[摘要] 隨著電子商務的快速發(fā)展，電子支付的重要性越來越明顯。電子支付實現(xiàn)了低成本、高效率、全球性的資金流轉模式。但由于網(wǎng)絡安全、法律環(huán)境等方面的原因，B2B的電子支付的應用比例卻很低。本文就B2B電子支付的現(xiàn)狀、存在問題和相應的對策進行了探討。

[關鍵詞] 電子商務 B2B電子支付 對策

電子商務是基于互聯(lián)網(wǎng)的一種網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付的新型商業(yè)模式。隨著電子商務的快速發(fā)展，電子支付的重要性越來越明顯，已經(jīng)成為整個電子商務產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)。如何實現(xiàn)完全的在線支付功能，并保證交易各方的安全、保密是實現(xiàn)電子商務關鍵的問題之一。

根據(jù)中國社會科學院互聯(lián)網(wǎng)研究發(fā)展中心的調查數(shù)據(jù)，B2B的交易額占到了整個中國電子商務市場的98％，是電子商務的絕對主流。但是，B2B電子支付卻發(fā)展緩慢，大多仍然停留在信息流的傳遞上，還處于電子商務的初級階段，遠遠沒有實現(xiàn)信息流、資金流和物流的有效協(xié)同，而其主要原因之一就在于電子支付這一B2B電子商務重要環(huán)節(jié)的缺失。

一、電子支付

電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉移的行為。

電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。

電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

二、B2B電子支付現(xiàn)狀

1.企業(yè)對B2B電子支付需求迫切

隨著B2B電子商務市場的發(fā)展和成熟，越來越多的企業(yè)與政府組織部門拓展電子商務以及電子政務，這些均迫切需要發(fā)展適合中大額網(wǎng)絡交易與服務的網(wǎng)絡支付手段。信用卡等小額支付結算方式面對這些業(yè)務需求有些勉為其難。企業(yè)對 B2B電子支付需求也越來越迫切。

電子結算充分利用網(wǎng)絡資源，只進行信息的交換，而不進行紙幣實質的轉讓，令銀行與企大大節(jié)省了資源，更方便。充分利用數(shù)字簽名、隱藏簽名等安全技術來保證安全，以防抵賴、防偽造。目前很多企業(yè)間的電子商務仍采用網(wǎng)上交易、網(wǎng)下支付的方式，其實質并不是真正意義上的電子商務，電子商務的簡單形式上的呈現(xiàn)，電子商務的實時性的優(yōu)勢無從體現(xiàn)。

由于在線電子支付是電子商務的關鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務得以順利發(fā)展的基礎條件， 電子支付的重要性越來越明顯，已經(jīng)成為整個電子商務產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)。基于廣泛互聯(lián)且完全開放的網(wǎng)絡平臺，電子支付實現(xiàn)了低成本、高效率、全球性的資金流轉模式。在實現(xiàn)了網(wǎng)上發(fā)布和尋找信息的簡單電子商務后，企業(yè)迫切需要在交易過程中，采用實時的在線支付方式，以極大地提高電子商務活動的效率，減少不必要的中間環(huán)節(jié)。

2.商業(yè)銀行B2B電子支付業(yè)務創(chuàng)新

商業(yè)銀行是最早的B2B電子支付服務提供方。隨著電子商務的深化和發(fā)展，各家銀行都在尋求新的業(yè)務增長點，銀行在線交易的功能成為銀行最為關注的新業(yè)務。

電子商務網(wǎng)上支付業(yè)務通過銀行支付網(wǎng)關與電子商務網(wǎng)站對接，提供與交易訂單緊密捆綁的在線支付服務，使買家通過網(wǎng)上銀行安全、輕松地完成在線交易和支付。事實上，邁入1999年，網(wǎng)上銀行服務(Internet Banking)已成為業(yè)界不可或缺的服務，不少大銀行不但有網(wǎng)站，而且還提供網(wǎng)上轉賬和查詢賬戶的功能。目前銀行提供的B2B網(wǎng)上支付方式主要有兩種：一種是電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等；另一種是電子信用證類，即把傳統(tǒng)的信用證方式轉換成網(wǎng)上發(fā)證的方式，利用銀行信用和網(wǎng)上銀行轉賬完成買賣雙方的網(wǎng)上支付。

3.供應商的風起云涌

第三方支付是B2B電子支付服務的新興的供給方。

所謂“第三方支付”，是指在電子商務企業(yè)與銀行之間建立一個中立的支付平臺，為網(wǎng)上購物提供資金劃撥渠道和服務的企業(yè)。隨著中國互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務的迅速發(fā)展，中國的第三方支付市場呈現(xiàn)出勃勃的發(fā)展生機。艾瑞市場咨詢最新發(fā)布的《2007年中國網(wǎng)上支付第一季度研究報告》數(shù)據(jù)顯示，2007年第一季度中國第三方支付市場交易額規(guī)模達到160億元，比上一季度增長了33.3%，與去年同期相比，增長了4倍多。

第三方支付在C2C和B2C領域取得了很好的業(yè)績，開始逐步涉足B2B交易。第三方支付商的優(yōu)勢在于小銀行之間的跨行交易。

三、B2B電子支付存在問題

1.B2B電子支付要求更高的安全性

網(wǎng)上支付的安全問題一直是企業(yè)和個人用戶關注的焦點。B2B的網(wǎng)絡支付結算是企業(yè)對企業(yè)的大金額網(wǎng)絡支付結算，操作較為繁復，因此交易風險較大，B2B電子商務對交易資金的安全級別要求比B2C、C2C要高的多。尤其企業(yè)在考慮選擇第三方支付平臺時，其非金融組織的身份，使它在企業(yè)中的可信度還不夠。

2.B2B電子支付要求更快的周轉速度

目前，很多第三方支付服務機構開展了在線支付、電子錢包等支付手段，但基本模式都是付款方的資金先轉入第三方支付服務機構的賬戶或者電子錢包，然后賣方發(fā)貨。只有在賣方的貨物被買方收到并驗貨認可后，資金的清算才可以正式進行，貨款由第三方支付服務機構轉給收款方，但從發(fā)貨、收貨到驗貨有較長的周期，買方的貨款被滯留在第三方支付服務機構，這種模式的收付速度難以達到B2B電子商務的要求。尤其是規(guī)模不是很大的電子商務企業(yè)，實力較弱，對流動資金有很高的需求，他們無法接受資金滯留。

3.B2B電子支付要求三流更高的協(xié)調性

物流、資金流和信息流是電子商務的三要素。網(wǎng)上下單、網(wǎng)上支付并在網(wǎng)上指定配送方式，才構成一個完整統(tǒng)一的電子商務體系。企業(yè)開展B2B電子商務業(yè)務時，會產(chǎn)生大量訂單。如何通過電子支付實現(xiàn)資金流和訂單/信息流的統(tǒng)一，從而便利收款企業(yè)的對賬發(fā)貨，也是企業(yè)非常現(xiàn)實的需求。對于B2B電子支付而言，并不僅僅是在網(wǎng)上進行一次付款便完成了的事情，它背后將涉及到的是物流、庫存、信息流等的對接。

第三方支付網(wǎng)關無法對網(wǎng)上交易的貨物進行監(jiān)督，也就不能為買家保證貨物的安全，在資金監(jiān)管、信息流的提供等方面都有不足，在B2B電子支付過程中，發(fā)展將更艱難。

除此之外，電子支付相關法律法規(guī)還不健全，并且電子支付渠道不統(tǒng)一，目前銀行之間還不可能互相提供接口。

四、B2B電子支付的解決對策

1.多方面提供安全保障

電子支付先天具有一定的安全可靠性。企業(yè)在進行B2B電子支付時，無需使用現(xiàn)金、支票支付稅費，特別是對于本關區(qū)以外的企業(yè)，免去了郵寄、攜帶大額票據(jù)的風險，極大地提高了企業(yè)資金管理的安全性。

但從銀行、第三方支付網(wǎng)關的角度，仍需采用多種措施，提高B2B電子支付的安全性。

首先是技術上。B2B電子支付服務提供方，在電子支付的各個環(huán)節(jié)，采用先進的安全措施。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)采用國際上安全性強的1024位非對稱密鑰算法為基礎的公鑰安全體系；客戶證書采用支持非對稱密鑰算法、帶協(xié)處理器的CPU智能IC卡為存儲介質；網(wǎng)絡數(shù)據(jù)傳輸方面采用國際通行的SSL協(xié)議進行鏈路層的加密傳輸；整個系統(tǒng)的網(wǎng)絡框架上，設置多重防火墻和安全代理服務器，并采用著名的ISS黑客掃描程序。

其次從管理上。要確保網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全與保密，除了對工作環(huán)境建立一系列的安全保密措施外，還要建立健全金融網(wǎng)絡的各項內部管理制度。根據(jù)企業(yè)資信狀況，從業(yè)務角度控制參與B2B在線支付的企業(yè)范圍。客戶的每一筆交易都將按照機密性和完整性的要求進行記錄，作為交易的審計備案。以上措施從源頭上阻止非法客戶的進入，杜絕欺詐行為的發(fā)生，為B2B電子商務的開展營造了一個更加安全、規(guī)范、便捷的交易環(huán)境。

再次，從信用機制上。網(wǎng)上銀行通過遠程通信手段，借助信用確認程序對借款者的信用等級進行評估。而第三方支付平臺通常把用戶規(guī)模、在線的時間、交易記錄、買家評價，以及發(fā)布信息的數(shù)目等方面都加以考核，然后對這些方面設置相應的積分，最后根據(jù)積分為這些“網(wǎng)上店鋪”評定星級。當一家網(wǎng)站有足夠的評價機制后，用戶根據(jù)星級狀況便可以選擇相對更為穩(wěn)妥的賣家進行交易，在這種情況下選擇線上支付的可能性也會更大。

2.提高速度，縮短資金結算時間

通常的線下支付時間較長、手續(xù)復雜。快捷、高效、方便是網(wǎng)上支付最吸引人的地方。B2B電子支付提供了買賣雙方企業(yè)網(wǎng)上交易資金的實時劃撥。電子資金轉賬系統(tǒng)縮短了銀行之間支付指令的傳遞時間，并減少了在途資金的占壓。一些銀行和第三方支付平臺合作，開始嘗試“應收賬款質押貸款”，即將賣方尚未結算的訂單向銀行作為融資的質押，讓資金在途和沉淀期縮短。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般分兩次向特約網(wǎng)站和收款企業(yè)實時反饋每筆電子支付指令的有關信息，以便于供貨方掌握并控制交易進度。付款企業(yè)作為網(wǎng)上銀行客戶，可隨時登錄銀行網(wǎng)站或追蹤查詢指令處理狀態(tài)，了解支付信息。

3.利用信息技術構建三流一體化平臺

由于信息技術的支持，企業(yè)可以采用一定規(guī)模的ERP、SCM軟件，協(xié)調整個供應鏈的機制，實現(xiàn)從客戶到供應商的完全連通，企業(yè)的內部流程與外部交易完全一體化；通過供應鏈管理，保證了銷售渠道的暢通；實時進行交易，使交易和供應幾乎同時發(fā)生，使供應商及時了解物料需求狀況，實現(xiàn)企業(yè)零庫存；快速、實時、柔性的交易模式，及其完善而流暢的服務與物流配送體制，使電子商務達到了其高級階段。

在企業(yè)實現(xiàn)物流、庫存電子化管理后，符合中國企業(yè)需求的第三方電子支付，將能夠將電子商務企業(yè)交易的“信息流”與“資金流”實現(xiàn)最佳整合，并能作為B2B電子商務中企業(yè)渠道資金收付和產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)資金來往來的重要平臺。

網(wǎng)上銀行也能夠實現(xiàn)電子商務交易的全過程、如何實現(xiàn)交易資金流與信息流的緊密綁定。實現(xiàn)訂單和資金流的統(tǒng)一，便利收款商戶對賬發(fā)貨。

4.大中小企業(yè)各取所需

一般來說，處于產(chǎn)業(yè)鏈內主導地位大型廠商來說，電子支付的關鍵是安全與信譽，此時尋找商業(yè)銀行等金融機構作為電子支付渠道的合作伙伴將顯得更為現(xiàn)實。通過金融機構建立大額電子支付渠道，能夠有效保障整個產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)相互間安全支付。

對于中小企業(yè)，上下游客戶隨機性較強，第三方支付平臺能幫助其拓展客戶機會，同時也能保障相互之間的支付安全性。對中小企業(yè)來說，快捷、高效、方便是網(wǎng)上支付最吸引人的地方。通常的線下支付時間較長、手續(xù)復雜。因此，這些企業(yè)適合尋找專業(yè)的第三方支付平臺搭建適合自身業(yè)務的電子支付渠道。

支付網(wǎng)關需要通過銀行進行結算，支付商提供的服務是銀行業(yè)務的延伸，二者是合作和補充的關系。越來越多的銀行跟第三方支付公司的聯(lián)合，為各類型企業(yè)又提供了更多的選擇。

[1]柯新生:《網(wǎng)絡支付與結算》.電子工業(yè)出版社

[2]網(wǎng)上支付制約B2B電子商務發(fā)展，http://it.sohu.com