬克思是最早研究經(jīng)濟(jì)制度的學(xué)者之一，他明確提出：凡是適合生產(chǎn)力發(fā)展的經(jīng)濟(jì)制度就是有效的制度，它能對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著十分重大的積極作用。而另一方面，不適合生產(chǎn)力發(fā)展的經(jīng)濟(jì)制度會(huì)成為生產(chǎn)力發(fā)展的桎梏。科斯也指出：在交易成本大于零的情況下，制度安排不僅對(duì)分配有影響，而且對(duì)資源的配置以及產(chǎn)出的構(gòu)成都將產(chǎn)生影響；不同的制度安排會(huì)產(chǎn)生不同的資源配置效率，從而也將對(duì)產(chǎn)出產(chǎn)生影響，人們需要在不同的制度之間進(jìn)行選擇。雖然馬克思與諾思等人研究問(wèn)題的出發(fā)點(diǎn)不同，目的不同，時(shí)代背景也各異，但是他們都認(rèn)為在一定的歷史時(shí)期，是技術(shù)（生產(chǎn)力）和制度（生產(chǎn)關(guān)系）共同決定了一個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)實(shí)績(jī)。 諾思從人類(lèi)分工及專(zhuān)業(yè)化發(fā)展的角度來(lái)考察制度的產(chǎn)生過(guò)程，他認(rèn)為專(zhuān)業(yè)化程度的提高能夠節(jié)約生產(chǎn)成本，但是隨著專(zhuān)業(yè)化程度的提高，邊際生產(chǎn)成本的降低幅度逐漸遞減，這種成本的節(jié)約，會(huì)被由于信息不完備和市場(chǎng)中的機(jī)會(huì)主義傾向所帶來(lái)的邊際交易成本的逐漸增加所抵銷(xiāo)。因此，為了降低交易成本，就需要建立一套能夠規(guī)范和約束人們的交易行為的制度，從而降低由于市場(chǎng)信息不完備性和市場(chǎng)中機(jī)會(huì)主義行為所導(dǎo)致的交易成本。無(wú)論是正式的規(guī)則，還是包括意識(shí)形態(tài)在內(nèi)的非正式規(guī)范，其變遷是否有效，取決于它們是否降低了交易成本。交易成本的降低可被視為是制度創(chuàng)新所帶來(lái)利潤(rùn)，但這些潛在的利潤(rùn)無(wú)法在現(xiàn)有的制度安排結(jié)構(gòu)內(nèi)實(shí)現(xiàn)，因而在原有制度安排下的某些人為了獲取潛在利潤(rùn)，就會(huì)率先來(lái)克服這些障礙，從而導(dǎo)致了一種新的制度安排。 信用制度的組成部分 從制度的定義我們可知，制度實(shí)質(zhì)上就是人與人之間發(fā)生經(jīng)濟(jì)關(guān)系、進(jìn)行交易活動(dòng)的某種特定方式，也就是行為規(guī)則。其形式既可以是正式的，也可以是非正式的。那么信用制度就可以定義為與信用相關(guān)的人與人之間發(fā)生經(jīng)濟(jì)關(guān)系、進(jìn)行交易活動(dòng)的行為規(guī)則。由此定義出發(fā)，我們可以發(fā)現(xiàn)與信用相關(guān)的各項(xiàng)法律法規(guī)、實(shí)施條例、契約、操作機(jī)構(gòu)、道德習(xí)俗、意識(shí)形態(tài)都被納入到信用制度的范疇中來(lái)。這個(gè)定義的內(nèi)涵遠(yuǎn)大于通常意義上以信用法律法規(guī)及體系結(jié)構(gòu)為主體的范疇。參照新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)派對(duì)制度的劃分，也可將信用制度劃分為以下幾個(gè)部分： （1）信用法律：由國(guó)家政權(quán)發(fā)布的，憲法、經(jīng)濟(jì)法中關(guān)于信用的相關(guān)條款及專(zhuān)門(mén)針對(duì)信用問(wèn)題的信用法。信用法律規(guī)定了信用活動(dòng)所必須嚴(yán)格遵守的基本原則與規(guī)則，其他任何規(guī)則都不得與其相抵觸，是信用制度的最高層次。 （2）信用條例：由經(jīng)濟(jì)實(shí)體或組織制定的信用相關(guān)規(guī)定及條例。例如由中央銀行、各商業(yè)銀行、信用協(xié)會(huì)、信用中介等機(jī)構(gòu)發(fā)布的指導(dǎo)其管理與經(jīng)營(yíng)行為的信用規(guī)定。 （3）信用文化：與信用相關(guān)的道德風(fēng)俗、意識(shí)形態(tài)、價(jià)值觀(guān)等非正式約束。信用文化不同于法律、條例等正式約束，在大多數(shù)情況下并無(wú)明確的條文及強(qiáng)制力量而是通過(guò)輿論、集體價(jià)值取向、道德評(píng)判等方式來(lái)規(guī)范信用活動(dòng)。 （4）信用執(zhí)行機(jī)構(gòu)：保證與信用相關(guān)的各項(xiàng)約束可被執(zhí)行的組織。信用執(zhí)行機(jī)構(gòu)可分為強(qiáng)制執(zhí)行機(jī)構(gòu)與非強(qiáng)制執(zhí)行機(jī)構(gòu)兩種。 信用制度的變遷過(guò)程及影響因素 以科斯、諾思為首的新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)派已明確指出制度變遷的動(dòng)力來(lái)自與變遷收益，即變遷所帶來(lái)的交易成本的降低。但是變遷自身也需要成本，變遷最后能否成功，就取決于變遷所帶來(lái)的收益是否大于成本。這可看作是制度變遷所需遵循的基本規(guī)律。 1．信用法律 信用法律是信用制度的最高層次。發(fā)達(dá)國(guó)家都有針對(duì)信用頒布的詳盡法律，而我國(guó)的信用法律卻還處于缺位狀態(tài)。回顧發(fā)達(dá)國(guó)家信用法律產(chǎn)生的歷史，其發(fā)布的時(shí)機(jī)，都是信用交易額猛增、各種信用工具被廣泛使用時(shí)，社會(huì)各相關(guān)方面對(duì)國(guó)會(huì)適時(shí)出臺(tái)信用管理相關(guān)法律提出了強(qiáng)烈要求，于是政府開(kāi)始著手制訂。 我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后于美英等發(fā)達(dá)國(guó)家，在他們發(fā)布信用法律的70年代，我國(guó)還處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，而隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立與經(jīng)濟(jì)水平迅速提高，信用在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的應(yīng)用逐漸加強(qiáng)，信用交易額猛增，由此極大促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但由于缺乏信用法律，信用活動(dòng)得不到規(guī)范，導(dǎo)致信用秩序混亂惡化，在企業(yè)信用上出現(xiàn)了“三角債”、拖欠銀行貸款等問(wèn)題，在個(gè)人信用上個(gè)人消費(fèi)信貸遲遲無(wú)法發(fā)展，不僅阻礙了經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，并開(kāi)始威脅到宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。這種情況已迫切需要出臺(tái)一部信用法律，以規(guī)范各類(lèi)信用活動(dòng)，降低信用活動(dòng)中的交易成本，優(yōu)化社會(huì)資源的配置。 潛在收益為信用法律的產(chǎn)生提供了動(dòng)力，但要使信用法律真正得到頒布實(shí)施，這動(dòng)力還必須足夠大，以補(bǔ)償信用法律產(chǎn)生的成本。從表面層次看，信用法律的成本只是制訂法律過(guò)程所需付出的勞動(dòng)成本，但實(shí)際上這成本只是次要的，信用法律的主要成本是克服來(lái)自既得利益者的阻力所需付出的成本。混亂的信用秩序雖然降低了資源配置效率，但必然也會(huì)為部分組織或個(gè)人帶來(lái)利益，與信用問(wèn)題相對(duì)應(yīng)，在我國(guó)當(dāng)前信用狀態(tài)下最主要的既得利益者可劃分為三類(lèi)：拖欠銀行貸款的企業(yè)；拖欠其他企業(yè)款項(xiàng)的企業(yè)；擁有大量壞賬、競(jìng)爭(zhēng)力薄弱的銀行。除這三類(lèi)主要既得利益者外，還有惡意商業(yè)欺詐者等依靠信用法律缺失而牟取利益的組織或個(gè)人。

信用條例由經(jīng)濟(jì)實(shí)體或組織制定