摘要：2020年國務院政府工作報告提出，將重點支持“兩新一重”建設，新型城鎮(zhèn)化建設作為事關國計民生之大計，其發(fā)展一直受到政府高度重視。新型城鎮(zhèn)化建設需要金融的大力支持，而金融也需要根據(jù)城鎮(zhèn)化建設的需要不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新的金融業(yè)態(tài)，是金融支持城鎮(zhèn)化的重要創(chuàng)新。本文在探討互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀基礎上，探索互聯(lián)網(wǎng)金融支持新型城鎮(zhèn)化的主要模式和主要路徑，最后提出相應的發(fā)展對策，以此推動新型城鎮(zhèn)化建設。

關鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)融資

新型城鎮(zhèn)化進程中，伴隨農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整升級、農(nóng)民市民化，出現(xiàn)了大量的中小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)型企業(yè)和日益增加的城鎮(zhèn)居民，對金融都有著強烈而迫切的需求。這些主體在一定程度上決定了城鎮(zhèn)化發(fā)展的速度，對城鎮(zhèn)化建設有著重要的意義。但是當前，在部分中小城鎮(zhèn)、縣域城市、農(nóng)村地區(qū)金融供給不足，無法滿足日益增加的金融需求。互聯(lián)網(wǎng)金融以其高效、低成本和跨時空的特點，彌補這些地區(qū)金融服務的短缺，不僅能提供更便捷的存貸、結算、支付、理財?shù)葌鹘y(tǒng)金融業(yè)務，也能提供新的融資方式和融資渠道，是金融支持新型城鎮(zhèn)化建設的重要創(chuàng)新。

1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融從2013年開始進入到飛速發(fā)展階段，主要在支付結算領域、融資領域、征信領域及傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化等發(fā)展迅速，規(guī)模不斷上升。本文重點闡述與新型城鎮(zhèn)密切相關的第三方支付、P2P貸款、眾籌及傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展現(xiàn)狀。

1.1第三方支付增速趨于平緩

第三方支付根據(jù)業(yè)務類型可以細分為網(wǎng)絡支付、銀行卡收單、預付卡發(fā)行與受理，網(wǎng)絡支付中的互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付是主流。2013年之前主要以互聯(lián)網(wǎng)支付為主，2013年之后移動支付迅速發(fā)展。隨著第三方移動支付機構的進入資質(zhì)變得更加規(guī)范，2016年以后動支付的交易規(guī)模增長趨于平緩，2019年移動支付的交易規(guī)模達到226.2萬億元，同比增長18.7%（圖1）。

1.2P2P借貸平臺進入退出和轉型階段

2013年之后，P2P貸款迅猛發(fā)展，問題平臺不斷。隨著監(jiān)管不斷深入，平臺進入退出和轉型階段，2017年后，正常運營平臺數(shù)量不斷下降，綜合收益率相對穩(wěn)定，年成交量和貸款余額都急劇下降。2019年成交量為9649.11億元，相比2018年減少了46.24%，創(chuàng)近5年新低。貸款余額也同步走低，2019年末總體貸款余額同比2018年下降37.69%（表1）。數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家2015年―2019年《中國網(wǎng)絡借貸行業(yè)年報》

1.3眾籌平臺減少，項目質(zhì)量提高

眾籌作為新興融資方式，其發(fā)展受到小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者的歡迎，據(jù)眾籌家的人創(chuàng)咨詢數(shù)據(jù)顯示，截至2019年12月底，我國處于運營狀態(tài)的眾籌平臺共有67家，近三年的平臺運營數(shù)量呈下降趨勢（表2）。雖然眾籌平臺的數(shù)量驟減，但眾籌成功項目及融資額都成上升趨勢。2018年上半年，共發(fā)起項目48935個，成功項目數(shù)為40274個，成功項目融資額達到137.11億元，與2017年同期相比增長了24.46%，成功項目支持人次約為1618.06萬人次。

1.4傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化眾發(fā)展迅速

傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化是指傳統(tǒng)金融機構借助互聯(lián)網(wǎng)平臺開展業(yè)務，主要包括互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)消費金融等。一是商業(yè)銀行大力布局互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，尤其是網(wǎng)絡支付和移動支付。2018年末，商業(yè)銀行共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務570.13億筆，較上年同期增長17.36%；共處理移動支付業(yè)務605.31億筆，較上年同期增長61.19%。二是互聯(lián)網(wǎng)保險在經(jīng)歷了上升和下滑階段后，開始回暖，2019年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入2696.3億元，同比增長42.8%。三是互聯(lián)網(wǎng)消費金融于2013年～2014年起步，2016年～2017年呈爆發(fā)式增長。數(shù)據(jù)顯示，2017年互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規(guī)模達到4.38萬億元，較2016年增長了904%；2018年達到約9.78萬億元，同比增長122.9%。與此同時，證券公司也在利用互聯(lián)網(wǎng)全力開展相關業(yè)務。

2互聯(lián)網(wǎng)金融支持新型城鎮(zhèn)化的主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融以其高效率、低成本、跨時空等優(yōu)勢，滿足城鎮(zhèn)中小微企業(yè)和居民對金融的特殊需求，更好的推動了新型城鎮(zhèn)化建設。互聯(lián)網(wǎng)金融支持城鎮(zhèn)化建設主要通過以下三種模式進行：傳統(tǒng)金融機構互聯(lián)網(wǎng)模式、第三方支付模式、互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式。

2.1傳統(tǒng)金融機構互聯(lián)網(wǎng)模式

傳統(tǒng)金融機構互聯(lián)網(wǎng)模式主要是指傳統(tǒng)的銀行、證券、保險等金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)開展各項金融業(yè)務。銀行互聯(lián)網(wǎng)模式主要是網(wǎng)絡銀行和手機銀行，提供綜合性服務；證券互聯(lián)網(wǎng)模式主要包括證券公司基于互聯(lián)網(wǎng)自建平臺提供網(wǎng)上綜合理財服務和證券公司與電商平臺合作建立網(wǎng)上商城開展相關業(yè)務；保險互聯(lián)網(wǎng)模式主要是指保險公司利用官網(wǎng)開展業(yè)務和通過電商平臺銷售產(chǎn)品。隨著傳統(tǒng)金融機構的互聯(lián)網(wǎng)化，尤其是銀行和證券的互聯(lián)網(wǎng)模式，不斷創(chuàng)新業(yè)務和產(chǎn)品，很大程度上節(jié)約交易時間和成本，提高效率。同時，也提升金融服務覆蓋面，極大改善了城鎮(zhèn)化建設中縣域小城鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)的金融服務環(huán)境，滿足這些地區(qū)支付結算、融資、投資理財?shù)冉鹑谛枨螅苿映擎?zhèn)化進程。

2.2第三方支付模式

以支付寶和微信支付為代表的第三方支付，是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式之一，以其便捷性和高效性的特點，打破了交易支付的時間和空間限制，已成為支付體系的重要組成部分，深刻改變了企業(yè)和居民的支付結算方式和習慣。新型城鎮(zhèn)化進程中，隨著第三方支付的覆蓋面不斷拓寬，使城鄉(xiāng)居民的支付結算高效便捷。同時第三方支付提供的信用數(shù)據(jù)、金融增值等業(yè)務，對城鎮(zhèn)化過程中小微企業(yè)及自主創(chuàng)業(yè)者融資提供幫助，一定程度上緩解信息不對稱的問題，提升融資成功率。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式

互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式主要包括P2P借貸、眾籌和電商小貸。P2P網(wǎng)貸平臺定位中小微企業(yè)貸款和個人消費信貸，低門檻、低成本、貸款易是其重要特點；眾籌主要服務自主創(chuàng)業(yè)者和個人，其特點是融資金額小數(shù)量大、融資門檻低、開放性；電商小貸主要服務對象是電子商務平臺的商戶，其特點是高效率、低成本。互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式能在一定程度上解決新型城鎮(zhèn)化進程中中小微企業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)者及個人融資問題，尤其電商小貸對農(nóng)村電子商務發(fā)展起到很大推動作用。

3互聯(lián)網(wǎng)金融支持新型城鎮(zhèn)化的主要路徑

新型城鎮(zhèn)化建設過程中，涉及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、中小微企業(yè)發(fā)展、及城鎮(zhèn)居民日益增加的金融需求，金融一定要根據(jù)實體經(jīng)濟的需求不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融以其低門檻、低成本及跨時空的特點，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、中小微企業(yè)融資及城鎮(zhèn)居民金融需求方面都有著自身的優(yōu)勢。

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

新型城鎮(zhèn)化過程中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化迅速發(fā)展，然而小城鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)金融覆蓋面不足，金融體系不健全，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展金融需求得不到很好的滿足，互聯(lián)網(wǎng)金融跨時空彌補金融缺失問題，提升金融覆蓋面，能一定程度上推動城鎮(zhèn)化發(fā)展。一是網(wǎng)絡銀行和手機銀行、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中對支付、結算、匯兌、存貸等基本金融業(yè)務的高效率、低成本要求。二是以P2P為主的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中出現(xiàn)的中小微企業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)者、農(nóng)村電子商務等提供了新的融資渠道和融資方式，滿足個性化的金融需求，提升融資效率。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融支持中小微企業(yè)融資

城鎮(zhèn)化進程中，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整升級、農(nóng)民市民化，涌現(xiàn)出越來越多的中小微企業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)者，原本就屬于融資難道的主體，加上新型城鎮(zhèn)金融體系不完善，這些企業(yè)依靠傳統(tǒng)金融機構貸款非常困難。以P2P借貸、眾籌、電商小貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺，能夠打破時空限制，點對點、低成本、高效率提供融資，解決中小微企業(yè)的融資難問題。P2P借貸能較好緩解中小微企業(yè)融資問題，眾籌能有效解決自主創(chuàng)業(yè)者融資問題，電商小貸則能解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子商務企業(yè)的融資問題。城鎮(zhèn)化中中小微企業(yè)是重要建設主體，互聯(lián)網(wǎng)金融促使其長遠發(fā)展，從而有效推動城鎮(zhèn)建設。

3.3互聯(lián)網(wǎng)金融服務城鄉(xiāng)居民多樣化金融需求

新型城鎮(zhèn)化建設伴隨農(nóng)民市民化，城鎮(zhèn)居民增加，又隨著城鎮(zhèn)化進一步發(fā)展，居民的財富日益增長，對金融的需求更加多樣化、個性化，除了支付結算等傳統(tǒng)金融需求，還有信貸和理財需求都越來越普遍。第三方支付和移動支付的創(chuàng)新，為居民衣食住行、旅游消費等提供更便捷高效的支付結算方式。而互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險和P2P借貸等為城鎮(zhèn)居民提供低門檻、便捷性的理財渠道。眾籌、P2P借貸、互聯(lián)網(wǎng)消費金融與電商小貸也為城鎮(zhèn)居民個人貸款提供新的融資渠道。

4對策與建議

4.1加強中小城鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

一是加強基礎設施建設，主要包括網(wǎng)絡設施和信息化設施建設。二是政府要引導推動，互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，需要靠政府的引導和支持，讓廣大中小城鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融得以正常正規(guī)發(fā)展。三是加強互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳，加深鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知，引導其正確安全使用。

4.2創(chuàng)新城鎮(zhèn)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要逐步擴大對新型城鎮(zhèn)化的支持面，積極開拓中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村市場，根據(jù)新型城鎮(zhèn)化的金融需求，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。一是加強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)旅游、城鎮(zhèn)自主創(chuàng)業(yè)者的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，提供更多的針

對性信貸支持。二是創(chuàng)新適合中小城鎮(zhèn)居

民的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，提高安全和收益。三是加強第三方支付支持城鎮(zhèn)化的服務創(chuàng)新，改善支付環(huán)境和拓寬支付領域。

4.3積極防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險

作為發(fā)展中的金融創(chuàng)新模式，互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的風險，需要政府、企業(yè)和個人共同努力，積極防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險。首先，政府需要從監(jiān)管層面加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，制定相關法律法規(guī)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展，引導互聯(lián)網(wǎng)金融服務實體經(jīng)濟。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身要加強風險管理，行業(yè)成立管理、監(jiān)督等自律性組織，制定行規(guī)。企業(yè)內(nèi)部成立專門的風控管理部門，聘請經(jīng)驗豐富的專業(yè)人員從事相關業(yè)務。最后，城鄉(xiāng)居民個人應該加強互聯(lián)網(wǎng)金融認知與風險意識，積極保護個人合法權益。

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